Zwei digitale Banken erhalten vorläufige Genehmigung, Betrieb steht noch aus

Die US-amerikanische Währungsaufsichtsbehörde (OCC) hat die Anträge zur Gründung von landesweiten Banken von Revolut und OpenReserve vorläufig genehmigt. Die beiden Unternehmen haben Pläne vorgestellt, digitale Vermögensdienstleistungen wie Krypto-Depot, Zugang zu Stablecoins und tokenisierte Einlagen in ihr Bankgeschäft zu integrieren.

In einer Unternehmensentscheidung vom 2. September, Entscheidung 1390, teilte die OCC mit, dass sie dem Antrag zur Gründung der Revolut Bank US eine vorläufige Genehmigung erteilt hat. Am selben Tag wurde auch der Antrag zur Gründung der OpenReserve Bank in Entscheidung 1389 vorläufig genehmigt. Diese Genehmigung ist keine endgültige Betriebserlaubnis; die beiden Banken müssen vor der Eröffnung bestimmte Anforderungen erfüllen und die endgültige Genehmigung der OCC sowie die Einlagensicherung durch die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) und die entsprechenden Verfahren der Federal Reserve (Fed) durchlaufen.

Die Revolut Bank US hat ihren Hauptsitz in Stamford, Connecticut, und beantragt die Gründung einer Vollservice-Digitalbank. In den Dokumenten der OCC sind Pläne enthalten, neben Einlagen, Krediten und Zahlungsdiensten auch digitale Vermögensdienstleistungen anzubieten. Die Krypto-Depotdienste sollen über eine Tochtergesellschaft, die den Vorschriften der britischen Finanzaufsichtsbehörde FCA unterliegt, in einer nicht treuhänderischen Struktur bereitgestellt werden.

Revolut hat auch Pläne vorgestellt, die es Kunden ermöglichen, internationale Überweisungen mit digitalen Vermögenswerten, einschließlich Stablecoins, durchzuführen. Allerdings wird die Revolut Bank US keine Stablecoins unter der Marke Revolut direkt ausgeben oder die Sicherheiten verwalten. Die OCC-Dokumente beschränken die Rolle der Bank auf Marketing, Kundenakquise und Depotdienste für Stablecoins von Drittanbietern.

In einer Pressemitteilung vom 3. September erklärte Nik Storonsky, Gründer und CEO von Revolut, dass die vorläufige Genehmigung der OCC einen wichtigen ersten Schritt zur Gründung der Revolut Bank US darstellt. Das Unternehmen erklärte, dass es nach Erhalt aller Genehmigungen in der Lage sein wird, US-Kunden direkt Kredite, Kreditkarten, FDIC-versicherte Einlagen sowie Zugang zu Stablecoins und Kryptowährungen anzubieten.

Die OpenReserve Bank hat ihren Hauptsitz in Salt Lake City, Utah, und beantragt die Gründung einer Vollservice-Landesbank. In den OCC-Dokumenten sind Einlagen und Kredite, die Tokenisierung aller Einlagenprodukte, Zahlungs- und Finanzmanagement, digitale Vermögensdienstleistungen, Devisengeschäfte sowie eine Banking-as-a-Service-Plattform als Geschäftsfelder aufgeführt.

Die Struktur von OpenReserve ist näher an der Ausgabe von Stablecoins als die von Revolut. Die OCC-Dokumente geben an, dass OpenReserve plant, eine 100%ige Tochtergesellschaft zu gründen, die sich mit der Ausgabe, Verwahrung, Umwandlung und Abwicklung von Stablecoins auf Basis von Dollar-Sicherheiten befasst. Der Antrag für diese Tochtergesellschaft wurde jedoch noch nicht eingereicht.

OpenReserve muss die Struktur, die die Ausgabe von Stablecoins umfasst, an das US-amerikanische Stablecoin-Gesetz GENIUS Act und zukünftige Vorschriften anpassen. Dies bedeutet, dass die Genehmigung der Bank selbst unabhängig von der Ausgabe von Stablecoins, der Verwaltung von Sicherheiten und der Rückzahlungsstruktur unter separaten regulatorischen Rahmenbedingungen stehen könnte.

Die Kapitalanforderungen unterscheiden sich ebenfalls. Die Revolut Bank US muss ein anfängliches eingezahltes Kapital von mindestens 95 Millionen USD (ca. 128 Millionen EUR) aufrechterhalten, abzüglich der Kosten für Organisation und Eröffnung. Die anfängliche Kapitalanforderung für die OpenReserve Bank beträgt mindestens 210 Millionen USD (ca. 283 Millionen EUR).

OpenReserve muss in den ersten drei Jahren des Betriebs eine Grundkapitalquote von über 12,0% aufrechterhalten. Die gleiche Anforderung für die Revolut Bank US liegt bei über 10,0%. Die Grundkapitalquote ist ein Indikator für die Solidität der Bank, der das Kernkapital der Bank mit der Gesamtexposition vergleicht und als Maßstab für die Verlustabsorptionsfähigkeit einer neu gegründeten Bank dient.

Der Kern dieser Entscheidung liegt mehr in den "Bedingungen" als in der "Genehmigung". Eine vorläufige Genehmigung bedeutet, dass der Prozess zur Gründung der Bank fortgesetzt werden kann, nicht jedoch, dass sofort Einlagen angenommen oder Krypto-Dienste gestartet werden können. Wir berichteten zuvor, dass Revolut und OpenReserve die vorläufige Genehmigung der OCC erhalten haben.

Der Hintergrund, warum digitale Vermögensunternehmen den Genehmigungsprozess für Banken in den USA durchlaufen, liegt in dem Trend, Depot-, Zahlungs-, Einlagen- und Stablecoin-Dienste innerhalb desselben regulatorischen Rahmens zu bündeln. Bisher haben Krypto-Unternehmen häufig Partnerbanken, Treuhandgesellschaften und separate Depotstellen genutzt. Wenn die Genehmigung für die Landesbank endgültig erteilt wird, könnte der Umfang des Betriebs und das Aufsichtssystem klarer werden.

Allerdings bedeutet die Genehmigung einer Bank nicht automatisch, dass alle digitalen Vermögensdienstleistungen erlaubt sind. Die OCC hat in beiden Entscheidungen erklärt, dass sie die vorläufigen Genehmigungen bis zur endgültigen Genehmigung ändern, aussetzen oder widerrufen kann. Revolut und OpenReserve können erst nach Abschluss der separaten regulatorischen Genehmigungen und der Prüfung vor der Eröffnung mit dem Bankbetrieb beginnen.

In Bezug auf den koreanischen Markt könnte diese Entscheidung als Referenzfall für die Schnittstelle zwischen Stablecoins und dem Bankgeschäft dienen. Die rechtliche Natur von Einlagensicherung, Sicherheitenverwaltung, Depotverantwortung und tokenisierten Einlagen ist auch ein Thema, das in Südkorea weiterhin diskutiert wird. Die tatsächliche Eröffnung der beiden Unternehmen kann erst nach Abschluss der endgültigen Genehmigung durch die OCC sowie der FDIC-Einlagensicherung und der Verfahren der Fed erfolgen.

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