a16z بازنگری در KYC: نهادها به دنیای زنجیره‌ای می‌پیوندند، بدون نیاز به چارچوب سنتی KYC

تأیید هویت سنتی مانع ورود نهادها به زنجیره می‌شود.

نویسندگان: مگی هسو، میشل کُروور، a16zcrypto

ترجمه: چوپر، اخبار پیشرفته

«شناخت مشتری خود (KYC)» معمولاً به عنوان مانعی برای ورود به اکوسیستم زنجیره‌ای و پیشبرد توسعه کلی DeFi در نظر گرفته می‌شود.

برای افرادی که با این موضوع آشنا نیستند، این تأییدها بخشی ضروری از وظایف نهادهای مالی برای مبارزه با پولشویی و تأمین مالی تروریسم طبق «قانون محرمانگی بانک‌ها» (BSA) هستند. این فرآیند نیاز به هماهنگی بین نهادهای صادرکننده، تأییدکننده و نهادهای نظارتی دارد و مشوق‌ها، زمان‌بندی و الزامات قانونی هر یک متفاوت است.

برای بانک‌ها، کارگزاری‌ها و سایر نهادهای تحت نظارت «قانون محرمانگی بانک‌ها»، چالش در این است که چگونه محصولات توکن‌شده را به زنجیره منتقل کنند و در عین حال الزامات قانونی را رعایت کنند و به مشتریان بیشتری دسترسی پیدا کنند و نقدینگی کسب کنند، در حالی که الزامات قانونی ممکن است زمان و پیچیدگی را افزایش دهد. به عنوان مثال، هنگام ثبت‌نام مشتریان جدید، نهادها معمولاً نیاز به تکرار تأیید هویت دارند، حتی اگر کاربر قبلاً در جایی دیگر تأیید مشابهی را انجام داده باشد. خوشبختانه، ابزارهای جدید KYC که به طور خاص برای بلاک‌چین طراحی شده‌اند، می‌توانند نتایج تأیید هویت را قابل استفاده مجدد کنند و از الگوهای قدیمی مالی سنتی رها شوند.

نقطه شروع بحث، روشن کردن افرادی است که نهادها باید شناسایی کنند. در سیستم مالی سنتی، نهادها از طریق شبکه‌های واسطه‌ای که تأیید هویت را انجام داده‌اند، معاملات را انجام می‌دهند و هر نهاد به طور مستقل وظایف KYC خود را انجام می‌دهد. این منطق همچنین در صحنه زنجیره‌ای صدق می‌کند: وظیفه شناسایی مشتریان بانک تنها به مشتریان خود مربوط می‌شود و نه به هر یک از طرف‌های شرکت‌کننده در زیرساخت تسویه.

قانون شناسایی مشتریان در این است که چه کسی در این بانک حساب باز کرده است. بر اساس این تفسیر، کاربران تنها به دلیل معامله با مشتریان بانک یا تبادل با استخرهای نقدینگی که بانک ارائه می‌دهد، مشتری این بانک نمی‌شوند. بانک تنها کافی است یک سیستم انطباق مناسب ایجاد کند که مشتریان خود و معاملات مربوطه را پوشش دهد تا به الزامات انطباق «قانون محرمانگی بانک‌ها» پاسخ دهد.

وزارت خزانه‌داری ایالات متحده در حال حاضر در حال بررسی این است که چگونه نهادهای مالی می‌توانند از این نوع فناوری‌ها و روش‌های جدید برای برآورده کردن الزامات ضد پولشویی / ضد تأمین مالی تروریسم (AML/CFT) استفاده کنند، که شامل پروژه‌های شناسایی مشتری (CIP) و KYC نیز می‌شود. با اجرایی شدن «قانون GENIUS»، نهادهای نظارتی باید به بررسی و اجرای راه‌حل‌ها و استانداردهای نوآورانه بپردازند تا به طور مؤثرتری به اهداف مدرن ضد پولشویی و ضد تأمین مالی تروریسم دست یابند.

این مقاله ابتدا شرایط قانونی و پیش‌نیازهای عملی برای پیاده‌سازی KYC قابل استفاده مجدد را تحلیل می‌کند و سپس به بررسی نقش ابزارهایی مانند اثبات‌های صفر دانش، گواهی‌های قابل تأیید، توکن‌های غیرقابل انتقال و تحلیل داده‌های زنجیره‌ای می‌پردازد. در نهایت، ما به «شناخت نماینده خود (Know Your Agent)» می‌پردازیم: شناسایی نمایندگان هوش مصنوعی، نهادهای پشت آن‌ها و مجوزهای عملیاتی اعطا شده.

پیاده‌سازی KYC در دنیای زنجیره‌ای

فرآیند KYC سنتی به طور مستقل توسط هر نهاد مالی انجام می‌شود. هر پلتفرم هنگام ثبت‌نام کاربران، از طریق پروژه شناسایی مشتری (CIP) هویت را تأیید می‌کند، سوابق را به طور مستقل نگه می‌دارد و به طور مداوم به انجام تحقیقات مشتری ادامه می‌دهد. اطلاعات هویتی توسط آن نهاد نگهداری می‌شود و بنابراین آن نهاد به عنوان یک واسطه قابل اعتماد عمل می‌کند. کاربران هنگام باز کردن حساب در یک پلتفرم جدید، باید فرآیند تأیید را دوباره طی کنند، حتی اگر دارایی‌ها بین افرادی که قبلاً تأیید هویت شده‌اند، در حال گردش باشد.

معاملات بلاک‌چین یک لایه پیچیدگی دیگر را اضافه می‌کند. انتقال دارایی‌ها بین زنجیره‌ها، پروتکل‌ها و کیف پول‌ها معمولاً بدون واسطه برای انجام KYC انجام می‌شود. یک آدرس کیف پول ممکن است از یک صرافی تحت نظارت «قانون محرمانگی بانک‌ها»، پروتکل DeFi یا یک برنامه مصرفی ناشی شود. این خدمات هر یک دارای چارچوب‌های ریسک و تقسیم مسئولیت هستند و قوانین در حوزه‌های قضایی مختلف نیز متفاوت است. برخی از واسطه‌ها خود هیچ الزامی برای KYC ندارند و حتی اگر KYC یک الزام اجباری باشد، در حال حاضر هیچ چارچوب نظارتی یکپارچه‌ای وجود ندارد که نتایج تأیید یک نهاد A را به طور مستقیم به نهاد B منتقل کند. نهادها ناچارند که تأیید هویت یک کاربر را بارها و بارها انجام دهند که این امر هزینه و تأخیر را افزایش می‌دهد.

کمیسیون پیشین SEC ایالات متحده، پییرس، اخیراً اظهار داشت: «روش‌های گذشته برای مبارزه با فعالیت‌های مالی غیرقانونی ثابت و بدون تغییر بوده است: جمع‌آوری هر چه بیشتر داده‌ها. این روش چندان مؤثر نبوده است و پیشرفت فناوری به مراتب فراتر از این سیستم قدیمی رفته است و زمان تغییر فرا رسیده است.»

نهادهای مالی، توسعه‌دهندگان بلاک‌چین و نهادهای نظارتی در حال ایجاد راه‌حل‌های جدیدی برای برآورده کردن اهداف KYC و ضد پولشویی و ضد تأمین مالی تروریسم هستند. یکی از این جهت‌گیری‌ها، اجازه دادن به نهادها برای استفاده مجدد از تأیید هویت انجام شده توسط دیگر نهادها است. برای پیاده‌سازی این مکانیزم، نیاز به روشن کردن قوانین و تعریف این است که کدام نهادها می‌توانند نتایج تأیید را معتبر بدانند و چه کسی مسئولیت انطباق را بر عهده دارد.

قابلیت استفاده مجدد و اکوسیستم اعتماد

کاربران می‌خواهند تنها یک بار تأیید KYC را انجام دهند و بتوانند از آن در هر جایی استفاده کنند، این مدل همچنین به عنوان KYC قابل استفاده مجدد، KYC مبتنی بر اعتماد یا KYC تحت سرپرستی شناخته می‌شود.

در صحنه‌های خارج از زنجیره، کاربران نیز بارها تأیید می‌شوند. یک فرد در دو بانک حساب باز می‌کند و هر دو بانک از او می‌خواهند که KYC را انجام دهد، اما کاربران عادی به ندرت حساب‌های بانکی جدید باز می‌کنند. اما در حوزه رمزنگاری، کاربران به طور مداوم به محصولات جدید متصل می‌شوند، اما هیچ واسطه قابل اعتمادی وجود ندارد که نتایج KYC در طول دوره معاملاتی معتبر باقی بماند.

نهادها نمی‌خواهند KYC را لغو کنند، بلکه می‌خواهند از تکرار KYC جلوگیری کنند. هر بار که کاربر به یک صرافی یا برنامه جدید متصل می‌شود، فرآیند KYC باید از ابتدا آغاز شود. این برای پلتفرم‌ها هزینه‌بر است و به کاربران تجربه‌ای ناخوشایند می‌دهد؛ با گسترش ابزارهای جعل عمیق، قابلیت اطمینان روش‌های تأیید سنتی همچنان در حال کاهش است. بانک‌ها و سایر نهادهای تحت نظارت «قانون محرمانگی بانک‌ها» به دلیل این مکانیزم تأیید هویت پرهزینه، که حریم خصوصی را نقض می‌کند و مانع از کنترل فعالیت‌های مالی غیرقانونی می‌شود، تحت فشار هستند.

تکرار تأیید به این معناست که کاربران باید اطلاعات شخصی حساس خود را به نهادهای بیشتری ارائه دهند. حتی اگر مدارک شناسایی به صورت دیجیتالی ارائه شوند، کاربران همچنان با خطرات امنیتی مواجه هستند و بیشتر در معرض کلاهبرداری، پیگیری، سرقت هویت و استفاده غیرقانونی از اطلاعات قرار می‌گیرند. مدارک هویتی متحرک معمولاً نام کامل کاربر، آدرس، تاریخ تولد و عکس را یکجا افشا می‌کنند.

این نوع داده‌های متمرکز «گودال عسل» برای مجرمان مالی بسیار جذاب است. اگر اطلاعاتی به سرقت برود، به طور نامناسب نگهداری شود یا نهادها داده‌ها را بیش از حد نگه دارند، عواقب بسیار جدی خواهد بود. Coin Center اشاره می‌کند که سیستم‌های موجود افراد را مجبور می‌کنند «بارها و بارها اطلاعات شخصی حساس را به پایگاه‌های داده متمرکز ارائه دهند و خطرات شخصی بزرگی را به همراه دارند.» برای جلوگیری از این نوع خطرات امنیتی غیرضروری، حامیان حریم خصوصی از نهادهای نظارتی می‌خواهند که علاوه بر سوابق مدارک شناسایی دولتی، روش‌های دیگری برای تأیید هویت دیجیتال را در نظر بگیرند.

در بازار مالی سنتی، یک مورد قابل توجه وجود دارد: پایگاه ثبت KYC SWIFT. بانک‌های جهانی قبلاً از شبکه ارتباطی SWIFT برای ارسال دستورات پرداخت بین‌المللی استفاده می‌کنند. در سال 2014، SWIFT پایگاه ثبت KYC را راه‌اندازی کرد و این زیرساخت را به حوزه انطباق گسترش داد: بانک‌ها تنها کافی است یک بار اطلاعات را بارگذاری کنند و می‌توانند آن را با هر طرف معاملاتی که نیاز دارد، به اشتراک بگذارند. این پایگاه ثبت اکنون شامل نزدیک به 8000 نهاد در بیش از 200 کشور است و این مکانیزم به خوبی کار می‌کند، زیرا کسب‌وکارها بین نهادها انجام می‌شود و هویت طرف‌های معاملاتی شناخته شده است.

صنعت رمزنگاری هنوز پایگاه ثبت متمرکز معادلی ندارد. اگر Coinbase تأیید KYC یک کاربر را طبق استانداردهای بانکی انجام داده باشد، آیا سایر پلتفرم‌ها می‌توانند به این نتیجه تأیید اعتماد کنند؟ اگر کاربران KYC شده Robinhood بخواهند به پروتکل اعتبار زنجیره‌ای متصل شوند، آیا کارهای انطباقی که Robinhood قبلاً انجام داده است، می‌تواند با کاربر منتقل شود؟

این همان چیزی است که به آن «نقدینگی لیست سفید» گفته می‌شود. اتصال به استخرهای نقدینگی پیش تأیید شده، در واقع به توزیع توانایی انطباق مربوط می‌شود، اما الزام قانونی نیست. چه مشتریان در استخرهای نقدینگی لیست سفید یا استخرهای بدون مجوز معامله کنند، وظیفه انطباق نهادها تغییر نمی‌کند. برای اوراق بهادار توکن‌شده، کنترل دسترسی به استخرهای نقدینگی و تعیین استانداردهای ورود به معاملات ممکن است خود به الزامات نظارتی تحت جدیدترین معافیت‌های نوآورانه SEC ایالات متحده منجر شود. ناشران دارایی‌ها به طور فعال در حال ارتباط با صرافی‌های بزرگ جهانی هستند و امیدوارند از چارچوب انطباق صرافی‌ها بهره‌برداری کنند، اما ساختار تجاری مربوطه هنوز در حال ساخت است.

برون‌سپاری و اعتبار انطباق

راه‌حل‌های جدیدی که به طور خاص برای صنعت رمزنگاری طراحی شده‌اند می‌توانند از جمع‌آوری داده‌های غیرضروری جلوگیری کنند و راه‌حل‌های قابل حسابرسی و قابل تأیید ارائه دهند و از KYC «فرآیند محور» گذشته رها شوند. در واقع، در حوزه رمزنگاری، نمونه‌های بیشتری از KYC مبتنی بر اعتماد در حال ظهور است.

اعتبار KYC همچنین می‌تواند به عنوان یک «اکوسیستم اعتماد» درک شود: شبکه‌ای از اعتماد توسط ارائه‌دهندگان بزرگ KYC (یا اتحادیه‌های خدماتی) ایجاد می‌شود، مشابه مفهوم ورود یک‌نقطه‌ای. نمونه‌های ارائه‌دهندگان شامل Sumsub ID، World ID، MoonPay و Stripe است که از طریق Privy خدمات ارائه می‌دهند. تأیید اولیه معمولاً از پلتفرم آغازین 1 تا 2 دلار هزینه دارد و در مراحل بعدی، سایر پلتفرم‌ها تنها نیاز به انجام بخشی از فرآیند KYC (مانند آزمایش زنده) دارند که هزینه تأیید هر کاربر را کاهش می‌دهد.

نمونه اخیر Fireblocks است که لایه معاملاتی باز (OTL) را راه‌اندازی کرده است، این یک پروتکل باز است که استانداردهای هویت، انطباق و ارتباطات را برای شرکت‌کنندگان مالی زنجیره‌ای یکسان می‌کند. شایان ذکر است که KYC توسط نهادهای تحت نظارت درون شبکه انجام می‌شود و نه خود OTL. OTL پروتکلی مشترک را ایجاد می‌کند و به محض اینکه یکی از نهادهای درون شبکه تأیید هویت کاربر را انجام دهد، سایر شرکت‌کنندگان می‌توانند آن وضعیت تأیید را شناسایی کنند و نیازی به تأیید مجدد نیست.

یک راه‌حل مشابه دیگر Privado ID است (که قبلاً Polygon ID نامیده می‌شد، در سال 2024 از Polygon Labs جدا شد و اخیراً با Disco.xyz ادغام شده است)، که KYC الکترونیکی قابل استفاده مجدد را پیاده‌سازی می‌کند. گواهی‌های قابل تأیید توسط نهادهای دولتی، بانک‌ها و ارائه‌دهندگان خدمات KYC به عنوان صادرکنندگان گواهی تولید می‌شوند؛ کاربران درخواست می‌کنند، گواهی‌ها را جمع‌آوری و در کیف پول هویتی خود ذخیره می‌کنند. تأییدکنندگان می‌توانند به کیف پول کاربران برای بررسی گواهی‌های مربوطه مراجعه کنند، که هم در صحنه‌های زنجیره‌ای و هم خارج از زنجیره قابل استفاده است.

SpruceID یک راه‌حل دیگر است که بر اساس استانداردهای هویتی ساخته شده است. منابع معتبر مانند ادارات خودرو و نهادهای صدور مجوز ایالتی گواهی‌های دیجیتال قابل تأیید را صادر می‌کنند که کاربران در تلفن‌های خود ذخیره می‌کنند. این ابزارها استفاده مجدد از نتایج تأیید را ساده می‌کنند، اما نهادها هنگام اعتبارسنجی نتایج تأیید شخص ثالث، باید به وضوح مسئولیت قانونی خود را درک کنند.

نهادها می‌توانند فعالیت‌های KYC را برون‌سپاری کنند، اما تعیین قانونی به نوع ارائه‌دهنده خدمات و مدل همکاری بستگی دارد. طبق «راهنمای قانون محرمانگی بانک‌ها / ضد پولشویی FFIEC»، اعتبارسنجی یک بند قانونی خاص است که تنها در مورد اعتبارسنجی نتایج تأیید نهادهای مالی تحت نظارت دیگر اعمال می‌شود. اگر شریک همکاری یک تأمین‌کننده تأیید هویت یا یک نهاد اعتبارسنجی باشد که واجد شرایط نیست، تنها به عنوان برون‌سپاری محسوب می‌شود. در این حالت، نهادها هنوز باید مسئولیت کامل پروژه شناسایی مشتریان را به عهده بگیرند.

به همین ترتیب، گروه ویژه اقدام مالی (FATF) که استانداردهای جهانی ضد پولشویی و ضد تأمین مالی تروریسم را تعیین می‌کند، مقرر کرده است که کشورهای مختلف می‌توانند به نهادهای مالی اجازه دهند که بخشی از تحقیقات مشتری را به شخص ثالث واگذار کنند، اما باید همزمان سه شرط را برآورده کنند:

1. شخص ثالث خود تحت نظارت و نظارت مربوط به ضد پولشویی و KYC باشد و دارای اقدامات انطباق مناسب باشد؛
2. نهاد اعتبارسنجی می‌تواند در صورت درخواست، به داده‌های اصلی KYC دسترسی فوری داشته باشد؛
3. نهاد اعتبارسنجی مسئولیت قانونی کامل نتایج انطباق نهایی را بر عهده دارد.

این مجموعه قوانین نمی‌تواند به طور کامل به صنعت رمزنگاری اعمال شود. اولاً، الزام «دسترسی فوری به داده‌های اصلی» به این معناست که نهادهای نظارتی یا اجرایی باید در هر زمان بتوانند به اطلاعات هویتی شخصی کاربران دسترسی پیدا کنند. این با طراحی حریم خصوصی اکثر طرح‌های KYC زنجیره‌ای در تضاد است.

علاوه بر این، بسیاری از پلتفرم‌های رمزنگاری مطابق با تعریف «نهادهای تحت نظارت» در قوانین اعتبارسنجی ضد پولشویی و شناسایی مشتری ایالات متحده نیستند، حتی اگر آن‌ها به عنوان شرکت‌های خدمات مالی ثبت شده باشند و وظایف ضد پولشویی خود را انجام دهند. بنابراین، آن‌ها نمی‌توانند به عنوان طرف‌های معاملاتی در روابط اعتبارسنجی رسمی عمل کنند.

این موانع باید در حین پیشبرد برنامه‌های شناسایی هویت مشتریان ارزهای دیجیتال توسط وزارت خزانه‌داری ایالات متحده حل شوند. راه‌حل‌های غیرمتمرکز هزینه کمتری دارند، کارآمدتر هستند و می‌توانند بهتر از حریم خصوصی کاربران محافظت کنند و خطر نشت اطلاعات را کاهش دهند؛ اما نهادهای مجری قانون هنوز به یک منبع معتبر نیاز دارند که بتواند هویت واقعی کاربران را تأیید کند و شواهد کتبی برای تحقیقات یا ارائه در دادگاه فراهم کند.

علاوه بر الزامات برنامه‌های ضد پولشویی، مؤسسات مالی همچنین باید از قوانین انتقال وجوه پیروی کنند، که به‌عنوان "قانون سفر" شناخته می‌شود. هر مؤسسه مالی یا ارائه‌دهنده خدمات دارایی مجازی (VASP، که در ایالات متحده شامل مؤسسات تحت قانون محرمانگی بانک‌ها می‌شود و مبلغ انتقال آن‌ها از آستانه مشخصی بیشتر است، که معمولاً 3000 دلار است؛ آستانه در حوزه‌های قضایی دیگر پایین‌تر است) باید اطلاعات هویتی فرستنده و گیرنده را جمع‌آوری کرده و به مؤسسه بعدی در زنجیره منتقل کند. این فرآیند در سناریوهای مالی سنتی به‌خوبی انجام می‌شود، زیرا بانک‌ها داده‌های KYC را در اختیار دارند و همچنین کانال‌های پیام‌رسانی مانند SWIFT برای انتقال اطلاعات دارند. اما در حوزه ارزهای دیجیتال، معاملات زنجیره‌ای و اطلاعات KYC از هم جدا هستند.

چندین ارائه‌دهنده خدمات معتبر راه‌حل‌های انطباق قانون سفر مخصوص صنعت ارزهای دیجیتال را ارائه می‌دهند. از جمله این موارد می‌توان به TRUST (راه‌حل عمومی قانون سفر) که به رهبری اتحاد صنعتی Coinbase راه‌اندازی شده و همچنین محصولات مشابه Notabene و Sumsub اشاره کرد.

در ایالات متحده، انتقال پیام‌های قانون سفر تنها در بین مؤسسات مالی الزامی است. مؤسسات مالی و ارائه‌دهندگان خدمات دارایی مجازی نیازی به ارسال این نوع داده‌ها به نهادهای غیرمالی یا غیر VASP (مانند کیف پول‌های خودمدیریتی) ندارند.

مؤسسات مالی در تعامل با فناوری‌های بلاک‌چین غیرمتمرکز مانند DeFi و کیف پول‌های خودمدیریتی نیازی به نگرانی بیش از حد در مورد انطباق با قانون سفر ندارند. بانک‌ها یا صرافی‌ها هنوز می‌توانند از کاربران بخواهند اطلاعاتی را برای معاملات ورودی و خروجی کیف پول‌های خودمدیریتی ارائه دهند، که این به الزامات ضد پولشویی/ضد تأمین مالی تروریسم مؤسسات بستگی دارد، اما قانون سفر خود چنین الزامی ندارد.

با این حال، موضع حوزه‌های قضایی غیر ایالات متحده متفاوت است و در مورد آستانه مبلغی که قوانین را فعال می‌کند و اینکه آیا VASP باید داده‌ها را از افراد/نهادهای غیر VASP جمع‌آوری کند، سیاست‌های مختلفی در حال تدوین است. نهادهای نظارتی در سرتاسر جهان هنوز در حال بررسی چگونگی اعمال KYC، ضد پولشویی و قوانین سفر در سناریوهای زنجیره‌ای هستند.

خبر خوب این است که ایالات متحده نیازی به تصویب قوانین خاص جدید ندارد. قوانین و چارچوب‌های نظارتی موجود می‌توانند از طریق راهنمایی‌های نظارتی، اصلاحات قوانین یا معافیت‌های نوآورانه سازگار شوند. کنگره منطق تقسیم مسئولیت‌های ذکر شده در بالا را تأیید کرده است. "قانون GENIUS" وظایف ضد پولشویی و تحریم‌ها را به صادرکنندگان استیبل‌کوین‌های مجاز واگذار می‌کند، یعنی نهادهایی که در سطح کاربرد قابل شناسایی هستند، نه شبکه‌های زیرساختی غیرمجاز که استیبل‌کوین‌ها در آن‌ها گردش می‌کنند. نهادهای نظارتی همچنین ارزش فناوری‌های جدید را در زمینه انطباق تأیید کرده‌اند. FinCEN در پیشنهاد خود در آوریل 2026، یادآور شده است که یادگیری ماشین، هوش مصنوعی مولد، هویت دیجیتال، تجزیه و تحلیل نظارت بر بلاک‌چین، رابط‌های API و غیره را به‌عنوان راه‌حل‌های نوآورانه برای برآورده کردن الزامات نظارتی معرفی کرده است.

FinCEN در این پیشنهاد از مؤسسات مالی برای پذیرش فناوری‌های نوظهور حمایت می‌کند و بیان می‌کند که "مؤسسات به‌طور مسئولانه در پروژه‌های ضد پولشویی/ضد تأمین مالی تروریسم فناوری‌های نوآورانه را آزمایش می‌کنند و تنها به‌خاطر استفاده از فناوری‌های نوآورانه، با بازرسی‌های نظارتی یا اقدامات اجرایی جدی مواجه نخواهند شد." برای تسهیل اجرای عملی مؤسسات، صنعت ارزهای دیجیتال از FinCEN و نهادهای نظارتی بانکی می‌خواهد که از طریق قوانین رسمی یا راهنمایی‌های کتبی، مشخص کنند که هویت دیجیتال چه زمانی می‌تواند برای برآورده کردن الزامات پروژه‌های ضد پولشویی، از جمله شناسایی هویت مشتری (CIP/KYC) استفاده شود.

حتی اگر راهنمایی‌های نظارتی واضح‌تر باشد، همه قضاوت‌های KYC نمی‌توانند به اثبات‌های رمزنگاری دوگانه ساده تبدیل شوند. اثبات‌های بدون دانش می‌توانند تاریخ تولد، ملیت، نتایج غربالگری تحریم‌ها و وضعیت مالکیت گواهی‌ها را اثبات کنند؛ اما تحقیقات ضد پولشویی که پیچیده‌تر و نیاز به قضاوت انسانی دارند، هنوز به انجام تحقیقات سنتی وابسته هستند.

گواهی‌های قابل تأیید می‌توانند به بخشی از مراحل شناسایی هویت مشتری (CIP/KYC) کمک کنند یا حتی آن‌ها را جایگزین کنند، اما نمی‌توانند به‌طور کامل جایگزین انجام تحقیقات مشتری مبتنی بر ریسک شوند. قوانین فعلی وزارت خزانه‌داری استفاده از روش‌های تأیید غیرمستند را مجاز می‌داند و مؤسسات می‌توانند بر اساس قضاوت ریسک خود، از چندین روش تأیید استفاده کنند. سوالات متداول (FAQ) FinCEN در سپتامبر 2026 به‌طور واضح تأیید می‌کند که گواهی‌های دیجیتال قابل تأیید واجد شرایط می‌توانند برای پروژه‌های شناسایی هویت مشتری بانک‌ها استفاده شوند، اما تمام طراحی‌های هویت غیرمتمرکز یا گواهی‌ها را به‌طور کامل تأیید نمی‌کند.

FinCEN و نهادهای نظارتی بانکی مربوطه می‌توانند راهنمایی‌ها را بر اساس اختیارات موجود خود بهبود بخشند. گزینه‌های قابل انتخاب شامل: انتشار راهنمایی‌های توضیحی، افزودن سوالات متداول جدید، معافیت‌های هدفمند، پروژه‌های آزمایشی (پس از اتمام آزمایش، تأیید و پیاده‌سازی)، استانداردهای صادرکنندگان گواهی، یا اصلاح قوانین است. این طرح به مؤسسات مالی سنتی، نهادهای عمومی یا خصوصی واجد شرایط اجازه می‌دهد تا گواهی‌های تأیید را بر اساس استانداردهای یکسان صادر کنند و از تکرار ساخت پرونده‌های هویتی مشابه توسط هر بانک جلوگیری کند.

قبل از این، مؤسسات مالی می‌توانند از ابزارهای مطابق با قوانین موجود استفاده کنند. در زیر به راه‌حل‌های عملی ممکن اشاره می‌شود.

راه‌حل‌های عملی

مؤسسات می‌توانند به یک سیستم پشتیبان معتبر و مطابق متکی باشند تا گواهی‌های هویتی در بین انواع برنامه‌های زنجیره‌ای مشترک باشند. خدمات‌دهندگان معتبر هویت کاربران را تأیید کرده و گواهی‌های امضای دیجیتال را برای ثبت نتایج تأیید تولید می‌کنند. کاربران این گواهی را به سایر برنامه‌ها ارائه می‌دهند و برنامه‌ها تنها باید صلاحیت صادرکننده گواهی را تأیید کنند تا مشخص کنند آیا استانداردهای تأیید خود را برآورده می‌کنند.

این ایده جدید نیست و حداقل می‌توان آن را به ایده توکن‌های پیوندی روح که ویتالیک بوترین در سال 2022 مطرح کرد، نسبت داد. طرح‌های مکمل همچنین شامل هویت غیرمتمرکز (DID) و گواهی‌های قابل تأیید استاندارد W3C است که این استانداردها مختص صنعت ارزهای دیجیتال نیستند.

در عمل، مؤسسات KYC معتبر "تأیید شده"، بانک‌ها و حتی دولت به‌عنوان صادرکنندگان معتبر، هویت کاربران را تأیید کرده و گواهی صادر می‌کنند. گواهی در کیف پول کاربر ذخیره می‌شود و کاربر می‌تواند به‌صورت انتخابی اطلاعات را به برنامه‌های مورد نیاز خود افشا کند.

به همین ترتیب، سیستم‌های اثبات بدون دانش به کاربران اجازه می‌دهند که خود را به‌عنوان افرادی که KYC را انجام داده‌اند، اثبات کنند بدون اینکه اطلاعات هویتی شخصی را افشا کنند و حریم خصوصی را حفظ کنند. کاربران می‌توانند این گواهی را دوباره استفاده کنند، به شرطی که گواهی الزامات شناسایی هویت مشتری (CIP) نهاد دریافت‌کننده را برآورده کند و از تأییدهای تکراری جلوگیری کند.

مکانیزم تأیید همچنین باید قابلیت ترکیب داشته باشد، به‌طوری که برنامه‌ها بتوانند منطق تأیید را در انطباق خود ادغام کنند. به‌طور خاص، برای به حداکثر رساندن اثر، صادرکننده و پلتفرم می‌توانند این منطق را در قراردادهای توکن و قراردادهای هوشمند در سطح برنامه ادغام کنند. مؤسسات می‌توانند الزامات انطباق خود را اجرا کنند بدون اینکه نیاز به اجزای خارجی داشته باشند و یا منطق انطباق را به شبکه بلاک‌چین زیرین منتقل کنند.

روش‌های اجرایی

ابزارهای دیگری نیز وجود دارند که به مؤسسات مالی کمک می‌کنند تا الزامات پروژه‌های ضد پولشویی مبتنی بر ریسک را برآورده کنند: کیف پول خود را بشناسید (KYW)، دارایی خود را بشناسید (KYA)، معامله خود را بشناسید (KYT). صرافی‌ها و ارائه‌دهندگان خدمات انتقال ارز این نوع روش‌ها را در طرح‌های کلی ضد پولشویی خود گنجانده‌اند.

کیف پول خود را بشناسید (KYW)

KYW تأیید هویت را با آدرس بلاک‌چین مشتری که از آن استفاده می‌کند، پیوند می‌دهد و به مؤسسات کمک می‌کند تا کنترل واقعی کیف پول را تأیید کنند و مشخص کنند که مشتری به چه دارایی‌ها و خدماتی دسترسی دارد. KYW شامل:

• پیوند هویت: معمولاً در مرحله KYC هنگام افتتاح حساب، هویت واقعی و آدرس کیف پول پیوند داده می‌شود؛
• تأیید زنده و منحصر به فرد: تأیید می‌کند که هویت یک انسان واقعی است و هویتی تکراری در کیف پول‌ها وجود ندارد؛ و به‌طور منظم رابطه پیوند را تازه می‌کند تا اطمینان حاصل شود که یک هویت واقعی به‌طور مداوم کنترل کیف پول را دارد؛
• کنترل دسترسی/مجوز: پس از تأیید کیف پول، دسترسی خاصی (آیا سرمایه‌گذار واجد شرایط است، آیا منطقه او مطابق است، آیا می‌تواند نوع خاصی از دارایی را نگه‌دارد) به دست می‌آید، که به‌عنوان لایه دسترسی انطباقی شناخته می‌شود.

KYC در حوزه ارزهای دیجیتال عمدتاً از الگوهای سنتی پیروی می‌کند. خدمات‌دهندگانی مانند Onfido، Veriff، Trulioo، Socure، Incode، ID.me، Persona، Sumsub و Sardine، تأیید هویت، تأیید مدارک، آزمایش زنده و غربالگری ضد پولشویی را ارائه می‌دهند. این نوع تأیید هویت عمدتاً خارج از زنجیره انجام می‌شود و تنها با تأیید خود نمی‌توان مشخص کرد که کاربر کدام آدرس کیف پول را کنترل می‌کند، پیوند دادن هویت تأیید شده با آدرس کیف پول یک مرحله اضافی است.

برنامه‌های زنجیره‌ای می‌توانند از توکن‌های غیرقابل انتقال برای ثبت نتایج تأیید استفاده کنند، از اثبات‌های بدون دانش برای محدود کردن افشای اطلاعات شخصی استفاده کنند و از راه‌حل‌های تأیید هویت برای تأیید اینکه کاربر یک انسان مستقل است، استفاده کنند. چندین طرح می‌توانند به‌طور ترکیبی استفاده شوند.

این ایده به استفاده از توکن‌های غیرقابل انتقال و غیرقابل فروش اشاره دارد که معمولاً به‌عنوان توکن‌های پیوندی روح شناخته می‌شوند و به‌طور دائمی به یک آدرس کیف پول خاص پیوند داده می‌شوند. در سیستم KYW، خدمات‌دهندگان معتبر تأیید هویت کاربر را خارج از زنجیره انجام می‌دهند و یک توکن به کیف پول کاربر ضرب می‌کنند که به‌عنوان رکورد تأیید عمل می‌کند. Quadrata یکی از این طرح‌ها است که توکن‌های پیوندی روح را تولید می‌کند تا ویژگی‌هایی مانند ملیت و سن کاربر را تأیید کند.

این نوع توکن‌ها برای ثبت نتایج تأیید مفید هستند، اما عدم قابلیت انتقال خود نمی‌تواند از تصاحب کیف پول توسط دیگران جلوگیری کند. به‌عنوان مثال: اگر کلید خصوصی کیف پول دزدیده شود و کنترل آن منتقل شود، هویت مربوط به توکن دیگر با کنترل‌کننده فعلی کیف پول مطابقت ندارد. سیستم همچنین به مکانیزم انقضا و ابطال گواهی نیاز دارد که به پیاده‌سازی محصول بستگی دارد؛ Quadrata از ابطال گواهی توسط صادرکننده پشتیبانی می‌کند.

طرح‌های مرتبط شامل ادغام منطق انطباق در توکن‌های دارایی است. ComposerX DTCC، یک پلتفرم توکن‌سازی برای مؤسسات، از چارچوب توکن‌های حساس به انطباق (CATF) استفاده می‌کند که در زمان اجرای معامله، الزامات نظارتی و تجاری را به‌طور اجباری اجرا می‌کند. موفقیت انتقال دارایی به این بستگی دارد که آیا شرایط انطباق برآورده شده است.

همچنین پروژه‌های نوپایی وجود دارند که قصد دارند توکن‌های هویتی را صادر کنند، مانند Burrata، که طرح فنی آن قابل اجرا است، اما تطابق بازار محصول کافی نیست و به‌زودی تعطیل شد.

اثبات‌های بدون دانش به حل یک لایه دیگر از مشکلات کمک می‌کنند: کاربران می‌توانند ادعاهای مربوط به هویت را اثبات کنند بدون اینکه داده‌های اصلی زیرین را افشا کنند. طرح‌های زیادی وجود دارند که می‌توانند از طریق اسکن مدارک، اثبات‌های بدون دانش تولید کنند.

• Self.xyz طرح "پیش KYC" را ارائه می‌دهد که حریم خصوصی را حفظ می‌کند: کاربران پاسپورت فیزیکی خود را اسکن می‌کنند و اثبات‌های بدون دانش از اطلاعات پاسپورت تولید می‌کنند که سن آن‌ها بالای 18 سال است و در لیست تحریم‌ها نیستند. این می‌تواند به‌عنوان یک لایه غربالگری پیش از KYC رسمی عمل کند و ربات‌ها و کیف پول‌های تحریمی را فیلتر کند و زمان را صرفه‌جویی کند.
• لایه خصوصی اتریوم Aztec zkPassport را خریداری کرده و از ایده مشابهی استفاده می‌کند و با اسکن پاسپورت، اثبات‌های بدون دانش تولید می‌کند.
• Opacity Labs از پروتکل امنیتی لایه انتقال بدون دانش (zkTLS) استفاده می‌کند؛ شبکه داده‌های قابل اعتماد آن (VDN) می‌تواند برای هر واقعیت Web2 (مانند مالکیت حساب، تاریخچه معاملات) اثبات‌های قابل تأیید تولید کند و آن‌ها را در زنجیره منتقل کند بدون اینکه داده‌های اصلی زیرین را افشا کند.

در نهایت، طرح‌های تأیید هویت وجود دارند. این طرح‌ها به‌جای تأیید اینکه کاربر کیست، تنها تأیید می‌کنند که کیف پول تحت کنترل یک انسان واقعی و منحصر به فرد است.

Worldcoin با World ID از سخت‌افزار اختصاصی Orb برای جمع‌آوری اطلاعات بیومتریک عنبیه استفاده می‌کند تا منحصر به فرد بودن انسان را اثبات کند. Orb پس از جمع‌آوری تصویر عنبیه، آن را به‌صورت رمزگذاری شده به گوشی کاربر منتقل می‌کند و تصویر اصلی را در دستگاه حذف می‌کند؛ سپس یک هش تولید می‌کند و با هش‌های دیگر مقایسه می‌کند تا تأیید منحصر به فرد بودن انجام شود. کاربر در World App یک جفت کلید تولید می‌کند و زمانی که نیاز به اثبات هویت منحصر به فرد انسانی دارد، اثبات‌های بدون دانش تولید می‌کند.

طرح تأیید هویت به همراه پیوند هویت (تأیید اینکه این فرد واقعی کیست) می‌تواند به‌طور مؤثری در برابر جعل عمیق مقاومت کند و در برخی سناریوها از سوءاستفاده از هویت جلوگیری کند، مانند افتتاح حساب بانکی. World با Zoom همکاری کرده است تا تصویر ویدئویی کاربر را با World ID مقایسه کند و به حساب Zoom برچسب "شخص واقعی تأیید شده" بدهد. طرح دیگری به نام Human Passport که ابتدا برای حفاظت از پروژه‌های تأمین مالی Gitcoin استفاده می‌شد، ابزارهای تأیید هویت ماژولار و دفاع در برابر حملات جادوگری را ارائه می‌دهد.

لطفاً توجه داشته باشید: تأیید هویت تنها می‌تواند مشکلات حملات جادوگری و جعل عمیق را حل کند و نمی‌تواند الزامات شناسایی هویت در سطح نظارتی را برآورده کند؛ برای تشکیل یک طرح کامل، هنوز به سایر روش‌های KYC نیاز است.

طرح‌های فوق بر روی افرادی که پشت کیف پول‌ها هستند تمرکز دارند. خود دارایی‌ها همچنین مسائل انطباق دیگری را به همراه دارند، از جمله منبع دارایی، محدودیت‌های مالکیت و انتقال.

دارایی خود را بشناسید (KYA)

KYW به اینکه چه کسی دارایی را در اختیار دارد، توجه می‌کند، در حالی که KYA به اینکه این دارایی چه کاری می‌تواند انجام دهد و با چه کسی می‌تواند معامله کند، توجه دارد.

به طور کلی، متن قوانین ضد پولشویی گسترده است. قانون محرمانگی بانکی به نوع دارایی توجهی ندارد و دسته‌بندی دارایی‌ها بیشتر توسط نهادهای نظارتی بازار ارزیابی و کیفی می‌شود: اینکه آیا دارایی‌ها جزو اوراق بهادار هستند یا کالاهای عمده. اما KYA ابزاری مهم برای نهادهای مالی در ارزیابی انواع ریسک‌های انطباق است. KYA به منبع دارایی توجه دارد: اینکه دارایی چگونه منتشر می‌شود، توسط چه کسی منتشر می‌شود و شامل تأیید ویژگی‌های انطباق در مرحله انتشار و در طول چرخه زندگی آن است.

مستقیم‌ترین روش برای پیاده‌سازی این موضوع، نوشتن محدودیت‌های انتقال در قرارداد توکن در زمان انتشار آن است. پلتفرم توکن‌سازی RWA، Securitize، منطق انطباق را در سطح توکن گنجانده است. هنگامی که این پلتفرم توکن‌های BlackRock BUIDL و Apollo ACRED را منتشر کرد، قرارداد توکن به‌طور اجباری ایجاب می‌کرد که انتقال فقط بین کیف‌پول‌های موجود در لیست سفید انجام شود. دارایی به لایه‌های ورودی خارجی وابسته نیست و قرارداد توکن به‌طور مستقیم محدودیت‌های انتقال را اجرا می‌کند. OUSG از Ondo و USTB از Superstate از الگوی مشابهی استفاده می‌کنند: در هر معامله، قلاب انتقال لیست سفید زنجیره‌ای را تأیید می‌کند و طرف ارسال‌کننده و دریافت‌کننده هر دو تأیید می‌شوند تا تسویه انجام شود.

چالش حل‌نشده در حوزه KYA، ردیابی منبع دارایی است: نه تنها باید ویژگی‌های توکن تأیید شود، بلکه باید منبع دارایی نیز ردیابی شود. توکن‌هایی که توسط پلتفرم‌های تحت نظارت منتشر می‌شوند و KYA سوابق تمیز دارند، دارای سوابق منبع واضحی هستند. اما وقتی توکن‌ها از پل عبور می‌کنند، بسته‌بندی می‌شوند یا به‌عنوان وثیقه در پروتکل‌های DeFi استفاده می‌شوند، زنجیره ردیابی آسیب می‌بیند. مرحله انتشار می‌تواند سوابق اولیه واضحی ایجاد کند؛ اما حفظ و تفسیر این سوابق در طول جریان بعدی دارایی همچنان یک چالش حل‌نشده است که به موضوع KYT و بررسی‌های معاملاتی مرتبط است.

با این حال، این بیشتر به چالش‌های عملیاتی مربوط می‌شود تا تله‌های مسئولیت. دفتر کنترل دارایی‌های خارجی ایالات متحده (OFAC) نمی‌تواند تشخیص دهد که آیا نهاد باید ریسک تحریم هر آدرسی که دارایی از آن عبور کرده را بپذیرد یا خیر. ابزارهای تحلیل بلاک‌چین می‌توانند ریسک‌های مستقیم (دارایی به‌طور مستقیم از آدرس تحریم‌شده منتقل می‌شود) و ریسک‌های غیرمستقیم چند مرحله‌ای را تفکیک کنند. نهادها می‌توانند از طریق آستانه‌های ریسک، جداسازی دارایی و گزارش معاملات مشکوک، ریسک‌های غیرمستقیم را مدیریت کنند و نه اینکه همه دارایی‌هایی که از زیرساخت‌های بدون مجوز عبور می‌کنند را رد کنند.

شناخت معاملات خود (KYT)

KYT به نهادها کمک می‌کند تا ریسک‌های فوق را ارزیابی کنند، ارتباطات بین کیف‌پول‌های مختلف را ردیابی کنند و مسیر جریان دارایی‌ها را در بین کیف‌پول‌ها ترسیم کنند.

نظارت بر معاملات ابزار پایه‌ای نهادهای مالی است که برای مشاهده رفتار مشتری و شناسایی فعالیت‌های مشکوک که نیاز به گزارش دارند، استفاده می‌شود. برای یک دارایی خاص، KYT می‌تواند تاریخچه معاملات در طول چرخه زندگی دارایی را ترسیم کند و نشان دهد که دارایی با کدام کیف‌پول‌ها و پروتکل‌ها در ارتباط بوده است. به‌طور ساده، KYT بر خود معامله تمرکز دارد و می‌تواند به‌طور مستقل از بررسی هویت طرف‌های معامله یا در کنار آن انجام شود. این ابزار نیازهای بررسی مشتری مستمر (CDD) و بررسی‌های تقویت‌شده (EDD) را برآورده می‌کند.

شرکت‌های تحلیل زنجیره‌ای مانند Chainalysis، Elliptic و TRM قادر به ردیابی روابط کیف‌پول و ردیابی جریان‌های مالی در بین زنجیره‌ها و پروتکل‌ها هستند. با ترکیب داده‌های زنجیره‌ای و خارج از زنجیره و ابزارهای نوظهور AI، این محصولات به نهادهای مالی کمک می‌کنند تا الزامات انطباق مربوط به قانون محرمانگی بانکی و تحریم‌ها را برآورده کنند.

نمونه‌های ابزارهای AI مرتبط شامل Eunice.ai است که بر اساس چارچوب دسته‌بندی دارایی‌ها به پردازش نظارت بر ریسک و افشای اطلاعات می‌پردازد؛ Didit که غربالگری و نظارت بر معاملات را ارائه می‌دهد و تحلیل ریسک را به‌صورت لحظه‌ای بر اساس کیف‌پول انجام می‌دهد؛ و Sardine.ai که غربالگری اولیه را انجام می‌دهد و همچنین نظارت بر معاملات روزانه را ارائه می‌دهد.

علاوه بر KYW، KYA و KYT، برخی از بلاک‌چین‌ها و پروتکل‌ها دارای ویژگی‌های کنترل انطباق داخلی هستند.

راه‌حل‌های لایه بلاک‌چین

زنجیره‌های مجوزی و زنجیره‌های عمومی بدون مجوز ابزارهای بیشتری را برای پیاده‌سازی کنترل دسترسی و حفاظت از حریم خصوصی ارائه می‌دهند. این ابزارها می‌توانند قبل از برآورده شدن شرایط، معاملات را مسدود کنند و در عین حال اطلاعات حساس را از افشا محافظت کنند و مسیرهای نظارتی را حفظ کنند.

قانون محرمانگی بانکی و قوانین تحریم، نیاز به تأیید این ندارد که گره‌ها باید مجوز داشته باشند، تمام شرکت‌کنندگان شبکه را شناسایی کنند یا کنترل دسترسی را در کل شبکه اعمال کنند. صرف‌نظر از اینکه از کدام شبکه استفاده می‌شود، نهادها فقط نیاز به مسئولیت در قبال مشتریان و معاملات خود دارند. نهادها می‌توانند بر اساس نیازهای تجاری و محصول، از بین راه‌حل‌های زیر انتخاب کنند، به شرطی که الزامات انطباق را برآورده کنند.

به‌عنوان مثال، Canton یک شبکه عمومی مجوزی است که در مدل حریم خصوصی معاملات، جزئیات معاملات فقط برای طرف‌های مرتبط که نیاز به دانستن دارند، باز است و منطق انطباق به‌طور عمیق با قراردادهای هوشمند ادغام شده است. مثال دیگر Arc از Circle است که گره‌های تأییدکننده از مدل مجوزی استفاده می‌کنند، اما خود زنجیره یک زنجیره عمومی است؛ گره‌های تأییدکننده همه شرکت‌کنندگان شناسایی‌شده‌ای هستند که KYC/KYB را تکمیل کرده‌اند. در مقایسه، پروتکل‌های بدون مجوز خود پروتکل را برای انتخاب گره‌های تأییدکننده برای هر معامله به کار می‌گیرند. پردازش این معامله، گره تأییدکننده را به طرف معامله نهاد یا مشتری تبدیل نمی‌کند.

برخی از پروتکل‌های بدون مجوز همچنین از استخرهای ورودی، دروازه‌ها یا قوانین پشتیبانی می‌کنند که به کاربران نهاد کمک می‌کند تا دسترسی را کنترل کنند. Solana با استفاده از قابلیت‌های گسترش توکن، انطباق را از طریق قلاب‌های انتقال پیاده‌سازی می‌کند، به‌طوری که هر انتقال باید لیست سفید زنجیره‌ای را تأیید کند و طرف ارسال‌کننده و دریافت‌کننده هر دو در لیست سفید باشند تا معامله انجام شود. تأیید اجباری در سطح دارایی انجام می‌شود، در حالی که شبکه زیرین بدون مجوز باقی می‌ماند و لیست سفید معمولاً خارج از زنجیره ایجاد می‌شود.

Uniswap v4 به‌عنوان یک پروتکل بدون مجوز، دارای قابلیت قلاب است که می‌تواند منطق سفارشی را در نقاط کلیدی چرخه زندگی مبادله پیاده‌سازی کند و استخرهای مجوزی را بسازد. خود توکن بدون مجوز باقی می‌ماند و تنها استخرهای سرمایه‌گذاری دارای آستانه‌های ورود هستند. شخص ثالثی که استخرهای سرمایه‌گذاری با محدودیت ورود را مستقر می‌کند، پروتکل را به زنجیره مجوزی تبدیل نمی‌کند؛ مستقرکننده استخر و تعیین‌کننده قوانین ورود مسئولیت‌های مربوطه را بر عهده دارد. Hyperliquid همچنین از پیشنهاد HIP-3 پشتیبانی می‌کند که به مستقرکنندگان اجازه می‌دهد معاملات را به آدرس‌های تأییدشده محدود کنند.

پروتکل وام‌دهی غیرمتمرکز Morpho به کاربران اجازه می‌دهد تا کنترل انطباق را با مشارکت‌کنندگان بازار خود بسازند. پروتکل به‌طور مستقیم KYC یا تأیید هویت را اجرا نمی‌کند. در پروتکل وام‌دهی با نرخ متغیر Morpho Blue، اگر بازار از توکن‌های لیست سفید مانند USDC نسخه KYC به‌عنوان وثیقه استفاده کند، می‌توان کنترل انطباق را در سطح دارایی پیاده‌سازی کرد و تنها کاربران تأییدشده می‌توانند با این بازار خاص تعامل داشته باشند.

Morpho Midnight بر اساس پروتکل وام‌دهی با نرخ ثابت مبتنی بر نیت و Morpho Vaults V2، می‌تواند به‌طور انعطاف‌پذیرتری آستانه‌های ورود را تنظیم کند. Morpho Vaults V2 به مدیران مستقل اجازه می‌دهد تا آستانه‌های ورود سفارشی را تنظیم کنند و صلاحیت وام‌دهندگان را محدود کنند تا سرمایه بتواند به وام‌گیرندگان با صلاحیت انطباق خاص در شبکه‌های مختلف تخصیص یابد. این طراحی ماژولار، به نهادهایی که فقط می‌خواهند با طرف‌های تأییدشده معامله کنند، این امکان را می‌دهد که بدون آسیب به کارایی نقدینگی کل اکوسیستم پروتکل، از بازارها و خزانه‌های مجوزی استفاده کنند. این انتخاب محصول و ریسک است و الزامات انطباق نهاد به مشارکت‌کنندگان دیگر در بازار مشترک بستگی ندارد که آیا تأیید شده‌اند یا خیر.

انتقال اطلاعات انطباق بین زنجیره‌ای

کنترل دسترسی تعیین می‌کند که چه کسی می‌تواند در بازار یا خزانه خاصی شرکت کند. هنگام انتقال دارایی‌ها بین زنجیره‌ها، ناشر و برنامه با چالش دیگری مواجه هستند: انتقال اطلاعات انطباق مربوطه و اجرای قوانین یکسان در چندین شبکه.

LayerZero انتقال "وضعیت انطباق" بین زنجیره‌ها را پشتیبانی می‌کند و نیازی به بازسازی و نگهداری منطق انطباق به‌طور جداگانه در هر زنجیره ندارد. استاندارد توکن همگن بین زنجیره‌ای (OFT) آن از قلاب‌های منطقی سفارشی پشتیبانی می‌کند و قبل از تسویه انتقال دارایی، زنجیره منبع و زنجیره هدف باید تأیید انطباق را انجام دهند.

LayerZero V2 یک شبکه تأییدکننده غیرمتمرکز قابل پیکربندی (DVN) را معرفی می‌کند که برای تأیید پیام‌های بین زنجیره‌ای استفاده می‌شود. DVN می‌تواند به‌گونه‌ای پیکربندی شود که تأیید انطباق را به‌طور اجباری انجام دهد: بررسی کند که آیا کاربر / کیف‌پول KYC را تکمیل کرده است، آدرس را برای تطابق با لیست تحریم‌ها غربال کند و تأیید کند که پیام حاوی متاداده قوانین سفر است، تا پیام معتبر تلقی شود.

Chainlink همچنین نیازهای انطباق زنجیره‌ای و خارج از زنجیره را از طریق موتور انطباق خودکار Chainlink (ACE) متصل می‌کند و داده‌های ارائه‌دهندگان KYC را به زنجیره می‌آورد. ACE امکان KYC قابل استفاده مجدد را فراهم می‌کند و از پیوند کیف‌پول‌های کاربران بین زنجیره‌ای پشتیبانی می‌کند: تأیید گواهی، یک بار ثبت‌نام، و می‌تواند چندین بار استفاده شود.

دیدگاه کلان

این ابزارها به‌طور جداگانه به حل مراحل مختلف انطباق زنجیره‌ای می‌پردازند. در عمل، نیاز به ارتباط با سیستم‌های انطباق موجود دارند تا محصولات توکن‌سازی به مشتریان دسترسی پیدا کنند.

ساده‌ترین راه در کوتاه‌مدت همکاری با صرافی‌های دارای سیستم انطباق بالغ و موجود است تا به مشتریان بیشتری دسترسی پیدا کنند، اما این الزام انطباق نیست. ناشران همچنین می‌توانند منطق کنترل را به‌طور مستقیم در خود توکن بنویسند، BUIDL، OUSG و USDC نمونه‌هایی از این نوع هستند که دارایی می‌تواند در زنجیره عمومی جریان یابد و در عین حال تحت قوانین قرارداد قرار گیرد.

فرصت بعدی، این است که نتایج تأیید انطباق در اکوسیستم DeFi قابل استفاده مجدد باشد. به عبارت دیگر، برنامه‌ها و نهادها می‌توانند اطلاعات تأیید ارائه‌شده توسط سایر ارائه‌دهندگان را معتبر بدانند و بر اساس استانداردهای خود ارزیابی کنند. پیاده‌سازی این سیستم به احتمال زیاد به استانداردهای پروتکل یکپارچه، ارائه‌دهندگان نرم‌افزار متمرکز بر انطباق و پلتفرم‌های سنتی با کاربران KYC موجود برای توزیع وابسته است.

جهت‌گیری آینده: شناخت نماینده خود (Know Your Agent)

گواهی‌های قابل استفاده مجدد می‌توانند هویت مشتریان انسانی را تأیید کنند. اما زمانی که نمایندگان AI در زنجیره معامله می‌کنند، خزانه را مدیریت می‌کنند و به‌جای کاربران پرداخت را آغاز می‌کنند، نهادها هنوز باید تأیید کنند: چه کسی این نماینده را مجاز کرده و این نماینده چه مجوزهایی برای انجام عملیات دارد. شناخت نماینده خود (Know Your Agent) این بحث را به نرم‌افزارهایی که به نمایندگی از مشتریان عملیات انجام می‌دهند، گسترش می‌دهد و مرزهای مجوز آن‌ها را تعریف می‌کند.

مانند اینکه انسان‌ها برای درخواست وام به نمره اعتباری نیاز دارند، نمایندگان AI برای معامله نیز به گواهی امضای رمزنگاری نیاز دارند. این همان چارچوب نوظهور شناخت نماینده شما (Know Your Agent) است: نسخه KYC نماینده AI. اگر چارچوب شناخت نماینده شما به‌طور کامل وجود نداشته باشد، در صورت بروز مشکلات مسئولیت، ممکن است وضعیت عجیبی پیش بیاید که هیچ‌کس مسئول نیست و همه ممکن است مسئول باشند.

چارچوب شناخت نماینده شما به گواهی‌های جدیدی نیاز دارد که ثابت کند نماینده توسط چه کسی مجاز شده، نماینده چه کسی است و در چه محدودیت‌هایی عمل می‌کند. هر نماینده باید قابل شناسایی، ثبت‌نام (متصل به شخص یا نهاد) و دارای سوابق اعتباری باشد و قبل از تعامل، محدودیت‌های مجوز را تأیید کند. برخی از راه‌حل‌ها در زنجیره اجرا می‌شوند و برخی دیگر خارج از زنجیره، اما تعداد بیشتری از راه‌حل‌ها از یک مجموعه اصول پایه رمزنگاری مشترک استفاده می‌کنند، از جمله امضای RFC 9421 و گواهی‌های قابل تأیید W3C.

راه‌حل‌های زنجیره‌ای

استاندارد ERC-8004 در ژانویه 2026 به شبکه اصلی اتریوم پیاده‌سازی خواهد شد و اولین استاندارد مهم هویت نماینده AI در زنجیره است که در هفته اول راه‌اندازی، بیش از 30 هزار ثبت‌نام داشته است. این سیستم زنجیره‌ای را برای ثبت نمایندگان AI، ردیابی اعتبار و ثبت نتایج تأیید مستقل فراهم می‌کند. برای هر نماینده یک توکن ERC-721 ضرب می‌شود که به پرونده ثبت نماینده اشاره دارد. سوابق زنجیره‌ای غیرقابل تغییر، دارای اعتبار بی‌طرف و قابل ترکیب هستند و وابستگی به یک پلتفرم خاص را کاهش می‌دهند.

Self.xyz، شناسه نماینده خود را بر اساس این استاندارد ارائه می‌دهد که یک سیستم ثبت هویت زنجیره‌ای است و هویت نماینده AI را با شناسایی انسانی Self پیوند می‌دهد. هر نماینده یک NFT غیرقابل انتقال با تأیید پاسپورت دارد و برنامه‌ها می‌توانند از این گواهی برای تأیید نماینده استفاده کنند که پشت آن یک انسان واقعی وجود دارد.

مزایای راه‌حل‌های شناخت نماینده شما در زنجیره: غیرقابل تغییر، اعتبار بی‌طرف و قابل ترکیب.

راه‌حل‌های خارج از زنجیره

بسیاری از راه‌حل‌ها از گواهی‌های خارج از زنجیره و پیام‌های امضا شده برای شناسایی نماینده و تعریف مجوزها استفاده می‌کنند، حتی اگر رفتار پرداخت در زنجیره انجام شود.

• پروتکل پرداخت نمایندگی Google AP2، از پیام‌های امضا شده برای ثبت دستورات کاربران استفاده می‌کند و شامل حد خرج و شرایط خرید است و شواهد قابل تأیید از مجوز نمایندگی را نگه می‌دارد.
• بسته ابزار تجاری نمایندگی Catena Labs، طرح ACK v2 را ارائه می‌دهد و از نامه‌های مجوز امضا شده استفاده می‌کند که مشخص می‌کند چه کسی نمایندگی را مجاز کرده و دامنه مجوز چیست. هر درخواست به همراه نامه مجوز و امضای پیام HTTP (RFC 9421) است.
• Skyfire KYAPay به نمایندگان اجازه می‌دهد تا هویت خود را تأیید کنند و نمایندگی را نشان دهند؛ از گواهی دیجیتال امضا شده‌ای به نام JSON Web Token (JWT) استفاده می‌کند. Skyfire با چارچوب Agent Trust از شرکت Yibolai همکاری می‌کند تا نمایندگان و مصرف‌کنندگان و دستگاه‌های تأیید شده را متصل کند.
• کیف پول نمایندگی Circle بر روی نگهداری و کنترل مجوز تمرکز دارد. تکه‌های کلید امضا برای نمایندگان غیرقابل مشاهده است و کاربران حق نگهداری دارایی‌ها را حفظ می‌کنند. نمایندگان تنها می‌توانند در محدوده حد خرج و محدودیت‌های دریافت‌کننده‌ای که کاربر تعیین کرده، به طور مستقل معامله کنند.
• خدمات بانکی نمایندگی Anchorage، گواهی‌ها را به کاربران یا نهادها متصل می‌کند و به نمایندگان اجازه می‌دهد تا از بودجه مشخص شده خرج کنند. معاملات به عنوان نماینده ثبت می‌شوند و مجوزها می‌توانند در هر زمان لغو شوند.
• Agent Pay مسترکارت نمایندگان را ثبت می‌کند و پرداخت‌های نمایندگی و مجوز مصرف‌کننده و گواهی‌های پرداخت توکنیزه را متصل می‌کند. این با Cloudflare همکاری می‌کند و از درخواست‌های شبکه امضا شده استفاده می‌کند تا به بازرگانان کمک کند تا نمایندگان AI که به وب‌سایت دسترسی دارند را تأیید کنند.
• تجارت هوشمند Visa، اطلاعات کارت بانکی را با توکن‌های پرداخت دیجیتال جایگزین می‌کند و تأیید می‌کند که نماینده مجوز عملیات مصرف‌کننده را دارد و حد مصرف را تنظیم می‌کند.
• بسته مالی نمایندگی Zero Hash، نمایندگان AI و نهادهای پشت آنها را قبل از معامله بررسی می‌کند. این امکان را برای کاربران فراهم می‌کند تا مجوزها را واگذار کنند و معاملات را کنترل کنند.
• Ledger در حال ساخت طرحی برای اتصال سخت‌افزار ایمن و انسان‌های مجاز است. نقشه راه آن شامل اجرای قوانین خرج از طریق سخت‌افزار است و معاملات حساس نیاز به تأیید انسانی دارند.

واگذاری عملیات مالی به نمایندگان AI مسائل مربوط به مجوز و کنترل را به وجود می‌آورد و به موضوع اصلی اینکه نهادها چگونه می‌توانند تأیید انطباق محصولات و خدمات را انجام دهند، بازمی‌گردد.

انتقال سیستم مالی به زنجیره، همچنین فرصتی برای بهینه‌سازی سیستم انطباق است. بیشتر طرح‌های فوق نیازی به قانون‌گذاری جدید ندارند. قوانین موجود وزارت خزانه‌داری، روش‌های تأیید غیرمستند را تأیید کرده‌اند و FAQ سپتامبر 2026 تأیید کرده است که گواهی‌های دیجیتال قابل تأیید برای شناسایی هویت مشتری CIP استفاده می‌شوند. FinCEN اعلام کرده است که نهادها تنها در صورتی که به طور مسئولانه فناوری‌های جدید را آزمایش کنند، با مجازات‌های اجرایی مواجه نخواهند شد. نهادهایی که می‌خواهند از تکرار فرآیند KYC جلوگیری کنند، می‌توانند از ابزارهای موجود استفاده کنند.