Бывший президент PayPal: Как восстановить платежную систему в эпоху AI-агентов после исчезновения приложений и кнопок?

AI-агенты тратят ваши деньги, а платежная система все еще застряла в эпохе кнопок.

Автор: Дэвид Маркус, бывший президент PayPal, глава платежей и криптовалюты Meta

Перевод: AididiaoJP, Foresight News

AI-агенты могут совершать покупки и продажи от нашего имени, но сегодняшняя платежная система по-прежнему предполагает, что перед экраном сидит человек, который нажимает «Подтвердить».

В начале 2015 года, когда я работал в Meta, компания приобрела небольшую компанию, занимающуюся обработкой естественного языка, Wit.ai, и мы начали сотрудничать с командой Facebook AI Research (FAIR). Летом того года мы тестировали мобильного помощника M в Messenger. M был помощником, который мог отправлять сообщения, как друг. Вы могли попросить его забронировать ресторан, отправить цветы любимому человеку или организовать поездку, и он делал это за вас, не требуя взаимодействия с приложением, и пользователи быстро полюбили его.

При запуске я описывал M как «искусственный интеллект, обучаемый и контролируемый людьми». Это было правдой, но нам так и не удалось автоматизировать более 30% диалогов. В то время большие модели еще не были развиты, и их возможности были недостаточны, в результате чего спрос не мог быть удовлетворен, и продукт в конечном итоге пришлось закрыть.

В 2019 году мы выпустили Libra, цифровой актив, родившийся в интернете, который мог перемещаться по всему миру так же, как отправка сообщений. Libra погибла по политическим причинам, об этом я уже рассказывал в другом месте. Я до сих пор благодарен Марку Цукербергу за его горячую поддержку этих двух авантюр.

В обоих случаях я ошибся с таймингом на несколько лет. M требовал модели, способной работать самостоятельно, а Libra нуждалась в признании цифровых активов со стороны правительства. Теперь обе эти вещи произошли. Модели стали достаточно хорошими; стейблкоины, по сути, являются прототипом той самой Libra, уже закреплены в законодательстве США и Европы.

Две вещи, на которые я когда-то ставил слишком рано, теперь происходят одновременно, и это стоит серьезного внимания. На мой взгляд, их сочетание означает, что приложения и кнопки на экране исчезнут, а на их месте появится совершенно новый способ движения средств.

Знакомый интерфейс исчезает

Когда я говорю о исчезновении интерфейса, я имею в виду, что привычные нам UI, такие как приложения, веб-сайты и кнопки, исчезнут. Конечно, вы все еще будете смотреть на фотографии и карты, я не так радикален. Способы взаимодействия с AI и компьютерами станут такими же, как с людьми: говорить, печатать, и дело сделано.

На протяжении более 40 лет мы изучали язык компьютеров: программирование, меню, формы, выпадающие списки, иконки гамбургеров, всплывающие окна «Вы уверены?». Мы так привыкли к этому, что забыли, что всегда занимались переводом. Теперь компьютеры начинают говорить на нашем языке.

Это также меняет определение «операционной системы». Современная операционная система в основном является запускателем приложений: кто владеет запускателем, тот устанавливает все правила для нижестоящих. Когда люди перестанут запускать приложения, операционная система станет тем агентом, с которым вы общаетесь, а у него сейчас нет хозяина.

Места, где сосредоточено внимание, также изменятся. В последние 20 лет внимание людей сосредоточивалось на информационных потоках и приложениях. В будущем оно будет сосредоточено на агентах: личные агенты будут работать на вас, корпоративные агенты будут работать на компании, и они все чаще будут принимать решения за нас.

Кто сможет контролировать успешных агентов, тот станет самой мощной компанией этого времени. Я думаю, что это уже не подлежит обсуждению. Muse от Meta делает это очень хорошо, и это только начало. Google, вероятно, тоже выйдет на рынок, и компании, занимающиеся передовыми моделями, не останутся в стороне; все, кто сможет создать мощный экономический сетевой эффект между заинтересованными сторонами, будут пытаться захватить рынок. Смогут ли эти агенты победить, смогут ли эти компании заработать деньги, все зависит от бизнеса, потому что на все нужны деньги: на выводы, виртуальные машины и обучение базовых моделей. Кроме того, агент, который не может совершать покупки, не может считаться особенно способным.

Платежная система, основанная на кнопках

В PayPal продуктом была эта кнопка. В те годы, когда я управлял PayPal, мы потратили много лет на оптимизацию опыта работы с кнопкой, сокращая шаги и время, чтобы больше людей могли завершить процесс оформления заказа. Теперь я пишу ей некролог.

Сегодня почти все финансовые продукты строятся вокруг экрана: банковские приложения, страницы оформления заказа, формы для ввода номера карты, коды подтверждения, отправляемые на ваш телефон. Вся структура рисков платежей, аутентификация, мошенничество, споры, ответственность, предполагает, что в процессе участвует человек. Если убрать этого человека, предположение полностью разрушится.

Когда ваш агент покупает что-то у корпоративного агента, нет страницы оформления заказа, и некому отправить код подтверждения. Проблема заключается в том, уполномочили ли вы этого агента совершать такие платежи? Когда разрабатывалась эта система, никто не задавался этим вопросом. Платежные сети и некоторые новые протоколы уже ищут ответы, и все остальное должно следовать за ними.

Интерфейс цифровых средств будет глубоко изменен, потому что деньги больше не будут перемещаться через UI.

Стейблкоины больше не являются решением

Это может показаться странным, если это говорит инициатор Libra: я считаю, что стейблкоины больше не являются самостоятельной сущностью.

Это утверждение полезно. Оно позволяет законодателям зацепиться за что-то для регулирования, и стейблкоины таким образом признаются законными цифровыми активами. Европейская MiCA уже полностью внедрена, закон GENIUS в США также стал законом и вступит в силу в январе. Эта борьба длилась много лет, и в основном она выиграна. Стейблкоины равны приемлемым цифровым активам.

Но сами стейблкоины не решают большинство реальных проблем. Держать цифровые доллары действительно полезно. Но использовать их для действий часто бывает сложно. Чтобы быть полезными в массовом масштабе, стейблкоины должны сочетаться с такими вещами:

• Быстрая сеть расчетов, позволяющая ценности поступать в течение нескольких секунд, в любое время, с почти нулевой стоимостью;
• Система счетов, то есть то, что сейчас многие называют встроенными кошельками, позволяющая деньгам находиться в продуктах или агентах, которые используются;
• Платежная система фиатных денег, как внутри страны, так и для международных переводов, чтобы вы могли перемещаться между всеми существующими системами, по сути, перетаскивая ликвидность старой системы в новую;
• Платежные сети, позволяющие тратить остаток везде, где принимаются карты, а карты почти повсюду.

Агенты, родные платежные слои

Собрав все это вместе, стейблкоины для расчетов, счета, соединения с фиатом, карты, но без фронтенда, только простой API, который агенты могут использовать в любое время, когда им нужно переместить ценность, будь то для покупки или продажи от имени человека или компании. Это и есть «агентский платежный слой».

API прост, но за ним стоит много сложностей. Вам нужны лицензии, банковские партнеры, глобальная эмиссия карт и эквайринг, реальное соединение с местными платежными системами более чем 100 стран, ликвидность, соблюдение норм, все должно работать одновременно. Это самая сложная работа в платежах, и именно поэтому очень немногие компании могут это сделать.

Вы говорите агенту, чтобы он починил забор до выходных. Он находит подрядчика, скорее всего, это будет агент подрядчика, договаривается о цене, вносит предоплату, а затем, когда приходят фотографии отремонтированного забора, вносит окончательный платеж. Вы на протяжении всего процесса не взаимодействовали с приложением и не проходили через процесс платежа. Вам нужно было всего лишь сказать, что вы хотите.

Например, у компании есть агент, который управляет деньгами и набором правил: каждую пятницу выплачивать 400 подрядчикам в 30 странах, добавлять рекламу, когда данные подходят, оплачивать облачные счета, возвращать деньги клиентам, получившим поврежденные заказы. Каждая транзакция попадает на разные терминалы: банковский счет этой страны, мобильный кошелек той страны, карта, адрес стейблкоина. Агент не должен заботиться об этом. Он должен сказать: «Заплатите этому человеку столько-то», и деньги должны поступить в течение нескольких секунд, в любом месте, круглосуточно.

Агенты имеют свои почтовые ящики, некоторые имеют свои номера телефонов, но в нынешней экономике AI нет банков, и у агентов нет счетов. Чтобы у агентов были счета, деньги должны:

• Быть цифровыми;
• Быть расчетами в реальном времени, круглосуточно, не зависеть от времени работы банков;
• Достигать всех терминалов на Земле;
• Быть достаточно дешевыми, чтобы агент платил несколько центов за один вызов API, а комиссия не должна превышать стоимость самого платежа;
• Позволять людям безопасно предоставлять агентам реальные права на расходы, с лимитом, который можно немедленно отменить;
• Иметь четкий ответ на вопрос, кто несет убытки, если кто-то обманет агента и заставит его заплатить не туда.

Кто построит агентский платежный слой

Платежная инфраструктура приведет к появлению нескольких гигантов, некоторые из которых будут стоить несколько сотен миллиардов долларов. Судя по текущим тенденциям, для тех, кто выиграет гонку агентов, это всего лишь мелочи.

Разница в том, как зарабатывают деньги с обеих сторон. На этом уровне платежи приносят от 1 до 300 базисных пунктов, то есть от 0,01% до 3%. А агент, который решает, что покупать и у кого, для продавца стоит гораздо больше, чем просто перемещение средств. Компании, управляющие этими агентами, будут получать вознаграждение так же, как сегодня рыночные и рекламные платформы.

Это не означает, что платежи внутри агентских платформ не важны. Напротив, их команды по платежам должны выполнять одну из самых сложных задач в компании: собрать лицензии, банки, платежные сети, местные платежи, соблюдение норм в единое целое, чтобы создать безопасный, удобный опыт, который будет работать в каждой стране и подходить для обеих сторон сделки. Базовый уровень средств станет таким же надежным и важным, как протоколы, управляющие интернетом.

Для тех, кто сможет создать агентский платежный слой, это огромная возможность.

На этот раз, возможно, не слишком рано

Первая волна агентских покупок началась очень медленно, и я уже слышу, как кто-то говорит, что я снова слишком рано. Я считаю, что деньги — это большая причина. Агенты всегда использовали созданные для людей платежные потоки, каждая покупка в конечном итоге имеет форму карты и кнопку подтверждения.

На этот раз модели достаточно хороши, и законы уже написаны. Не хватает только денег, которые агенты могут использовать без экрана. Кто построит это, тот создаст то, на чем будут зависеть все агенты. Если я снова оказался на шаг впереди, я тоже это приму.