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FMI | El futuro de las stablecoins y los pagos: Evidencia de los mercados financieros
Autores | Alexander Copestake, Cage Englander, María Soledad Martínez Peria, Germán Villegas-Bauer
Fuente | FMI
Texto original compilado por | Wang Jiayi
Introducción
Desde la publicación del white paper de Bitcoin, determinar si los criptoactivos pueden utilizarse ampliamente para pagos legítimos ha sido un problema contencioso. La realidad es que el uso de Bitcoin para pagos aún se concentra en gran medida en transacción ilegales, mientras que los partidarios de las stablecoin predicen su adopción generalizada, los opositores aún argumentan que la función principal de los criptoactivos es la delincuencia.
La evaluación del potencial de las stablecoin en el sector de los pagos desde una perspectiva empírica se enfrenta a tres desafío.
Efectos de red: La adopción de nuevas tecnologías de pago suele ser lenta debido a los efectos de red, ya que los usuarios potenciales tienden a esperar a que haya suficientes personas para usarla primero.
Transacciones falsas: Menos del 10% de las transacción de stablecoin registradas en la blockchain son entre usuarios reales, y el resto consiste principalmente en actividad bot o reequilibrio dentro de las cuenta del mismo exchange.
Motivos poco claros: Los datos blockchain en sí mismos no pueden revelar si una transacción es un pago por bienes y servicios o una actividad de inversión.
Dadas estas dificultades, este trabajo infiere las perspectivas de pago de las stablecoin al examinar los cambio en las valoraciones del mercado financiero de las empresas de pago existentes que cotizan en bolsa. La reacción del mercado stock ante los choques tiene poder predictivo. Los inversores de empresas de pago que cotizan en bolsa deben emitir juicios sobre su futuro entorno competitivo, y sus reacciones ante las noticias relacionadas con las stablecoin reflejan las expectativas sobre las stablecoin.
Marco teórico: Cómo afectan las stablecoin a las empresas de pago que cotizan en bolsa
Si las stablecoin se adoptan ampliamente en los pagos, afectarán principalmente los flujos de efectivo futuros de las empresas de pago que cotizan en bolsa de las dos maneras siguientes:
Competencia intensificada: Las blockchain públicas sirven como libro mayor/billetera Ledger mayores accesibles a nivel mundial, reduciendo las barreras de entrada para prestar servicios de pago. Los nuevos participantes pueden utilizar stablecoin para ofrecer servicios de pago a gran escala, y los usuarios finales pueden realizar pagos entre pares, eludiendo así a las empresas de pago que cotizan en bolsa y exprimiendo sus ganancias.
Costos más bajos: Las propias empresas también pueden utilizar stablecoin para reducir el costo margen de los pagos. De hecho, las stablecoin se han convertido en una forma relativamente barata de transferencia fondo, con cualquier escala de liquidación que se complete en menos de un segundo a un costo de menos de 0,01 dólares.
A partir de estos dos aspectos, los autores proponen cuatro hipótesis:
Hipótesis 1: Los mercados financieros esperan que las stablecoin desempeñen un papel importante en los pagos, y el impacto de la "competencia intensa" es dominante; por lo tanto, los choques políticos que apoyan el uso de stablecoin reducirán el valor de mercado de las empresas de pago.
Hipótesis 2: En comparación con los pagos nacionales, los pagos cruzado son más lentos y caros, y la infraestructura blockchain que admite las stablecoin tiene inherentemente una característica sin fronteras; por lo tanto, las empresas centradas en los pagos cruzado se enfrentarán a una mayor presión competitiva.
Hipótesis 3: Los fuertes efectos red benefician a las plataformas redes de pago (como Visa y PayPal) y les proporcionan una protección competitiva.
Hipótesis 4: Las empresas de pago que ya se han involucrado con la tecnología blockchain pueden aprovechar mejor las nuevas oportunidades o responder a la nueva competencia, experimentando así un menor impacto.
En cuanto a la relación entre expectativas y precios de mercado, los autores también consideran el impacto de las expectativas parciales en los resultados de la estimación. Cuando el mercado ha anticipado parcialmente un choque de la política, el cambio inmediato de precios en el momento de producirse no refleja el efecto total de la política. extraer en los métodos de Snowberg et al., los autores utilizan los mercados de predicción para obtener estimaciones de la probabilidad de aprobación de la política por parte del mercado, dividiendo el impacto causal observado por la actualización de la probabilidad para retroceder en todo el efecto de la política.
Investigación empírica
El enfoque empírico de este artículo está en EE.UU. Proyecto de ley del Senado 1582, conocido como la Ley GENIUS, que establece el primer marco regulatorio federal para las stablecoin en los Estados Unidos. Los autores se centran en los cambio en el precio de las stock dentro de las diez horas de tradear antes y después de la votación decisiva en la Cámara de Representantes el 17 de julio de 2025.
Este evento tiene tres ventajas: en primer lugar, la votación ocurre durante la "Semana de las criptomonedas" en el Congreso, cuando la atención del mercado es alta, y la Ley GENIUS es el único proyecto de ley legislativo sobre criptomonedas de esa semana; en segundo lugar, la votación en la Cámara es el último paso crítico antes de que el proyecto se convierta en ley, ya que aprobó el Senado y recibió el apoyo público del Presidente; en tercer lugar, el resultado de la votación es difícil de predecir con anticipación, con desacuerdos previos dentro del partido y partidistas.
Configuración de datos y regresión
El estudio utiliza datos de precios de stock de alta frecuencia de Bloomberg, que abarcan 35 empresas de pago que cotizan en bolsa, otras empresas del sector financiero y empresas no financieras del S&P 500. Los autores clasifican a las empresas de pago en tres subgrupos: empresas de pago cruzadas, operadores de red y empresas que se han involucrado con criptoactivos, según los registros regulatorios corporativos. La regresión de referencia emplea un modelo de diferencia en diferencias, comparando las diferencias en el precio de las stock entre las empresas de pago y otras empresas financieras antes y después de la votación a intervalos de 15 minutos, controlando los efectos fijos en la firma y en el tiempo, con errores estándar agrupados bot a nivel de la firma como del período.
Resultados de la regresión basal
No hay diferencias significativas en las tendencias del precio de las stock entre los dos grupos de empresas dentro de las cinco horas anteriores a la votación, lo que apoya la hipótesis de tendencias paralelas. Después de la votación, los precios de los stocks de las empresas de pago cayeron aproximadamente 0,75 puntos porcentuales (significativos a nivel del 1%) en comparación con el promedio igualmente ponderado de otras empresas financieras, y aproximadamente 1,3 puntos porcentuales cuando se pondera por capitalización de mercado, lo que corresponde a una pérdida de valor de mercado de unos 21.500 millones de dólares.
Figura 1: Cambios del valor de mercado de las empresas durante la aprobación de la Ley Genius Tabla 1: Retornos promedio en exceso de las empresas de pago vs. Otras empresas financieras
Dado que el mercado había anticipado parcialmente la aprobación del proyecto de ley, la reacción inmediata anterior no refleja el efecto total de la política. Los autores utilizan datos del Polymarket, que muestran que la probabilidad implícita antes de la votación era de alrededor del 93%, y cercana al 100% después de la votación. A escala de esto, la aprobación del proyecto de ley provocó una disminución del valor total de mercado de aproximadamente el 18% para las empresas de pago que cotizan en bolsa, o alrededor de 300.000 millones de dólares. Los controles de robustez indican que este resultado se mantiene consistente en varias condiciones, lo que incluye el uso de grupos de control alternativos, el control de tendencias diferenciales en las características de la firma, el ajuste de la ventana del evento (4 a 48 horas), la agregación de los cinco votos legislativos y la exclusión de la interferencia de otra legislación sobre criptomonedas (H.R.3633) aprobada el mismo día. Las pruebas de placebo también confirman la especificidad de los resultados.
Análisis de heterogeneidad
De acuerdo con la hipótesis 2, la disminución del precio de las stock de las empresas de pago cruzado es significativamente mayor que la de otras empresas de pago, con una disminución del valor de mercado de alrededor del 27% después de los ajustes esperados, y todas las empresas de pago cruzado de la muestra experimentaron disminuciones significativas. En línea con la hipótesis 3, las plataformas de red de pago (como Visa y PayPal) no experimentaron disminuciones significativas del valor de mercado, con retornos significativamente mayores que el nivel promedio de las empresas de pago, lo que indica que los efectos de red pueden resistir efectivamente la competencia de las stablecoin. De acuerdo con la hipótesis 4, las empresas que se han involucrado con criptoactivos tampoco experimentaron disminuciones significativas del valor de mercado, lo que indica que adoptar activamente las nuevas tecnologías ayuda a mantener la competitividad.
Conclusión
Este documento proporciona evidencia empírica a futuro para el debate sobre si criptoactivos pueden desempeñar un papel en los pagos. El estudio encuentra que la legislación estadounidense sobre stablecoin ha provocado una disminución acumulada de aproximadamente el 18% en el valor de mercado de las empresas de pago existentes que cotizan en bolsa, un impacto ligeramente mayor que otros choques regulatorios como la Enmienda Durbin y la iniciativa del euro digital.
Figura 2: Comparación de los efectos históricos de otras perturbaciones en instituciones de pago
Los diferentes tipos de empresas de pago experimentan impactos significativamente diferentes. Las empresas de pago cruzadas son las que enfrentan las mayores conmociones. Las empresas protegidas por efectos de red experimentan conmociones más pequeñas, lo que indica que esta ventaja competitiva es más difícil de perturbar que los conocimientos técnicos. En los meses posteriores a la aprobación de la Ley GENIUS, aumentó la proporción de empresas de pago que prestan servicios relacionados con las criptomonedas, y la frecuencia de las menciones de stablecoin en las conferencias de call de Ganar también aumentó significativamente, lo que confirma que las empresas de pago están respondiendo activamente a la presión competitiva que plantean las stablecoin.
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¿Es XRP una buena inversión en 2026? ¿Por qué está estancado en $1.45
XRP ha subido un 6,7% esta semana, pero las reservas de intercambio siguen siendo altas. ¿Es inminente un aumento de la volatilidad? Analizamos la tendencia de precios, las entradas de ETF, la actividad de ballenas y los catalizadores regulatorios para responder: ¿XRP subirá, por qué está bajando XRP y es XRP una buena inversión ahora?
TL; DR
¿Qué es XRP: XRP es un activo digital creado para pagos internacionales rápidos y de bajo costo. Funciona en el Libro Mayor de XRP y es utilizado por Ripple para su servicio de Liquidez a Demanda (ODL). A diferencia de Bitcoin, XRP liquida transacciones en 3-5 segundos con tarifas casi nulas.¿Por qué está cayendo XRP: XRP no está cayendo activamente, pero está luchando por subir. En el gráfico mensual, XRP ha visto seis meses consecutivos de declive. Actualmente, el precio enfrenta una pared de oferta adicional en $1.45. Se compraron alrededor de 1.24 mil millones de XRP en ese rango, y esos tenedores venden cuando el precio se acerca, creando una presión de venta que impide una recuperación.¿Subirá el XRP? Potencialmente sí. El XRP se cotiza cerca de $1.43 y muestra su mejor rendimiento semanal desde septiembre de 2025. Si el precio supera la resistencia de $1.45, los analistas esperan un movimiento hacia $1.90, respaldado por una fuerte demanda institucional.¿Es el XRP una buena inversión? La respuesta no es simple. Los operadores a corto plazo pueden ver una oportunidad en el próximo aumento de volatilidad. Los inversores a largo plazo enfrentan una pregunta más grande que depende de un evento regulatorio clave. Sin embargo, los datos revelan una señal sorprendente que la mayoría de los compradores minoristas están pasando por alto en este momento. Para entender si XRP es una compra inteligente o una trampa a $1.43, deberá leer el análisis completo a continuación.¿Qué es XRP? Un activo digital para liquidaciones globalesAntes de analizar los gráficos, es crucial entender el activo en cuestión. ¿Qué es XRP?? A diferencia de Bitcoin, que fue diseñado como oro digital descentralizado, XRP opera en el Registro de XRP (XRPL). Se creó para facilitar pagos internacionales rápidos y de bajo costo. Las transferencias bancarias tradicionales tardan días y conllevan altas comisiones. Las transacciones de XRP se liquidan en 3-5 segundos, con un costo de fracciones de un centavo.
Ripple, la empresa asociada con XRP, utiliza este activo para su servicio de "Liquidez a pedido" (ODL). Los bancos y las instituciones financieras utilizan ODL para obtener liquidez durante transacciones transfronterizas sin prefinanciar cuentas. Esta utilidad es el principal impulsor del interés institucional. Recientemente, la red alcanzó un hito de más de 8 millones de carteras activas, lo que indica un uso creciente a pesar de la reciente estancamiento de precios. Además, Ripple se está preparando proactivamente para el futuro, lanzando una hoja de ruta de cuatro etapas para hacer que el XRPL sea "resistente a la computación cuántica", con el objetivo de asegurar el libro mayor contra futuras amenazas de la computación cuántica para 2028.
Análisis del precio de XRP: La batalla por los $1.45El Tendencia del precio de XRP Durante el último mes, cuenta una historia de agotamiento seguido de una recuperación cautelosa. En el gráfico mensual, XRP experimentó seis meses consecutivos de declive. Sin embargo, abril muestra signos de un proceso de fondo. Los gráficos semanales refuerzan esta visión: después de cuatro semanas de cierres más bajos, las últimas dos semanas han visto pequeños rebotes.
Según los datos del 22 de abril de 2026, XRP se cotiza a aproximadamente $1.44. En los últimos siete días, XRP ha superado tanto a Bitcoin como a Ethereum, aumentando un 6,7% mientras que el mercado en general solo subió un 3,2%. El volumen de operaciones al contado aumentó un 23% hasta los 3.790 millones de dólares, y los mercados de derivados registraron 40.000 millones de dólares en volumen de futuros en un solo día.
A pesar de esto, el precio sigue siendo un 60% inferior a su máximo de julio de 2025 de 3,65 dólares. El panorama técnico actual muestra una "subida con baja volatilidad". La EMA de 20 días está en 1,3924 dólares y la EMA de 50 días está en 1,4119 dólares, ambas actuando como soporte. Sin embargo, el obstáculo inmediato es el nivel de resistencia de $1.45. Este punto de precio ha rechazado cada intento de recuperación en 2026.
¿Por qué está cayendo XRP? ¿Y subirá XRP?La razón principal de la reciente "caída" (o falta de impulso al alza) no es la venta activa, sino más bien el "muro de oferta". Los datos indican que aproximadamente 1.24 mil millones de tokens XRP fueron comprados por inversores en el rango de $1.45 a $1.47. Estos inversores han estado esperando meses para "recuperar la inversión". Cada vez que el precio se acerca a $1.45, estos tenedores venden para salir de sus posiciones, creando un muro masivo que la compra minorista no puede absorber fácilmente.
Sin embargo, el impulso subyacente está cambiando. Los analistas sugieren que un aumento de la volatilidad de xrp es inminente porque la capacidad de absorción de los compradores está aumentando. Históricamente, cuando las reservas de divisas son altas pero el precio se niega a caer significativamente, esto indica que los compradores están absorbiendo la oferta. El precio se ha mantenido por encima de $1.39 a pesar de la sobreoferta, lo que es un signo de fortaleza relativa.
Entonces, ¿subirá XRP? Sí, potencialmente. Pero necesita un catalizador, si el precio cierra una vela diaria por encima de $1.45. Si eso sucede, los próximos objetivos son de $1.60 a $1.65, y eventualmente $1.90.
Flujo neto de intercambio de XRP y flujo neto de ETF de XRP: Una historia de dos mercadosLa dinámica actual del mercado se comprende mejor observando dos flujos de datos opuestos: Flujo neto de intercambio de XRP y Flujos de ETF de XRP.
Dinámica de intercambio (venta al por menor / ballenas):
Los datos muestran un patrón complejo de "ingresos importantes y reservas crecientes". Recientemente, una billetera asociada a Ripple movió 75 millones de XRP (aproximadamente $108 millones) a Coinbase. Esto inicialmente parece una venta masiva, pero el contexto es importante. Estas transferencias probablemente proporcionarán liquidez para el negocio ODL de Ripple, no necesariamente la venta en el mercado al contado. Sin embargo, el resultado es que las reservas de intercambio han aumentado a 2.76 mil millones de XRP.
Las buenas noticias: Aunque las reservas son altas, la tasa de aumento se está desacelerando. Específicamente, las transferencias de "ballena" a los intercambios han disminuido un 98% desde su pico del 11 de abril. La reserva de Binance ha disminuido ligeramente de 27.7 a 27.6 mil millones. La venta agresiva de grandes tenedores parece haberse detenido.
Dinámica institucional (ETF):
Mientras las ballenas enviaban monedas a los intercambios, las instituciones compraban productos de ETF de XRP. El flujo neto de ETF de XRP es fuertemente positivo.
Los ETF de XRP listados en EE. UU. registraron cuatro días consecutivos de entradas por un total de $38.86 millones recientemente.La entrada semanal para mediados de abril alcanzó los 119,6 millones de dólares, un máximo de varios meses.Las entradas netas acumuladas se sitúan en 12.800 millones de dólares, con Activos bajo gestión (AUM) en aproximadamente 10.800 millones de dólares.Analizando la divergencia: ¿Por qué ambos flujos son positivos?Parece contradictorio que las reservas de divisas sean altas (lo que sugiere vender) mientras que los ETF están comprando (lo que sugiere comprar). Sin embargo, este fenómeno revela la estructura actual del mercado.
Diferentes perfiles de inversores: Las entradas en la bolsa probablemente provienen de operadores a corto plazo, creadores de mercado o Ripple proporcionando liquidez ODL. Estas son monedas "calientes" listas para ser vendidas. Las entradas en el ETF representan un capital "pegajoso". Las instituciones que compran ETF suelen ser tenedores a largo plazo (LTH) o gestores de activos que no realizan operaciones intradía. Están eliminando la liquidez del mercado al contado al comprar a través de custodios.La operación de "Reducción de riesgos": Los fondos sofisticados podrían estar participando en operaciones de ajuste de precios. Compran el ETF (tomando una posición larga) mientras simultáneamente apuestan a la baja en los futuros de XRP o venden el inventario al contado para capturar la tasa de financiación. Esto mantiene el precio estable mientras aumenta el volumen.Absorción: El escenario más probable es que el mercado simplemente esté absorbiendo el exceso de oferta. El hecho de que el precio sea estable (1,43 USD) y no se desplome a 1,20 USD a pesar de que hay 2.760 millones de monedas en las bolsas es una gran victoria para los alcistas. Las entradas de ETF actúan como una esponja, absorbiendo la presión de venta de las billeteras ODL.El catalizador regulatorio: La SEC y la Ley CLARITYFundamentalmente, la reciente acción de precios no puede separarse de la regulación. Durante años, la respuesta principal fue la demanda de la SEC. Esa narrativa está muriendo.
El CEO de Ripple, Brad Garlinghouse, elogió recientemente al presidente de la SEC, Paul Atkins, como "un soplo de aire fresco y cordura" . Este deshielo regulatorio es fundamental. Se informa que la SEC está considerando abandonar la demanda de larga data, y cinco solicitudes de ETF de XRP están pendientes de revisión.
El principal catalizador en el horizonte es la Ley CLARITY. Se espera una redacción del Senado antes de finales de abril. Los analistas de Standard Chartered proyectan que, si el proyecto de ley avanza, podría desbloquear de $4 a $8 mil millones en flujos institucionales. Polymarket le da al proyecto de ley una probabilidad del 60-66% de ser aprobado en 2026. Si la Ley CLARITY clasifica a XRP como un bien no considerado como valor (bienes), las compuertas institucionales se abrirán, probablemente superando instantáneamente el muro de oferta de $1.45.
¿Es XRP una buena inversión en 2026?Dados todos estos datos, ¿es XRP una buena inversión?? La respuesta depende completamente de su tolerancia al riesgo y su horizonte temporal.
El caso de Bull (por qué es una buena inversión): La relación riesgo/recompensa es asimétrica al alza. El precio está cerca de mínimos de varios años en relación con su utilidad. La venta de ballenas se ha detenido, la demanda de ETF está aumentando y la red se está expandiendo (8 millones de carteras, hoja de ruta de resistencia cuántica). Si la Ley CLARITY se aprueba, XRP podría cotizar entre $1.60 y $1.80 en el corto plazo, con una posible subida a $3.00+ si la demanda se desestima oficialmente.El caso de riesgo (¿Por qué NO es una buena inversión?): Hay un claro muro de resistencia en $1.45. Si la Ley CLARITY fracasa o se retrasa más allá de mayo (debido a las dinámicas de las elecciones de mitad de mandato), el dinámico "compra el rumor, vende la noticia" podría revertirse. Si el precio no logra superar los $1.45 y pierde el soporte en $1.33, una caída hasta $1.15 es técnicamente posible.Veredicto: XRP es una compra especulativa para los operadores que buscan un aumento de la volatilidad. Es una espera para los inversores actuales. Para los nuevos inversores, solo es una buena inversión si creen en la claridad regulatoria en los próximos 30 días. Técnicamente, esperar una ruptura confirmada por encima de $1.55 (para evitar el falso movimiento) es más seguro que comprar a $1.43.
PREGUNTAS FRECUENTESP: ¿XRP subirá si la Ley de CLARIDAD se aprueba?
R: Sí, históricamente. Los analistas predicen que si la Ley CLARITY se aprueba, lo que señalaría que el XRP es un producto básico, esto eliminaría la incertidumbre regulatoria. Esto podría desencadenar un aumento en la compra institucional, lo que llevaría el precio desde el rango actual de $1.43 a probar rápidamente los niveles de resistencia de $1.80 - $2.00.
P: ¿Por qué el XRP está cayendo cuando el Bitcoin está subiendo?
R: XRP tiene dinámicas específicas de oferta. A diferencia de Bitcoin, que tiene una emisión de oferta fija, XRP enfrenta una presión de venta periódica por parte de las billeteras del tesoro de Ripple utilizadas para financiar los servicios de ODL (liquidez). Además, la pared de "equilibrio" de $1.45 hace que XRP caiga en relación con BTC cuando los operadores a corto plazo salen.
P: ¿Es inminente un aumento de la volatilidad para XRP?
R: Sí. Las bandas de Bollinger en el gráfico diario se están apretando. El precio está atrapado entre el soporte en $1.33 y la resistencia en $1.45. Históricamente, cuando el volumen de XRP aumenta un 23% en una semana (como ocurrió el 21 de abril), esto precede a un movimiento violento. La dirección depende de si se rompe la resistencia de $1.45.
P: ¿Cuál es el estado del flujo neto del ETF de XRP?
R: A finales de abril de 2026, los ETF de XRP están viendo flujos netos positivos. Los ETF de EE. UU. registraron una entrada de $119.6 millones en una sola semana a mediados de abril. Las entradas acumuladas son fuertes, con $12.8 mil millones, lo que indica que las instituciones están acumulando durante esta caída, lo que es una señal alcista a largo plazo para la estabilización de precios.
P: ¿Es XRP una buena inversión para principiantes?
R: XRP es menos volátil que las "monedas meme", pero más volátil que Bitcoin. Para los principiantes, es una inversión de riesgo moderado. Su valor está vinculado a la utilidad real (pagos bancarios). Sin embargo, los principiantes deben esperar a ver si el precio puede cerrar una vela semanal por encima de $1.55 antes de entrar, para evitar comprar en el actual muro de resistencia.
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