Podejrzane operacje z kryptowalutami: banki będą wymagały ujawnienia łańcucha przelewów

Podejrzane operacje z kryptowalutami przede wszystkim dotkną duże firmy oraz przedsiębiorstwa zajmujące się handlem zagranicznym: banki będą potrzebowały jasnego wyjaśnienia, skąd pochodzą pieniądze, dlaczego zakupiono walutę cyfrową i do kogo została następnie wysłana.

Kryptowaluta w Rosji stopniowo przechodzi w bardziej ściśle regulowaną strefę. Po przyjęciu ustawy "O walucie cyfrowej i prawach cyfrowych" duże banki zaczęły uważniej przyglądać się operacjom osób prawnych z aktywami cyfrowymi i stablecoinami. Klienci mogą być proszeni o ekonomiczne uzasadnienie transakcji, informacje o kontrahentach oraz potwierdzenie pochodzenia środków.

Ekspert ds. kryptowalut Jewgienij Kaminski wyjaśnił NSN, że na razie nie mówimy o masowych kontrolach wszystkich klientów. Jego zdaniem pytania częściej otrzymują firmy związane z działalnością gospodarczą na zewnątrz, a nie zwykli obywatele. Jednak ogólny trend jest już jasny: kontrola nad przelewami będzie się zaostrzać.

Jakie przelewy mogą budzić wątpliwości w banku

Przed operacją bank zazwyczaj chce szybko zebrać odpowiedzi na podstawowe pytania:

• Po co firma kupuje walutę cyfrową - ekonomiczne uzasadnienie transakcji i powiązanie z rzeczywistą umową.
• Gdzie odbyła się transakcja - platforma, kantor lub inny pośrednik.
• Kto otrzymuje płatność - informacje o kontrahencie i ostatecznym odbiorcy.
• Z jakich pieniędzy przeprowadzana jest operacja - źródło środków i dokumenty potwierdzające ich pochodzenie.

Osobnym ryzykiem są operacje przypominające pranie pieniędzy, finansowanie terroryzmu, omijanie kontroli walutowej lub współpraca z nielegalnymi kantorami.

Szczególną uwagę mogą przyciągnąć oznaki, przez które przelew wygląda jak współpraca z nielegalnymi kantorami:

• Przelewy przez nielegalne kantory.
• Rozliczenia przez sieć peer-to-peer.
• Nieujawnieni kontrahenci.
• Niezgodność celu płatności z rzeczywistą logiką ekonomiczną transakcji.

W takim podejściu widoczna jest logika zasady "Znasz swojego klienta": bank musi rozumieć, kto przeprowadza operację, po co jest ona potrzebna i czy nie ma oznak, że pieniądze mogą być związane z działalnością nielegalną. Jeśli instytucja finansowa nabierze podejrzeń o przestępstwo, przelew może zostać wstrzymany.

Co zmieni się dla biznesu od 2027 roku

Od 1 lipca 2027 roku banki będą zobowiązane do odmawiania przelewów, jeśli uznają, że środki są kierowane do nielegalnego kantoru kryptowalutowego, który nie znajduje się w rejestrze Banku Centralnego. Według Jewgienija Kaminskiego banki już wcześniej przygotowują się do tej normy i budują nowe procedury weryfikacji.

Dokąd znikną legalne operacje

Po uruchomieniu rejestru znaczna część legalnych transakcji, jak się oczekuje, będzie przechodzić przez oficjalną platformę wymiany walut cyfrowych lub innych pośredników, którzy działają pod nadzorem Banku Centralnego. Dla firm oznacza to bardziej formalny, ale i bezpieczniejszy porządek rozliczeń.

Bitcoin, stablecoiny i inne aktywa cyfrowe nie znikną z praktyki biznesowej, ale operacje z nimi staną się mniej anonimowe. Firmy będą musiały wcześniej przygotować dokumenty, potwierdzać sens płatności i pokazywać bankowi, że wszyscy uczestnicy łańcucha są zrozumiali.

Oszustwa kryptowalutowe i pseudoanonimowość blockchaina

Oszustwo kryptowalutowe to oszustwo, w którym właściciel aktywów cyfrowych jest oszukiwany o monety, dostęp do portfela, seed frazę lub pieniądze pod pretekstem korzystnej transakcji.

Najczęściej spotykane schematy to:

• Phishing: fałszywe strony, e-maile i linki, przez które wyłudzane są hasła i klucze.
• Schematy Ponziego: wypłaty dla wcześniejszych uczestników pochodzą z nowych inwestycji.
• Fałszywe ICO: zbieranie pieniędzy na nieistniejący lub nieuczciwy projekt.
• Hacking giełd: kradzież środków przez luki w platformie lub koncie.
• Pump and dump: sztuczne podnoszenie ceny tokena z późniejszą sprzedażą przez organizatorów.
• Fałszywe kantory: usługi, które przyjmują pieniądze lub kryptowalutę i nie przeprowadzają wymiany.

Blockchain często nazywany jest pseudonimowym: zamiast imienia widoczny jest adres portfela, ale same transakcje pozostają w sieci. Dlatego łańcuch przelewów można analizować, a powiązanie adresu z giełdą, kantorem lub konkretnym kontrahentem zwiększa ryzyko ujawnienia właściciela.

Jak zmniejszyć ryzyko przy operacjach z kryptowalutą

Przed dokonaniem przelewu warto sprawdzić nie tylko kurs i prowizję, ale także cały łańcuch: portfel, platformę, link, kontrahenta i cel płatności.

• Używać portfeli, w których użytkownik kontroluje dostęp, i przechowywać frazę seed offline.
• Wybierać giełdy i kantory o dobrej reputacji, z weryfikacją klientów i oficjalnymi kanałami wsparcia.
• Sprawdzać adres strony, domenę, linki z e-maili i wiadomości, aby nie trafić na phishingową kopię.
• Porównywać adres portfela przed wysłaniem i najpierw dokonywać małego testowego przelewu.
• Nie przekazywać prywatnych kluczy, fraz seed i kodów potwierdzających osobom trzecim.
• Sprawdzać kontrahenta, cel płatności i dokumenty, jeśli operacja dotyczy biznesu.

Co robić w przypadku oszustwa i jakie są ryzyka dla naruszycieli

Jeśli przelew wydaje się podejrzany lub aktywa już trafiły do oszustów, ważne jest, aby działać szybko.

• Zachować hash transakcji, adresy portfeli, korespondencję, paragony, zrzuty ekranu stron i dokumenty płatnicze.
• Natychmiast skontaktować się z obsługą giełdy, kantoru lub portfela, przez który dokonano operacji.
• Złożyć zawiadomienie na policji i przekazać zebrane dane.
• Zgłosić podejrzane operacje do Rosfinmonitoringu, jeśli chodzi o oznaki prania pieniędzy, finansowania terroryzmu lub nielegalnej wymiany.
• Ostrzec bank, jeśli w schemacie użyto kont bankowych lub kart.

Zwykle trudno jest odzyskać kryptowalutę: przelewy w blockchainie są nieodwracalne, a wynik zależy od tego, czy udało się szybko ustalić adresy, zablokować środki na platformie lub znaleźć odbiorcę.

Za nielegalne operacje z kryptowalutą grozi odpowiedzialność administracyjna lub karna. Ryzyko jest szczególnie wysokie, jeśli operacja dotyczy prania pieniędzy, finansowania terroryzmu, omijania kontroli walutowej lub działalności nielegalnego kantoru.

W Rosji kontrola opiera się na bankowych weryfikacjach, rejestrze Banku Centralnego i wymaganiach dotyczących pochodzenia środków. Za granicą podejścia różnią się: w UE, USA i krajach Azji regulatorzy różnie dostosowują zasady dla giełd, pośredników i operacji z aktywami cyfrowymi.