AI-агенты могут оплачивать ваши покупки. Кто вернет ваши деньги?

Платежи AgentCore от Amazon Bedrock, созданные с Coinbase и Stripe, позволяют AI-агентам находить платные услуги, аутентифицироваться и оплачивать с помощью стейблкоинов и x402 в рамках заранее установленных лимитов расходов.

AI-агенты получают кошельки раньше, чем торговцы получат суд, и агенты по покупкам начали размещать заказы в открытом интернете.

Сложная проблема возникает, когда платеж проходит, когда агент покупателя оплачивает правильно, а покупатель хочет вернуть деньги. Резервный банк Австралии (RBA) зафиксировал этот разрыв 6 октября, и Эдгарс Немсе, генеральный директор Фонда GenLayer, утверждал, что это ограничивает то, что агенты могут купить.

Немсе сказал CryptoSlate, что "платеж - это легкая часть, потому что он детерминирован: деньги переместились или нет", в то время как "результат не таков". Определение того, была ли работа выполнена как обещано, является субъективным решением.

AI-агенты устраняют трение, от которого зависят споры

По словам Немсе, каждая система споров основана на скрытом предположении, что оспаривание достаточно утомительно, чтобы большинство людей пропускали его. AI уже разрушает это трение, пока люди подают жалобы самостоятельно.

Количество жалоб в Бюро финансовой защиты потребителей удвоилось до 6,6 миллиона в 2025 году, и регулятор предупредил, что LLM и автономное программное обеспечение могут затопить системы жалоб дублирующимися подачами.

Исследование Nature Human Behaviour оценивает, что использование LLM увеличивает вероятность благоприятного решения в CFPB на 6,9 процентных пункта.

Эти цифры описывают системы жалоб, а данные CFPB в основном касаются кредитного отчета.

Прогноз Mastercard и Datos на 2025 год предсказывает 324 миллиона возвратов по всему миру к 2028 году. Бенчмарк Mastercard для торговцев в США на 2026 год составляет 128 долларов за возврат, включая внутренние расходы и сборы третьих лиц, исключая потерянные товары или услуги. Применяя этот бенчмарк США к глобальному объему в качестве иллюстративного предположения, увеличение на 5% добавит 16,2 миллиона возвратов и около 2,1 миллиарда долларов операционных расходов; увеличение на 15% добавит 48,6 миллиона и около 6,2 миллиарда долларов.

Немсе отметил, что каждая очередь за этими делами укомплектована людьми, "включая Amazon", и они "уже сгибаются".

Регуляторы фиксируют расходы торговцев

Резюме RBA от 6 октября по консультациям по платежам основывается на письменных заявлениях от 75 заинтересованных сторон. Торговцы, поставщики платежных услуг и эмитенты заявили, что правила возвратов оставляют неясной ответственность, когда агент действует вне своих полномочий.

Они отметили, что агентная коммерция может увеличить расходы торговцев и что сети могут испытывать трудности в определении того, следовал ли агент инструкциям своего клиента. Один из заинтересованных сторон упомянул о дополнительных 4% сбора за покупки с помощью ИИ.

Заявления описали принятие как раннее, а доказательства вреда как ограниченные, в целом поддерживая отраслевые стандарты и мониторинг. RBA планирует объявить приоритеты регулирования к концу 2026 года.

Агент потребителя может подать спор с незначительными затратами, в то время как торговец отвечает доказательствами, включая логистические записи и рабочие процессы процессоров. Немсе ожидает, что агенты будут "оспаривать гораздо чаще, потому что оспаривание ничего им не стоит."

Платформы сохраняют судью

Amazon заблокировал торгового агента Muse от Meta, ссылаясь на несанкционированный доступ и свои собственные политики, и Немсе рассматривает блокировку как борьбу за интерфейс.

Он сказал, что Amazon "не сомневается, что агент Meta может что-то купить," и хочет сохранить интерфейс, потому что становление API, который использует агент другой компании, передаст отношения с клиентами, данные и рекламную недвижимость на миллиарды.

Google сталкивается с той же проблемой, и, по его мнению, "они заблокируют внешних агентов и будут отправлять своих."

Малые торговцы находятся в противоположной позиции, потому что "агент ищет того, кто лучше всего решает проблему, а не того, кто купил рекламу." Shopify движется к допуску браузерных ИИ-агентов для покупок на этапе оформления заказа.

Немсе утверждает, что открытие охватывает половину работы, поскольку платформы владеют "интерфейсом и судьей." Агенты могут взять первое, а второе требует надежного, нейтрального процесса разрешения споров. Он добавил:

"Без этого ваш агент находит малого торговца, и вы все равно возвращаетесь к Amazon."

Опрос CI&T среди 1,011 потребителей США показал, что 27% комфортно чувствуют себя с полной покупкой через ИИ. Немсе ставит потолок для агентной коммерции на "потере, которую они примут без возможности обращения."

API-звонки стоят копейки, поэтому агенты платят за API-звонки. За работу, страховые претензии или возвраты, "никто не позволяет агенту совершать действия," если нет возможности обращения и кто-то явно не несет ответственность. Немсе отметил, что "лучшие платежные каналы не поднимают этот потолок."

Кто судит машины

AP2 от Google, Mastercard Agent Pay и Visa Intelligent Commerce сосредоточены на авторизации, с подписанными мандатами, токенизированными учетными данными, контролем расходов и идентификацией агента. Мандат подтверждает, что покупатель дал инструкции, и оставляет решение о доставке открытым.

Ответ Немсе – это валидаторы, запускающие ИИ-модели, которые достигают консенсуса по результату, с решением, исполняемым в блокчейне и открытым для обжалования, конструкция, которую строит его Фонд GenLayer.

GenLayer утверждает, что обычные случаи могут быть завершены примерно за 30 минут, а полностью эскалированные — за три часа.

Сборы, залоги или штрафы за репутацию должны сделать легкомысленные споры экономически невыгодными, когда подача бесплатна для AI-агента, а валидаторы оценивают предоставленные доказательства, такие как квитанции, отслеживание и спецификации задач.

Апелляции защищают от плохих выходов модели и добавляют время и стоимость, а решение на блокчейне управляет эскроу-средствами, в то время как обычный возврат по карте торговца находится вне его досягаемости.

Куда движется агентская коммерция

Если торговцы и сети согласуют стандарты с проверяемыми мандатами, записями доказательств торговцев и эскроу, который фильтрует споры до того, как они станут возвратами, AI-агенты могут перейти от API-вызовов к услугам и незнакомым контрагентам. Длинный хвост получит пути обращения, которыми сегодня пользуются платформы.

Если споры остаются дешевыми для подачи и дорогими для разрешения, торговцы повышают сборы, ограничивают покупки агентов или отправляют покупателей обратно на доверенные платформы.