Le rouble numérique ne suscite pas un intérêt notable chez les Russes, selon Sberbank

Le rouble numérique n'est pas encore devenu un outil prisé par les citoyens et les entreprises en Russie : le vice-président et directeur financier de Sber, Taras Skvortsov, a déclaré que la demande réelle pour cette nouvelle forme de monnaie est principalement visible du côté de la Banque de Russie.

Qu'est-ce que le rouble numérique

Le rouble numérique est la troisième forme de la monnaie nationale : ni liquide ni argent ordinaire sur un compte bancaire, mais des roubles numériques sur la plateforme de la Banque de Russie. Un rouble numérique équivaut à un rouble ordinaire.

Il se distingue des espèces par le fait qu'il n'existe qu'en forme électronique. Par rapport à l'argent scriptural, il est conservé non pas sur un compte de banque commerciale, mais dans le circuit de la Banque de Russie. Contrairement aux cryptomonnaies, il est émis par un régulateur d'État et reste un rouble, et non un jeton distinct avec un taux de change de marché.

Sberbank ne voit pas de demande massive

Selon Taras Skvortsov, le marché ne montre pas d'intérêt qui pourrait encourager une large utilisation de la monnaie numérique de la Banque centrale. Il n'y a pas d'activité visible de la part des clients privés, des entreprises ou des organisations financières.

Le cadre supérieur estime que le rouble numérique russe ne prendra probablement pas une part significative dans les paiements à court terme. Face aux transferts bancaires habituels, aux paiements sans espèces et aux services comme le Système de paiements rapides, cette nouvelle forme de monnaie ne semble pas encore nécessaire pour les utilisateurs.

Pourquoi les banques abordent le projet avec prudence

Sberbank souligne un problème important pour le secteur : l'argent converti en roubles numériques sort en fait de la circulation des banques commerciales et se retrouve sur les comptes de la Banque centrale. En conséquence, la banque commerciale ne peut pas utiliser ces fonds pour des placements et d'autres opérations.

Pour les banques, il ne s'agit pas seulement d'opérations individuelles, mais d'un changement de modèle commercial habituel. Plus les clients détiennent d'argent en roubles numériques, moins il reste de fonds sur les comptes bancaires, à partir desquels les banques forment leur base de ressources, accordent des prêts et gèrent leur liquidité.

L'adaptation peut passer par une révision des tarifs et des services, le développement de solutions de paiement au sein des applications mobiles et une planification plus précise de la liquidité. Les banques devront rivaliser non seulement pour le stockage de l'argent, mais aussi pour la commodité des paiements, la rapidité du service et des produits financiers supplémentaires.

Lancement via des applications bancaires

L'implémentation se fait par étapes : d'abord à travers des opérations pilotes limitées, puis par la connexion de banques systématiquement importantes et l'élargissement des scénarios pour les clients et les entreprises.

L'accès au rouble numérique doit être assuré par douze banques systématiquement importantes. Parmi les participants figurent :

• Sberbank
• Banque VTB
• Alfa-Bank
• T-Bank
• Gazprombank
• Promsvyazbank

Le portefeuille pour le rouble numérique est prévu pour être intégré non pas dans un service distinct, mais à l'intérieur de l'application mobile bancaire. Cette approche devrait intégrer la nouvelle forme de monnaie dans l'environnement habituel des clients, où se déroulent déjà des transferts, des paiements et d'autres opérations.

Pour l'utilisateur, le scénario devrait être assez simple :

• ouvrir un portefeuille de roubles numériques dans l'application mobile de sa banque ;
• le recharger depuis son compte bancaire ;
• transférer des roubles numériques à une autre personne ou payer un achat ;
• si nécessaire, renvoyer l'argent sur son compte bancaire.

Cependant, certains utilisateurs peuvent rencontrer des restrictions. Les propriétaires d'iPhones ne pourront pas accéder au portefeuille s'ils ne peuvent pas mettre à jour les applications des banques russes dans l'App Store en raison des sanctions. Cela crée une barrière supplémentaire à la diffusion du rouble numérique parmi les clients privés.

Avantages, inconvénients et risques du rouble numérique

Pour les citoyens, le principal avantage est un portefeuille unique dans l'application bancaire et des paiements rapides à côté des transferts habituels. Pour les entreprises, c'est un nouveau canal de réception des paiements. Pour l'État, cela signifie une infrastructure de paiements plus transparente et la possibilité de développer les paiements dans un cadre numérique.

Il y a aussi des inconvénients : les citoyens devront s'habituer à ce nouveau portefeuille et dépendre de l'accès à l'application bancaire ; les entreprises devront mettre à jour leurs processus de caisse, de comptabilité et de paiement ; l'État et la Banque de Russie devront maintenir la stabilité de la plateforme et la confiance des utilisateurs.

Les principaux risques sont liés à la cybersécurité, à la fraude, aux pannes d'accès et au fait qu'une partie de l'argent pourrait passer des banques au cadre de la Banque de Russie. Pour les utilisateurs, cela signifie qu'ils devront protéger leurs applications mobiles et vérifier attentivement les opérations, tandis que pour le système financier, il est nécessaire de préparer à l'avance des règles de gestion de la liquidité.

Faut-il passer au rouble numérique

Le rouble numérique est conçu comme un outil volontaire : il doit fonctionner à côté de l'argent liquide et des paiements sans espèces, et non les remplacer. L'utilisateur pourra ne pas ouvrir de portefeuille et continuer à utiliser les formes d'argent habituelles.

Les opérations pour les citoyens devraient être gratuites, tandis que pour les entreprises, il y aura des tarifs distincts pour la réception des paiements. Les salaires, les pensions ou d'autres paiements en roubles numériques ne pourront être reçus que si l'expéditeur a un tel scénario et si le destinataire est d'accord : un transfert automatique de tous les paiements vers cette nouvelle forme d'argent n'est pas prévu.

Mythes fréquents

• Mythe : le rouble numérique remplacera l'argent liquide. En pratique, il doit exister parallèlement à l'argent liquide et aux paiements sans espèces.
• Mythe : c'est une cryptomonnaie. Le rouble numérique est émis par la Banque de Russie et reste la monnaie nationale.
• Mythe : tout le monde devra l'utiliser. Le passage au rouble numérique est annoncé comme un scénario volontaire.

Comment les entreprises peuvent se préparer

Les entreprises qui souhaitent accepter le rouble numérique devraient discuter à l'avance de la connexion avec leur banque, vérifier la préparation des caisses, des paiements QR, de la comptabilité et des règlements internes. Il est important de comprendre comment les remboursements, la réconciliation des opérations et le mouvement d'argent entre le compte bancaire et le portefeuille du rouble numérique seront reflétés.

Le rouble numérique reste un projet de la Banque centrale, qui doit fonctionner à côté de l'argent liquide et des paiements sans espèces. Dans le secteur financier, on continue d'évaluer dans quelle mesure cette nouvelle monnaie sera utile aux citoyens, aux entreprises et aux banques, surtout dans le contexte de l'intérêt pour les actifs numériques et les cryptomonnaies.

La base législative pour le lancement du rouble numérique a été approuvée après la signature de la loi correspondante par le Président de la Fédération de Russie. Maintenant, la question clé n'est pas tant le fait du lancement lui-même, mais de savoir si les utilisateurs auront une raison pratique d'utiliser régulièrement ce nouvel outil dans leurs finances quotidiennes.