ポメロのCEO、ガストン・イリゴイエン: "世界中の人々は同時に2つの通貨を考えるようになるだろう"

アルゼンチンのフィンテックエコシステムは、選択肢の幅と地域レベルでの拡張能力により、地元ビジネス界でますます重要な役割を果たしています。これにより、ポメロのようなスタートアップが、伝統的な銀行や企業、ユニコーン、暗号プラットフォームにおける決済インフラの開発者として、地元のノウハウが他国に飛躍し、国際的な競争相手として定着する事例となっています。
その観点から、ポメロのCEO、ガストン・イリゴイエンは、同社の運営開始から数年後の拡張段階についてÁmbitoと対話しました。この**「第二幕」には、150か国で運用可能な新製品「グローバルカード」の発売が含まれており、デジタルドルやステーブルコインを使用する新しい決済システムも導入されています。
伝統的なカード以外の新しい決済方法への進出は、ラテンアメリカでの重要なプレーヤーとしての地位を確立する必要性だけでなく、金融の未来に関する診断からも生じています: 今後数年で、ほとんどの人々はグローバルに二通貨制に従うことになるでしょう。各個人は自国通貨の口座とハード通貨の口座を持つことになります。
アルゼンチンの金融システムを他のラテンアメリカと比較して分析した際、彼はその進展とレジリエンスのレベルを強調しました。また、アルゼンチンがアメリカのような国に対してインフラで優位に立っていることを指摘し、地元の強みと革新を促進する規制についても強調しました。
記者: ポメロの現在の状況をどのように定義しますか? 現在の状況はどうですか?
ガストン・イリゴイエン: 会社を設立してから5年半が経ち、最初の顧客と共に立ち上げてからは少し短いです。現在の状況を最も簡単に説明する方法は、会社の「第二幕」に入っているということです。
基本的に、この最初の5年間は、ラテンアメリカ全体のための現代的で地域的な決済インフラを構築するという元々のテーゼを実行することに非常に集中していました。それを実行し続けています。
現在、ポメロは約300人のスタッフを擁し、8か国で運営し、BBVA、サンタンデール、バンコ・コロンビア、BCIのような大手銀行から、世界的およびラテンアメリカの大規模ユニコーン、さまざまな企業やフィンテックに至るまで、150の顧客を持っています。これらの企業はラテンアメリカのさまざまな国で誕生し、拡大し発展しています。
その結果、私たちは4回のラウンドで、素晴らしいラテンアメリカおよびグローバルな投資家から1億6000万ドルの投資**を受けました。
すべての焦点は、地域の決済インフラを近代化し、最適から地域の最適へと移行するという元々のテーゼを実行することに置かれていました。
昨年12月に行われた最後の投資ラウンドから--- 5500万ドル---、私たちはポメロの第二幕、第二段階に入りました。前述の内容に非常に強く投資し続けていますが、顧客の要望に応じて、ビジネスのテーゼを拡大し、より野心的にしました。
基本的には二つのことに関するものです; 一つは、ラテンアメリカの境界を超えること、もう一つは、カードの境界を超えることです。

私たちは、2ヶ月前に発表した「グローバルカード」またはGlobal Cardと呼ばれる製品を通じて、ラテンアメリカの国境を超えています。基本的には、ドルまたはデジタルドル（ステーブルコイン）で発行されたカードで、世界150カ国のユーザーに発行することができます。{#p-1791207834939-73343}

私たちのクライアントは、ローカル発行の代わりに、ドルまたはデジタルドルで発行されたカードを管轄区域から発行し、世界150カ国のユーザーに提供できます。このベクトルを通じて、ラテンアメリカのカードビジネスを世界に拡大し、グローバルに競争を始めます。{#p-1791207952315-12035}

成長の第二のベクトルは、カードを超えることです。ラテンアメリカに存在する他の決済インフラに入ることです。基本的には2つあります。最初は、すでに言及したステーブルコインです。{#p-1791208107601-73290}

二つ目は、「リアルタイム決済」または口座間決済と呼ばれるカテゴリーです。各国で異なる呼び名があり、ブラジルではPix、コロンビアではBreve、アルゼンチンではTransferencias 3.0、メキシコではSPEIと呼ばれる即時送金です。{#p-1791208202030-97389}

このように、急成長している決済手段に私たちは同じ理論で参入しています。企業がカードと組み合わせた決済ソリューションを持てるように、ラテンアメリカ全体で支援することです。{#p-1791208203892-5402}

Q: ステーブルコインでの支払いの利点は何ですか？{#p-1791208267226-63400}

G.Y.: ラテンアメリカでは、アメリカやヨーロッパの市場とは異なり、カードが基本的に主要な支払い手段であるのに対し、新興市場、特にラテンアメリカではさまざまな支払い手段が出現しています。これによりエコシステムはより複雑になりますが、同時により興味深いものになります。{#p-1791208366973-60841}

私たちは、4つの支払い手段、または私たちが呼ぶ4つのレールを見ています。最も重要なのは現金で、これは明らかに減少傾向にあり、出て行くところですが、経済において非常に重要な「シェア」を持っていますが、アナログです。{#p-1791208397267-68055}

その後、3つのデジタル手段があります：カード、口座間決済、リアルタイム決済、およびステーブルコインです。私たちは、カードだけのレールで運営するのではなく、3つのデジタルレールで運営しています。ステーブルコインは、カードそのものに非常に機能的です。{#p-1791208417849-74602}

なぜなら、カードではユーザーが取引を行い、その後すべての取引が合算され、VisaやMastercardに対してその合計を日々清算または支払う必要があるからです。{#p-1791208470022-16271}

これは歴史的に法定通貨で行われており、週末や祝日に支払うことはできませんでした。VisaとMastercardがその方程式にステーブルコインを導入したことで、私たちと私たちのクライアントは24時間年中無休で支払うことができるようになりました。{#p-1791300474291-57964}

その利点は、担保---私たちのクライアントがVisaやMastercardに提供しなければならない金額---が、ビジネスを金融的に保護するために必要な金額がはるかに少なくなることです。したがって、それぞれのビジネスを成長させるために、はるかに多くの資本が利用可能になります。{#p-1791208470022-18928}

私たちが見ているのは、特に国境を越えた支払いまたは取引に機能することです。大きな金額は通常、企業間で国境を越えて行われます。なぜなら、貿易、SWIFT、銀行の営業時間や異なる地域の金融システム間の限られた相互運用性を通過する必要がないからです。{#p-1791208570153-77127}

これにより、支払いがはるかに迅速かつ安価になり、資金がより早く届くことになります。より早く届くことで、受け取る企業も自社のビジネスで利益を得ることができます。{#p-1791208756930-57327}

P.: 異なる国のリアルタイム決済システムの違いをどう解決するか？

G.Y.: それを街と高速道路のアナロジーに例えると、私たちが構築しようとしているのはパナメリカンハイウェイです。まるで運転する側が逆の国に行くときのようです。最終的には同じ目的地に到達できますが、運転の手が逆になり、信号の代わりにラウンドアバウトがあるかもしれません。

最終的には、すべてのシステムは同じ方法で機能します。基本的には、AからBにお金を移動させることです。これは個人間や企業間でも行われます。

地域的な価値提案を作成するために、私たちがしなければならないのは、各国で非常にローカルな存在となり、それぞれの国でカードや即時決済を非常にうまく解決することです。しかし、これは独立して行う必要があります。規制を守り、ライセンスを取得し、製品を適応させ、金融ビジネスを理解することが求められます。

その後、私たちはすべての国を組み合わせて一つの大きな地域的価値提案を作成します。私たちのインフラストラクチャーは、顧客のためにその相互運用性を生成します。これが私たちの価値提案の一部です。

これは、規制と技術を統一する統合層のようなもので、実際には非常に異なる方法で機能しているにもかかわらず、同じように機能しているように見えます。

ガストン・イリゴイエン: "世界で最も強力で大きな金融システムと比較しても、私たちは明確な利点を持っています"。

P.: 150カ国で運営しているという事実に戻ると、どの地域で最初の一歩を踏み出しており、将来的にもっと進出したいと考えていますか？

G.Y.: この150カ国への拡大は、150カ国にオフィスがあるという意味ではなく、150カ国でビジネスを始め、150カ国の企業に販売でき、彼らはそれぞれのユーザーにカードを提供できるということです。

私たちが見ているのは、非常に明確なユースケースのいくつかです。パンデミックの影響で、フリーランサー向けの大規模な人材プラットフォームが登場しました。例えば、アルゼンチンやフィリピンの開発者がイギリスのソフトウェア開発会社にサービスを提供し、その会社がグローバルアカウントで支払います。

そのグローバルアカウントには通常カードがあり、フリーランサーは旅行中にそのカードを使って世界中で購入します。これはこの製品の価値を示す良いユースケースです。

私たちが見ているのは2つの大きな機会です。

一つは、先進市場の企業に販売することです。これらはこれらのプラットフォームの大手所有者です。ここでの私たちの顧客は成熟市場にいますが、彼らの顧客はしばしば世界中に分散しています。

もう一つは、新興市場の顧客に直接販売することです。ここではドル化の側面が重要な役割を果たし、ステーブルコインとも関連しています。これは非常に重要です。なぜなら、ユーザーは地元通貨に対する「ヘッジ」を持ちたいと考えているからです。

これは私たちがアルゼンチンで経験したことの一部です。これはすべての新興市場における現実です。私たちが見ているのは、通貨のボラティリティが高い南半球の多くの企業が、ユーザーにドル建ての製品を提供し始めていることです。

世界中で非常に明確なメタトレンドが見られます：世界中のすべての人は遅かれ早かれ、2つのアカウントと2つのカードを持つことになるでしょう。彼らは自国通貨でのアカウントを持ち、そのアカウントに基づくカードを持ち、さらにドル建てのアカウントを持ち、そのドル建てのカードを持つことになります。

これは新しい行動です。アルゼンチンではすでにこれに非常に慣れていますが、他の国々では全く新しいことです。

人々は同時に2つの通貨を考え、都合に応じて1つの通貨またはもう1つの通貨で取引を行うようになります。例えば、フィリピンに住む人が店で牛乳を買うとき、現地通貨で支払い、その取引にはわずかなコストがかかります。フィリピンでドルカードを使って牛乳を買うのは意味がありません。なぜなら、現地通貨に変換するために手数料がかかるからです。

しかし、その同じフィリピンの人やナイジェリア、ウクライナの人はドル建てのアカウントを持ち、そのドルアカウントを使ってNetflixやSpotifyの支払い、Amazonでの購入、または他の国に旅行する際に使用します。なぜなら、そこでは現地通貨を使う意味がないからです。

もしあなたがフィリピンの現地通貨でAmazonで購入すると、フィリピンの銀行は非常に高い手数料を請求します。ドルアカウントで購入する方が得策です。

私たちのビジョンは、世界中のすべての人が現地通貨のアカウントとドルのアカウントを持ち、それぞれの支払い手段を持つことになるということです。これが、私たちがこのカード製品でグローバルに持つ大きな機会です。

Q: つまり、あなたたちが見ているのは、グローバルな二通貨制のようなものですか？

G.Y.: はい。それは良い表現です。まさにその通りです。

Q: 何がそれを生み出していると思いますか？

G.Y.: 最終的には、ユーザーと企業の両方です。彼らは価格と体験に基づいて行動します。価格は、ここアルゼンチンで私たちが知っているように、行動の大きなドライバーです。

人々は、商業でのプロモーションに応じてウォレットや銀行を使用し、経済的により有利な次の選択肢に切り替えます。もちろん、体験が簡単か難しいかも重要な役割を果たします。なぜなら、日曜日の午後3時にドルを買ったり売ったりしたい場合、銀行の支店に行くことはできないからです。

私たちは、個人と企業が国際的に取引し、請求し、支払いを行う必要がある、よりグローバルな世界に生きています。それは最終的に、人々や企業がハードカレンシーのアカウントを求めることを促します。私たちは、サービスを提供し始める多くの企業が出現するのを見ています。

Q: アルゼンチンの金融エコシステムの特徴は、他のラテンアメリカ諸国と比較してどうですか？

G.Y.: アルゼンチンの金融システムと金融専門家は非常に優れています。一般的なアルゼンチン人は、すべてのサイクルや状況を経て、金融に非常に優れています。それはレジリエンスと知識、つまりノウハウに変わっています。

しかし、アルゼンチンの金融システムのレジリエンスもあります。アルゼンチンでは、数年前から24時間365日のオンライン送金に慣れています。今日、アメリカでは、同じ日に送金を希望する場合、10ドルから15ドルを支払わなければなりません。無料にしたい場合、通常は3日かかります。

今、アメリカはFedNowと呼ばれるものに取り組んでいます。これは、北米版のPixのようなもので、その体験を向上させるためのものです。世界で最も強力で大きな金融システムと比較しても、私たちには明確な利点があります：エイリアスの存在、QRコードの存在、規制はまだいくつかの非対称性があり、やるべきことはありますが、非常に革新を促進しています。

素晴らしいユースケースがあり、デジタルバンキングは十分に発展しています。アルゼンチンでは長い間二重通貨制が存在し、広がっています。支払い手段は非常に良好で、投資信託へのアクセス、オンラインでの株式や債券への投資、サービスの支払いが大幅に改善されました。

Q: まだやるべきことがたくさんあると思いますか？

G.Y.: ステーブルコインのための「フレームワーク」を作成する必要があると思います。これは非常に興味深く重要なことになるでしょう。なぜなら、地元の金融システムにおいてより多くの効率と革新を生み出すと思うからです。もっとトラクションが必要で、価値提案が増え、供給が増え、使用が増える必要があります。

その後、金融システムのいくつかのセクターには競争が不足していると思います。私たちは十分にオープンになれず、過去の少ない選択肢にまだ少し縛られています。まだいくつかの企業が規制の非対称性を利用しており、競争を促進していません。

最終的には、これが高い価格とユーザーにとっての悪い体験につながります。その点でもまだやるべきことがたくさん残っていると思います。

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