غاستون يريغوين، الرئيس التنفيذي لشركة بوميلو: "سيفكر الناس في جميع أنحاء العالم في عملتين في نفس الوقت"

تكتسب النظام البيئي للتكنولوجيا المالية الأرجنتينية مزيدًا من الأهمية في عالم الأعمال المحلي، سواء من حيث مجموعة الخيارات أو قدرتها على التوسع على المستوى الإقليمي. وهذا يجعل الشركات الناشئة مثل بوميلو، التي تطور بنية تحتية للـ مدفوعات في البنوك التقليدية وكذلك الشركات، وحيدات القرن، ومنصات العملات المشفرة، مثالًا على كيفية تمكن "المعرفة المحلية" من الانتقال إلى دول أخرى والتأصيل كمنافس دولي.

في هذا السياق، تحدث غاستون يريغوين، الرئيس التنفيذي لشركة بوميلو، مع أمبيتو حول مرحلة التوسع التي تمر بها الشركة بعد بدء عملياتها في بداية العقد. تشمل هذه "الفصل الثاني" إطلاق منتج جديد، "البطاقة العالمية"، القادرة على العمل في 150 دولة، بالإضافة إلى إدخال نظام مدفوعات جديد يستخدم الدولارات الرقمية أو العملات المستقرة.

تتوافق الدخول في طرق دفع جديدة خارج بطاقات الدفع التقليدية ليس فقط مع الحاجة إلى التأصيل كلاعب رئيسي على المستوى اللاتيني الأمريكي، ولكن أيضًا تنبع من تشخيص حول مستقبل التمويل: في السنوات القادمة، ستتبع الغالبية العظمى من الناس نوعًا من ثنائية العملات على المستوى العالمي، حيث سيكون لكل فرد حساب بعملته المحلية وآخر بعملة صعبة.

عند تحليل النظام المالي الأرجنتيني مقارنة ببقية أمريكا اللاتينية، أبرز مستوى تقدمه ومرونته. كما أشار إلى نقاط القوة المحلية وتنظيم يعتبر مؤيدًا للابتكار، مشيرًا إلى أن الأرجنتين تتفوق في البنية التحتية مقارنة بدول مثل الولايات المتحدة، التي بدأت مؤخرًا في تنفيذ أنظمة مكافئة.

الصحفي: كيف ستصف اللحظة الحالية لبوميلو؟ في أي وضع هم الآن؟

غاستون يريغوين: مرت 5 سنوات ونصف منذ أن أسسنا الشركة وقليل أقل منذ أن أطلقنا مع أول عميل. أسهل طريقة لوصف اللحظة الحالية هي أننا ندخل في "الفصل الثاني" للشركة.

أساسًا خلال هذه السنوات الخمس الأولى، كنا مركزين جدًا على تنفيذ أطروحتنا الأصلية، التي كانت تتلخص في إنشاء بنية تحتية حديثة للمدفوعات إقليمياً لكل أمريكا اللاتينية. لقد فعلنا ذلك وسنستمر في فعله.

اليوم، بوميلو لديها حوالي 300 شخص، عمليات في ثمانية دول، 150 عميلًا من جميع الأنواع، بدءًا من بنوك كبيرة مثل BBVA، سانتاندير، بنك كولومبيا، BCI، إلى العديد من وحيدات القرن العالمية واللاتينية الكبرى، ثم الشركات من أنواع مختلفة والتكنولوجيا المالية التي تنشأ في دول مختلفة من أمريكا اللاتينية وتبدأ في التوسع والتطور.

لقد جمعنا 160 مليون دولار أمريكي من الاستثمارات على مدار أربع جولات مع مستثمرين ممتازين من أمريكا اللاتينية والعالم.

كان كل التركيز منصبًا على تنفيذ تلك الأطروحة الأصلية التي كانت تهدف إلى تحديث بنية المدفوعات في المنطقة من كونها دون المستوى إلى مستوى إقليمي مثالي من خلال التكنولوجيا الحديثة التي تغطي قارتنا بالكامل.

ابتداءً من الجولة الأخيرة من الاستثمار التي كانت في ديسمبر من العام الماضي --- 55 مليون دولار أمريكي --- دخلنا في فصل ثانٍ، مرحلة ثانية في حياة بوميلو. نستمر في الاستثمار بقوة في كل ما وصفته سابقًا، ولكن بناءً على طلب عملائنا قمنا بتوسيع أطروحة العمل وجعلناها أكثر طموحًا.

تتكون أساسًا من شيئين؛ الأول، تجاوز حدود أمريكا اللاتينية والثاني، تجاوز حدود البطاقة.

كيف نتجاوز الحدود في أمريكا اللاتينية؟ مع منتج نسميه البطاقة العالمية أو Global Card، التي أطلقناها قبل شهرين. تتكون أساسًا من بطاقة مقومة بالدولار أو بالدولار الرقمي (stablecoins)، والتي يمكن استخدامها، أي إصدارها للمستخدمين في 150 دولة حول العالم.

عميلنا، بدلاً من القيام بإصدار محلي، يصدر بطاقة من ولاية قضائية مقومة بالدولار أو بالدولار الرقمي ويمكنه إعطاؤها لمستخدميه في 150 دولة حول العالم. من خلال هذا الاتجاه، نوسع أعمال بطاقات أمريكا اللاتينية إلى العالم و نبدأ في المنافسة على المستوى العالمي.

الاتجاه الثاني للنمو هو الذهاب إلى ما هو أبعد من البطاقة. هو الدخول في بنية الدفع الأخرى الموجودة في أمريكا اللاتينية، والتي تتكون أساسًا من اثنين: الأول، الذي ذكرته بالفعل، هو stablecoins.

الثاني هو الفئة التي تسمى "المدفوعات في الوقت الحقيقي" أو المدفوعات من حساب إلى حساب. في كل بلد يُطلق عليه اسم مختلف، في البرازيل هو Pix، في كولومبيا هو Breve، في الأرجنتين Transferencias 3.0، وهي التحويلات الفورية، في المكسيك هو SPEI.

نظرًا لأن هذا هو مسار قد ظهر كثيرًا، فإننا ندخل في هذا المسار بنفس الأطروحة: القدرة على مساعدة الشركات في الحصول على حل الدفع القابل للتجميع مع البطاقة في جميع أنحاء أمريكا اللاتينية.

س: ما هي المزايا التي ترونها من الدفع باستخدام stablecoins؟

ج.ي.: في أمريكا اللاتينية، على عكس ربما الأسواق مثل الولايات المتحدة أو أوروبا، حيث البطاقة هي أساسًا وسيلة الدفع الأساسية، في الأسواق الناشئة و في أمريكا اللاتينية بشكل خاص، ظهرت وسائل دفع مختلفة، مما يجعل النظام البيئي أكثر تعقيدًا، ولكنه أيضًا أكثر إثارة.

نرى أربع وسائل دفع، أو أربعة مسارات، كما نسميها. واحدة بشكل أساسي هي النقد، الذي بالطبع في انخفاض ويخرج، ولكنه لا يزال له "حصة" مهمة جدًا في الاقتصاد، لكنه تقليدي.

ثم هناك ثلاثة هي رقمية: البطاقات، المدفوعات من حساب إلى حساب، المدفوعات في الوقت الحقيقي و stablecoins. انتقلنا من العمل فقط في مسار البطاقات إلى العمل في الثلاثة مسارات الرقمية. مع stablecoins، نرى أنها وظيفية للغاية بالنسبة للبطاقة بحد ذاتها.

لأنه في البطاقات، يقوم المستخدمون بإجراء المعاملات، ثم يتم جمع كل هذه المعاملات ويجب تسويتها أو دفعها يوميًا إلى Visa أو Mastercard لمجموع تلك المعاملات.

تاريخيًا، تم القيام بذلك بالعملة التقليدية ولم يكن بالإمكان الدفع في عطلات نهاية الأسبوع أو العطلات. كما أدخلت Visa و Mastercard stablecoin في تلك المعادلة، مما يعني أنه يمكننا نحن وعملائنا الدفع على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع.

فائدة ذلك هي أن الضمان --- المبلغ من المال الذي يجب على عملائنا وضعه مع Visa و Mastercard --- فقط لحماية الأعمال ماليًا، هو أقل بكثير. لذلك، لديهم المزيد من رأس المال المتاح لتنمية أعمالهم الخاصة.

ما نراه هو أن تعمل بشكل خاص للمدفوعات أو المعاملات عبر الحدود. عادة ما تكون المبالغ الكبيرة من شركة إلى شركة عبر الحدود، لأنه لا يتعين عليك المرور عبر التجارة الخارجية، SWIFT، ولا لديك ساعات مصرفية أو تداخل محدود بين الأنظمة المالية في مناطق مختلفة من العالم.

هذا يجعل المدفوعات أسرع بكثير وأرخص، مما يترجم أيضًا إلى وصول الأموال بشكل أسرع. عند الوصول بشكل أسرع، يمكن للشركة التي تتلقى الأموال أيضًا الاستفادة في عملها الخاص.

س: كيف يتم حل الفروقات بين أنظمة المدفوعات الفورية المختلفة بين الدول؟
ج: إذا قمت بمقارنتها بشوارع وطرق سريعة، فإن ما حاولنا بناؤه هو طريق سريع بان أمريكي. إنه مثل عندما تذهب إلى بلد يقودون فيه من الجهة الأخرى. في النهاية يمكنك الوصول إلى نفس الوجهة، لكن عليك القيادة من الجهة الأخرى، وربما بدلاً من إشارات المرور، يضعون دوارات.
في النهاية، جميعها تعمل بنفس الطريقة، وهي أساسًا نقل الأموال من A إلى B، ويمكن أن يكون ذلك بين الأفراد أو الشركات.
لإنشاء عرض قيمة إقليمي، ما يجب علينا فعله هو أن نكون محليين للغاية في كل من هذه الدول وحل مشاكل بطاقات الدفع الفوري في كل من هذه الدول، ولكن بشكل مستقل، من خلال تنظيم أنفسنا، والحصول على التراخيص، وتكييف المنتج، وفهم الأعمال المالية.
بعد ذلك، ما نقوم به هو دمج جميع هذه الدول لإنشاء عرض قيمة إقليمي كبير واحد. في بنيتنا التحتية، نولد تلك القابلية للتشغيل البيني للعملاء. هذه جزء من عرض القيمة لدينا.
إنها مثل طبقة موحدة تجمع بين التنظيم والتكنولوجيا بحيث تبدو وكأنها تعمل بنفس الطريقة عندما في الواقع تعمل بشكل مختلف تمامًا.

غاستون يريغوين: "حتى إذا قارنا أنفسنا بأفضل نظام مالي في العالم، الأكثر قوة والأكبر، لدينا مزايا واضحة".
س: بالعودة إلى حقيقة أنهم يعملون في 150 دولة، في أي مناطق يخططون للخطوات الأولى، ولكنهم مهتمون بالتوسع أكثر في المستقبل؟
ج: هذه التوسعة إلى 150 دولة لا تعني أننا سنكون لدينا مكاتب فعلية في 150 دولة، بل بدأنا في القيام بأعمال تجارية في 150 دولة ويمكننا بيعها للشركات في 150 دولة، وهم بدورهم يمكنهم تقديم بطاقات لمستخدميهم في 150 دولة.
ما نراه هو بعض حالات الاستخدام المميزة. مع الوباء، ظهرت المنصات الكبيرة للموارد البشرية للمستقلين. على سبيل المثال، مطور أرجنتيني أو فلبيني يبيع خدماته لشركة تطوير برمجيات في إنجلترا، وتدفع له تلك الشركة في حساب عالمي.
عادةً ما يكون لهذا الحساب العالمي بطاقة، وعندما يسافر المستقل ويشتري حول العالم، يستخدم تلك البطاقة. إنها حالة استخدام جيدة لتوضيح قيمة هذا المنتج.
ما نراه هو فرصتان كبيرتان.
الأولى هي بيع للشركات في الأسواق المتقدمة، التي تمتلك هذه المنصات الكبيرة. هنا سيكون عميلنا في الأسواق الناضجة، لكن عميله المعني غالبًا ما يكون موزعًا في جميع أنحاء العالم.
الأخرى هي البيع مباشرةً للعملاء في الأسواق الناشئة، حيث يلعب جانب الدولار دورًا مهمًا، أيضًا مع العملات المستقرة. هذا مهم جدًا لأن المستخدم يبحث عن "تحوط" ضد العملة المحلية.
هذا هو ما عايشناه في الأرجنتين. هذه هي الحقيقة في جميع الأسواق الناشئة. ما نراه هو أن هناك العديد من الشركات في جنوب العالم، حيث تكون تقلبات العملة أكبر، التي تبدأ في تقديم منتجات مدعومة بالدولار لمستخدميها.

نرى اتجاهًا رئيسيًا بوضوح حول العالم: كل شخص حول العالم سيحصل في النهاية على حسابين مع بطاقتين. سيكون لديه حساب بالعملة المحلية، مع بطاقة بالعملة المحلية، وسيكون لديه حساب بالدولار، مع بطاقة بالدولار.

هذا سلوك جديد. ربما في الأرجنتين نحن معتادون جدًا على ذلك، لكن في بقية العالم، هذا أمر جديد تمامًا.

سيفكر الناس في عملتين في نفس الوقت وسيتعاملون بإحدى العملتين حسب ما يناسبهم. على سبيل المثال، الشخص الذي يعيش في الفلبين عندما يذهب لشراء الحليب من المتجر، يدفع بالعملة المحلية وتلك المعاملة لها تكلفة هامشية. لا معنى لدفع ثمن الحليب في الفلبين ببطاقة بالدولار التي ستفرض عليك رسومًا لتحويلها إلى العملة المحلية.

لكن بعد ذلك، نفس الشخص في الفلبين أو في نيجيريا أو في أوكرانيا سيكون لديه حساب بالدولار وسيستخدم هذا الحساب لدفع اشتراك نتفليكس، سبوتيفاي، للشراء من أمازون أو عندما يسافر إلى أجزاء أخرى من العالم، لأنه هناك لا معنى لاستخدام العملة المحلية.

إذا اشتريت من أمازون بالعملة المحلية للفلبين، سيقوم البنك الفلبيني بفرض رسوم مرتفعة جدًا، لذا من الأفضل الشراء من حسابك بالدولار.

رؤيتنا هي أن كل شخص حول العالم سينتهي به الأمر إلى الحصول على حساب بالعملة المحلية وحساب بالدولار مع وسائل الدفع الخاصة بهما. وهذه هي الفرصة الكبيرة التي لدينا على مستوى العالم مع هذا المنتج من البطاقة.

س: هل ما ترونه هو نوع من التعددية النقدية على مستوى العالم؟

ج.ي.: نعم. إنها طريقة جيدة لوصف ذلك. بالضبط.

س: ماذا تعتقدون أنه يسبب ذلك؟

ج.ي.: في النهاية، كل من المستخدمين والشركات، لأنهم يتأثرون بالسعر والتجربة. السعر، كما نعلم هنا في الأرجنتين، هو دافع كبير للسلوك.

يستخدم الناس محفظة أو بنك حسب العرض الذي لديهم في المتجر ثم ينتقلون إلى التالي لأنه اقتصاديًا يناسبهم أكثر. بعد ذلك، بالطبع، إذا كانت التجربة أسهل أو أصعب تلعب أيضًا دورًا، لأنه إذا كنت أريد شراء أو بيع دولارات يوم الأحد في الساعة الثالثة بعد الظهر، لا يمكنني الذهاب إلى الفرع البنكي.

نعيش في عالم أكثر عالمية حيث يحتاج الأفراد والشركات إلى إجراء معاملات، تحصيل، دفع دوليًا، وكذلك محليًا، وهذا في النهاية يجعل الناس والشركات يبحثون عن هذه الحسابات بالعملة الصعبة. نحن نشهد ظهور عدد هائل من الشركات التي تبدأ في تقديم خدمة أو أخرى أو كلاهما.

س: ما الخصائص التي تلاحظها في النظام المالي الأرجنتيني مقارنة ببقية أمريكا اللاتينية؟

ج.ي.: كل من النظام المالي الأرجنتيني والمهني المالي الأرجنتيني جيد جدًا. الأرجنتيني العادي جيد جدًا في المالية، جزئيًا بسبب جميع الدورات والسياقات التي مررنا بها. هذا قد ترجم إلى مرونة ومعرفة، أي، معرفة كيفية العمل.

لكن أيضًا في مرونة النظام المالي الأرجنتيني. في الأرجنتين، نحن معتادون على التحويلات عبر الإنترنت على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع منذ سنوات. اليوم في الولايات المتحدة، لا يزال يتعين عليك دفع 10 إلى 15 دولارًا لتحويل الأموال إذا كنت تريد أن يحدث في نفس اليوم. إذا كنت تريد أن يكون مجانيًا، عادة ما يستغرق 3 أيام.

الولايات المتحدة تعمل الآن على ما يسمونه FedNow، وهو مشابه لنظام Pix الأمريكي لتحسين هذه التجربة. حتى إذا قارنا أنفسنا بأفضل نظام مالي في العالم، الأكثر قوة والأكبر، لدينا مزايا واضحة: وجود اسم مستعار، وجود رموز QR، تنظيمات، على الرغم من وجود بعض التباينات التنظيمية وما زال هناك عمل يجب القيام به، كانت فعالة جداً في تعزيز الابتكار.

لدينا حالات استخدام رائعة، والبنوك الرقمية متطورة بشكل جيد. العملتين في الأرجنتين موجودتان منذ فترة طويلة وتزداد انتشاراً. وسائل الدفع جيدة جداً، وقد تحسن الوصول إلى صناديق الاستثمار، والقدرة على الاستثمار في الأسهم والسندات عبر الإنترنت، ودفع الخدمات.

س: في أي شيء تعتقد أنه لا يزال هناك الكثير من العمل؟

ج.ي.: أعتقد أنه يجب إنشاء "إطار" للعملات المستقرة. سيكون ذلك مثيراً للاهتمام ومهماً لأنه سيولد المزيد من الكفاءة والابتكار في النظام المالي المحلي. نحتاج إلى مزيد من الدفع، ومزيد من مقترحات القيمة، ومزيد من العرض، ومزيد من الاستخدام.

بعد ذلك، أعتقد أن بعض القطاعات في النظام المالي تفتقر إلى المنافسة. أعتقد أننا لم نتمكن من الانفتاح بما فيه الكفاية، وما زلنا عالقين قليلاً في الخيارات القليلة التي كانت موجودة في الماضي. لا تزال هناك بعض الشركات التي تستفيد من التباينات التنظيمية والتي لا تعزز المنافسة.

هذا في النهاية يترجم إلى أسعار أعلى وتجربة أسوأ للمستخدمين. أعتقد أنه لا يزال هناك الكثير من العمل الذي يجب القيام به في هذا الصدد أيضاً.

يُقدَّم هذا المحتوى لأغراض معلوماتية عامة فقط، ولا يُشكل مشورة مالية أو استثمارية أو قانونية أو ضريبية. ولا ينبغي اعتبار أي فعاليات أو مكافآت أو عروض ترويجية عبر الإنترنت أو أي معلومات ذات صلة واردة فيه توصيةً أو طلبًا أو دعوةً لشراء الأصول المشفرة أو بيعها أو تداولها أو إجراء أي معاملات أخرى عليها. تتميز الأصول المشفرة بتقلبات سعرية مرتفعة وقد تؤدي إلى خسائر. وقد يختلف مدى توفر خدمات WEEX ومنتجاتها والفعاليات المرتبطة بها حسب المنطقة. وتقع على عاتقك مسؤولية التأكد من أن مشاركتك تتوافق مع القوانين واللوائح المحلية المعمول بها.