Регуляторы банков США исключили репутационные риски, возобновив обсуждение дебанкинга

Регуляторы банков США исключили репутационные риски из стандартов надзора за банками и внедрили принципы надзора, сосредоточенные на финансовых рисках, таких как капитал, ликвидность и кредит. В криптовалютной отрасли появились ожидания, что проблема дебанкинга, связанная с ограничением доступа к банковским счетам, может ослабнуть, однако мнения о том, можно ли это считать ослаблением надзора, разделились.

Офис контроллера валюты (OCC) и Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) 7 апреля 2026 года объявили окончательное правило об исключении репутационных рисков из программы надзора. Это правило включает положения, которые защищают банки от давления закрывать счета или ограничивать услуги на основании политических или религиозных взглядов клиентов, защищенных Конституцией, или законной бизнес-деятельности, и вступило в силу 9 июня.

Федеральная резервная система (ФРС) также движется в том же направлении. 23 февраля 2026 года ФРС объявила в предложенном правиле, что надзорные решения будут сосредоточены на важных финансовых рисках. Затем ФРС, OCC и FDIC 2 июня удалили упоминания о репутационных рисках из 15 совместных руководящих принципов.

Три учреждения объяснили, что это меры для более четкого определения надзорных решений и предотвращения ограничения доступа к финансовым услугам по причине политических или религиозных убеждений или законной деятельности. OCC также заявила, что после 20 марта 2025 года она не будет проверять банки по критериям репутационных рисков.

Репутационные риски означают возможность ущерба для имиджа или доверия банка при взаимодействии с определенными клиентами, отраслями или сделками. До сих пор они рассматривались как вспомогательный элемент в оценке безопасности и устойчивости банков, однако регуляторы считают, что этот критерий субъективен и его трудно измерить.

Это изменение ближе к перераспределению стандартов надзора, чем к ослаблению регулирования. OCC и FDIC в окончательном правиле заявили, что кредитные риски, рыночные риски, операционные риски и риски ликвидности являются более конкретными критериями для оценки безопасности и устойчивости банков. Они также подчеркнули, что, исключив репутационные риски, сохраняются существующие нормы против дискриминации, запрета на хищнические практики и законодательства по предотвращению мошенничества.

OCC провела 25 официальных мер принуждения в отношении банков в 2025 финансовом году. Более половины из них были связаны с надзорной системой, стратегией или планами капитала, а также управлением рисками ликвидности. Это показывает, что фокус надзора остается на финансовой устойчивости банков и системах управления рисками.

Снижение числа открытых мер принуждения также является фоном для этого. Брукингс (Brookings) проанализировал открытые меры принуждения трех федеральных банковских регуляторов с 2015 по 2025 год и заявил, что официальные меры принуждения в целом сократились. Сравнивая до и после COVID-19, официальные меры принуждения ФРС сократились на менее чем 50%, а FDIC — примерно на 25%.

Также появились анализы, что OCC вернулась к снижению, за исключением резкого роста в 2024 году. Однако в тот же период количество банков в США сократилось более чем на 30% с 6182 до 4336, поэтому трудно судить о строгости надзора только по количеству. Хотя количество открытых мер принуждения уменьшилось, необходимо отдельно проверить, как осуществляется неофициальный надзор или требования о корректировке.

Ключевой момент для криптовалютной отрасли — это доступность банковских счетов. Coinbase ($COIN) в своем комментарии к предложенному правилу ФРС от 27 апреля 2026 года поддержала четкие и согласованные положения о запрете политизированного дебанкинга. Ранее, 29 декабря 2025 года, в совместном предложении OCC и FDIC также говорилось о необходимости исключения репутационных рисков из надзора за банками и лицензирования, а также о необходимости установления критериев, основанных на количественно измеримых финансовых и юридических рисках.

Дебанкинг стал предметом обсуждения, поскольку криптовалютные компании сталкиваются с трудностями в получении стабильного доступа к традиционным банковским счетам или платежным услугам. Банки обычно отбирают высокорисковых клиентов по причинам, связанным с борьбой с отмыванием денег, рисками мошенничества, соблюдением санкций и защитой потребителей. Если репутационные риски исключаются из надзорных критериев, это дает логическое основание для компаний, утверждающих, что они ограничены в услугах только на основании того, что они являются законными бизнесменами.

Банковский сектор в целом приветствовал это решение. Институт банковской политики (BPI) в своем комментарии от 27 апреля 2026 года заявил, что исключение репутационных рисков является необходимым и разумным изменением. BPI утверждает, что надзор должен быть сосредоточен не на политических предпочтениях, а на реальных финансовых рисках.

Однако остаются и контраргументы. В комментариях федерального реестра выражены опасения, что исключение надзора за репутационными рисками может ослабить выявление незаконных и рискованных действий и ухудшить качество обслуживания клиентов. OCC и FDIC ответили, что прекращение надзора за репутационными рисками позволит перераспределить больше ресурсов на надзор за незаконными и злоупотребляющими действиями.

Для корейских читателей этот вопрос является индикатором регулирования, оценивающим условия использования банков цифровыми активами в США. Как сообщалось в нашем издании, продолжаются заявки на лицензии банков для хранения цифровых активов и стейблкоинов, и в США продолжаются усилия по интеграции бирж и операторов стейблкоинов в рамки банковского надзора.

Тем не менее, исключение репутационных рисков не означает гарантии доступа криптовалютных компаний к банкам. Надзор в области борьбы с отмыванием денег, предотвращения мошенничества, защиты потребителей, а также безопасности и устойчивости остается в силе. После вступления в силу окончательного правила 9 июня 2026 года следующим важным моментом будет то, как банки отразят новые критерии в реальных проверках счетов и управлении рисками.

Этот контент предоставляется исключительно в общих информационных целях и не является финансовым, инвестиционным, юридическим или налоговым советом. Любые мероприятия, вознаграждения, онлайн-акции или связанная с ними информация, упомянутые в настоящем документе, не должны рассматриваться как рекомендация, приглашение к покупке, продаже, торговле или иной сделке с какими-либо криптоактивами. Криптоактивы очень волатильны и могут привести к убыткам. Доступность услуг, продуктов WEEX и связанных с ними событий может варьироваться в зависимости от региона. Вы несете ответственность за обеспечение того, чтобы ваше участие соответствовало применимым местным законам и нормативным актам.