Las criptomonedas buscan integrarse en las finanzas

La propiedad y el uso de criptomonedas están creciendo en Argentina a un ritmo más alto que en otros mercados. Según el último informe de Chainalysis, el país es el segundo mercado cripto más grande de América Latina, solo detrás de Brasil. "Entre julio de 2025 y junio de 2026, se transaccionaron 88.500 millones de dólares en Argentina, un aumento del 15,3% respecto al año anterior y una cifra muy significativa para un país de nuestro tamaño", afirma Matías Alberti, gerente general de Binance para Argentina y el Cono Sur. Según un estudio de Nexo, el 74,3% de los inversores argentinos encuestados informan tener alguna asignación a criptomonedas, la proporción más alta entre los tres mercados analizados (Estados Unidos, Reino Unido y Argentina). Sin embargo, la diferencia con los mercados más desarrollados es que a nivel local aún no se considera un instrumento de inversión a largo plazo, sino más bien uno para preservación o fines transaccionales. El mismo informe, El futuro de la riqueza digital 2026, lo expresa de esta manera: "Entre aquellos que redujeron sus tenencias de activos tradicionales para asignar capital a criptomonedas, el 45,8% movió fondos de efectivo, en comparación con el 26,8% de acciones, el 16,2% de bonos y el 11,3% de bienes raíces." "Es decir - resume el informe - las criptomonedas frecuentemente ingresaron a las carteras argentinas como una alternativa al efectivo y permanecen más vinculadas a necesidades a corto plazo que a la planificación a largo plazo." Ahí radica la próxima barrera a superar, según los expertos. "Aunque Argentina tiene el porcentaje más alto de propiedad de criptomonedas entre los mercados analizados, también tiene el índice de integración más bajo, con 4,62 sobre 10", afirma Andrés Ondarra, gerente general de Nexo Argentina. "Esto refleja que aún hay una oportunidad significativa para incorporar activos digitales en estrategias financieras más amplias y a largo plazo.

Camino hacia la integración

"Argentina es uno de los mercados con mayor adopción de criptomonedas, impulsado principalmente por factores económicos como la inflación, la volatilidad de la moneda y la búsqueda de alternativas para preservar el valor de los ahorros. Esto se complementa con una fuerte familiaridad entre los argentinos con herramientas financieras digitales y una rápida adaptación a nuevas tecnologías", postula Andrés Ondarra, gerente general de Nexo Argentina. El primer acercamiento al ecosistema de monedas digitales "está vinculado a necesidades financieras inmediatas, como preservar el poder adquisitivo y diversificar los ahorros", dice Ondarra, presentando el siguiente desafío: "Vemos una oportunidad significativa para que los activos digitales evolucionen de una alternativa de ahorro a una herramienta cada vez más integrada en la vida financiera de las personas." Si el objetivo es preservar el valor del dinero, las stablecoins, criptomonedas atadas al valor del dólar, como USDC y USDT, son las favoritas. Sirven como una especie de "colchón digital" donde los ahorros se mantienen atados al precio del dólar. De hecho, según el último Índice Global de Adopción de Criptomonedas de Chainalysis, el uso de estas monedas digitales ha crecido significativamente en Argentina y representa casi el 60% de las operaciones totales. Gradualmente**, las necesidades básicas están dando paso a nuevas funciones e integración con el sistema financiero tradicional.** En este sentido, las asociaciones con empresas de pago como Mastercard o Visa son una fuerte señal de progreso hacia la complementariedad de ambos mundos. "Para el usuario, esa integración ya es una realidad", dice Alberti de Binance. "Hace unos años, las criptomonedas parecían un universo paralelo al sistema financiero. Hoy, la frontera se está volviendo cada vez más difusa. Y no creo que se trate de que uno reemplace al otro, sino más bien de que se complementen entre sí", afirma, proporcionando un ejemplo concreto: "Con la tarjeta de Binance, una persona puede pagar con sus activos digitales en comerciantes de Mastercard en todo el mundo y usar el código QR localmente. Para el usuario, la experiencia es la misma que con cualquier otro método de pago: no tiene que pensar si hay un banco o una blockchain al otro lado. Ese es el objetivo: mantener la tecnología en segundo plano." Ondarra hace eco de este sentimiento: "Hoy, el ecosistema ofrece muchas más posibilidades, además de ahorrar o preservar valor. Desde generar rendimientos y acceder a liquidez utilizando activos digitales como colateral hasta realizar pagos y gestionar la riqueza desde una sola plataforma." "La adopción no depende únicamente de agregar funcionalidades, sino también de proporcionar experiencias simples, seguras y confiables", enfatiza el ejecutivo de Nexo. Nexo, al igual que Binance y otras plataformas cripto, permite a los usuarios centralizar sus operaciones de pago, transferencia, crédito o inversión, tal como lo hacen los bancos en el sistema tradicional. Ambos mundos, coinciden todos los expertos, son complementarios. Por otro lado, las transferencias internacionales utilizando el blockchain como canal son una realidad creciente para los argentinos que trabajan y reciben pagos desde el extranjero.

Pago de impuestos

Si las criptomonedas avanzan para coexistir con las monedas tradicionales (monedas FIAT), el impacto fiscal de su propiedad es importante para los usuarios. "Las criptomonedas deben ser declaradas en los activos al 31 de diciembre de cada año y están sujetas al Impuesto sobre la Propiedad Personal." Sin embargo, existen diferentes criterios dependiendo de dónde se encuentren las criptomonedas, como explica en detalle Diego Rodríguez, Supervisor Fiscal en TMF Group: "Si los activos cripto están en un exchange argentino, es decir, mantenidos por un Proveedor de Servicios de Activos Virtuales (VASP) con sede en Argentina, podrían considerarse activos ubicados en el país. Por otro lado, si están en un exchange extranjero (Binance, Kraken, Coinbase, etc.), la postura más conservadora es considerarlos activos ubicados en el extranjero. Si están en una billetera fría (hardware wallet) o en autocustodia, la situación es menos clara, ya que no hay un intermediario custodio", aclara. Gustavo Campos, socio en PwC Argentina, añade que los resultados de la venta (compra-venta) de activos cripto están sujetos al Impuesto sobre la Renta, con un tratamiento diferente dependiendo de la fuente de ingresos. "Si se trata de ingresos de fuentes argentinas, se gravan bajo el impuesto único a una tasa del 5% o 15%, según corresponda, dependiendo de si la venta de monedas digitales se realiza en pesos o en moneda extranjera", señala Campos. Agrega: "En el caso de resultados de fuentes extranjeras, las ganancias obtenidas por individuos se gravan al 15%, sin que las diferencias de cambio estén sujetas a impuestos." ¿Cuándo las tenencias de criptomonedas llaman la atención de ARCA? Esta es una pregunta común, y Campos la responde de esta manera: "Los exchanges que operan en nuestro país están obligados a registrarse en el Registro de Proveedores de Servicios de Activos Virtuales (VASP), creado por la Comisión Nacional de Valores (CNV), y a intercambiar información periódica con las autoridades fiscales." Agrega que, a nivel internacional, el mercado de criptomonedas también tendrá novedades respecto al intercambio de información. "A iniciativa de la OCDE, está en vigor el Marco de Reporte de Criptoactivos (CARF)." Argentina se ha comprometido a comenzar el intercambio automático de información sobre transacciones de criptomonedas a más tardar en septiembre de 2029.

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