[Интервью] "Технология становится зрелой, когда она становится невидимой"

Когда я спросил Майкла Батоева о том, что привлекло его в индустрию платежей, он первым делом упомянул слово "любопытство". Точнее, это было любопытство к системе, которая работает так хорошо, что никто ее не замечает.

"Когда я впервые столкнулся с интернетом, у меня было ощущение, что вся информация мира находится на моем компьютере. Платежные сервисы также относятся к этой категории систем."

В момент, когда вы прикладываете карту или нажимаете кнопку перевода, за кулисами работают тысячи процессов, связанных с банками, эквайерами, платежными сетями и регулирующими органами. Пользователь не видит ни одного из них. Батоев быстро осознал, что платежи являются одним из самых сложных финансовых сервисов, и его интерес переместился с вопроса "как работают платежи" на "как сделать их более удобными". Этот вопрос определил большую часть его карьеры.

Сейчас он является глобальным руководителем платежей в компании WeFi, работающей с финансовой инфраструктурой на блокчейне, и снова задает тот же вопрос.

От Дальнего Востока до Альфа-Банка и Visa

Батоев вырос на Дальнем Востоке России. Это исторически регион, расположенный между Европой и Азией. Он говорит, что уже там ощутил, насколько различаются экономические и финансовые системы в каждой стране.

Опыт работы в банковской сфере заставил его взглянуть на технологии как на средство, меняющее не только инструменты, но и саму индустрию. В Альфа-Банке, где он работал, существовала культура постоянного поиска новых моделей, а не просто улучшения существующих процессов.

Время, проведенное в Visa, открыло ему другую перспективу. Он увидел изнутри, как создается глобальная инфраструктура, которой доверяют миллиарды людей.

"Там я осознал, насколько сложна глобальная финансовая система и как важны стабильность, масштабируемость и безопасность."

Он говорит, что сочетание этих трех этапов сформировало его точку зрения. Он высоко ценит инновации, но также понимает, почему существующая финансовая система была создана в том виде, в котором она есть.

Сигналы трансформации изнутри Visa

С 2015 по 2019 год стратегическим фокусом Visa в России стали бесконтактные платежи, распространение мобильных платежей и переводы в реальном времени. Батоев находился в центре этих изменений, и следующим шагом было расширение успеха на другие макрорегионы.

В то же время блокчейн начал набирать популярность. Изначально многие рассматривали его только как альтернативную финансовую систему, и скептицизм вокруг рисков криптовалюты был вполне естественным. Батоев считает, что такая ситуация исторически повторялась. Это было похоже на переход от металлических монет к бумажным деньгам.

"Ключевое преимущество блокчейна заключается не в том, чтобы конкурировать с существующими платежными сетями, а в том, чтобы позволить создавать новые формы цифровых валют и новые модели владения активами."

Он привел конкретный пример. Чтобы перевести крупную сумму денег с традиционного банковского счета на зарубежный, требуется значительное время и средства из-за обязательных процедур соблюдения норм. Хотя условия отличаются от перевода той же суммы в стейблкоинах, очевидно, что операционные расходы могут значительно сократиться.

Вывод был таков. Следующая глава платежей не будет заменять существующую инфраструктуру, а будет строиться на ней, сочетая преимущества обеих сторон.

Уверенность, полученная в Tangem --- "Не заставляйте выбирать"

Покинув Visa, он первым делом направился в Tangem. Это была одна из первых попыток объединить опыт использования аппаратного кошелька для самообслуживания с привычной банковской картой.

Этот опыт дал ему одно четкое понимание.

"Большинство людей не хотят выбирать между криптовалютой и традиционными финансами. Они просто хотят использовать свои активы так же легко, как банковскую карту."

Здесь его уверенность укрепилась. Будущее не в том, чтобы обучать пользователей сложным криптотехнологиям. Оно заключается в том, чтобы сделать технологии фактически невидимыми в пользовательском опыте.

Не было одного события, которое привело его в WeFi. Скорее, это было постепенное осознание того, что самые интересные инновации сегодня исходят от стартапов, которые могут быстрее экспериментировать с новыми технологиями, такими как блокчейн. Проведя много времени в крупнейшей платежной сети мира, он говорит, что хотел бы основательно переосмыслить, как люди взаимодействуют с деньгами. Сначала был Tangem, а затем WeFi.

Что такое Deobank

Он очень просто объясняет незнакомое слово "Deobank".

"Сегодня банки хранят ваши деньги. Deobank позволяет вам оставаться полноправным участником глобальной финансовой системы, одновременно сохраняя цифровые активы непосредственно у себя."

С привычными услугами, такими как карты Visa, банковские счета и международные переводы, пользователи сохраняют контроль над своими активами. Он описывает это как фундаментальный переход в модели владения. Один счет, один баланс без границ --- будь то использование криптовалюты или фиатных денег, в городе или через континенты, WeFi стремится к тому, чтобы это работало гладко.

Он выделяет "посредников" как главную проблему трансакций между странами. С увеличением числа учреждений, через которые необходимо пройти, растут затраты, замедляется скорость и снижается прозрачность. Стейблкоины впервые позволили перемещать ценность с такой же скоростью, с какой данные перемещаются в интернете. Цель WeFi заключается в том, чтобы соединить эту новую инфраструктуру с существующей финансовой системой, а не заменить ее.

Он также приземляет абстрактное выражение "финансовый суверенитет".

"Для большинства людей финансовый суверенитет не является философией. Это уверенность в том, что мои деньги действительно принадлежат мне."

Способность путешествовать, работать удаленно, зарабатывать в одной стране и жить в другой, а также осуществлять платежи по всему миру без открытия нескольких банковских счетов. Он говорит, что пользователи должны иметь возможность управлять своими финансами так же естественно, как они управляют электронной почтой сегодня.

Сотрудничество с Visa --- не конкуренция, а объединение

WeFi недавно объявила о сотрудничестве, которое позволит пользователям использовать остаток стейблкоинов в любом магазине, принимающем Visa. Для него, который провел много времени в Visa, это партнерство имеет большое значение как в профессиональном, так и в личном плане.

"Я работал в Visa много лет и полностью понимаю стандарты, требуемые для безопасности, стабильности и качества пользовательского опыта. Сейчас мы строим мост между традиционной платежной инфраструктурой и новой цифровой финансовой системой."

Он решительно относится к взгляду на Visa и децентрализованные финансы как на конкурентов.

"Я не вижу их как конкурентов. Visa - это лучшая система в мире для одобрения и обработки платежей, а блокчейн - это совершенно новый способ хранения и передачи цифровой ценности. Будущее за гибридными моделями."

Оставшиеся задачи --- не технологии, а опыт

Платежи с использованием стейблкоинов часто называют "убийственным приложением" криптовалюты. Когда его спросили, что еще нужно, чтобы бездумно расплатиться за чашку кофе стейблкоином, он сместил акцент на проблему.

"Ключевая задача уже давно перестала быть технологией. Теперь задача заключается в пользовательском опыте."

Пользователь не должен думать о том, где находится ликвидность, какой блокчейн используется и как происходит обмен валюты, когда он платит за кофе. WeFi разрабатывает инфраструктуру на основе концепции "онлайн-банковского счета", сосредоточив внимание на том, чтобы предоставить привычные услуги на новом уровне инфраструктуры, доступные по всему миру для различных сегментов, от путешественников до премиум-банковских клиентов, которые ставят время на первое место.

Самостоятельное хранение также сталкивается с той же проблемой. Оно дает контроль, но сложно в обращении.

"Большинство людей не хотят становиться экспертами в области криптографии."

WeFi создает многоуровневую систему безопасности личных ключей, включая хранение в холодных кошельках, одновременно акцентируя внимание на том, чтобы средства могли сразу использоваться для повседневных платежей. Обычные платежи с использованием карт, такие как POS и электронная коммерция, а также мобильные платежи, такие как Apple Pay и Google Pay, должны быть столь же удобными, как и обычные платежи. Батоев описал это как структуру, которая "превращает повседневные расходы в стиль жизни, а завтрашние активы".

Регулирование можно получить, но доверие нужно зарабатывать каждый день
Расширение WiPay происходит поэтапно в зависимости от ситуации с лицензированием в разных регионах. На вопрос, что труднее получить — ясность регулирования или доверие пользователей, он ответил одной фразой.
"Регуляторное одобрение можно получить. Доверие пользователей нужно зарабатывать каждый день."
Поэтому WiPay сотрудничает с финансовыми учреждениями, имеющими лицензии, Visa, электронными денежными учреждениями (EMI), поставщиками карт и производителями по всему миру, объединяя их в рамках диобанкинга, чтобы максимизировать операционную эффективность и доступность для клиентов.
Азия и Южная Корея
WiPay выделил Азиатско-Тихоокеанский регион в качестве приоритетного. Батюев считает, что Азия долгое время была глобальной площадкой для финансовых инноваций. По многим параметрам она уже значительно опережает другие регионы.
"Пользователи здесь гораздо быстрее принимают новые способы оплаты, и сам рынок очень разнообразен."
Невозможно применить одну стратегию к Японии, Южной Корее и Вьетнаму. Однако, по его словам, есть много общих точек, которые разделяют значительное количество пользователей. Они хотят использовать международные способы оплаты и получать доступ к высококачественным услугам и премиальным преимуществам. Для тех, кто часто ездит в командировки и путешествует, это необходимость, а не выбор.
Оценка Южной Кореи была ясной.
"Южная Корея — один из самых зрелых рынков криптовалют в мире. В то же время это рынок, где пользователи ожидают очень высокого качества продуктов. Здесь нельзя выходить с 'недозрелыми' технологиями."
Он считает, что именно высокая цифровая зрелость делает Южную Корею перспективной.
Человек, который жил в фрагментированном мире
Для него этот вопрос стал личным в какой-то момент. С накоплением опыта работы и жизни в разных странах стало очевидно, насколько современная финансовая система фрагментирована.
"В цифровую эпоху деньги должны свободно перемещаться, как информация, но на самом деле каждая страна, банк и платежная система работают по своим правилам."
Причина, по которой такие простые транзакции, как переводы между собственными счетами, подписка на платежи и использование карт за границей, становятся неожиданными препятствиями. Чем больше юрисдикций, тем яснее становится эта проблема. В эпоху, когда возможно получать доход в одной стране, жить в другой, оплачивать услуги в третьей и инвестировать в цифровые активы по всему миру, финансовые инструменты все еще связаны с границами.
"Жизни людей глобальны, но финансовая инфраструктура остается локальной. Я считаю, что этот разрыв является ключевой задачей для этой отрасли."
Вот почему он рассматривает диобанкинг как нечто большее, чем следующий этап своей карьеры. Это создание системы, отражающей реальный способ жизни людей.
Решение покинуть Visa не было легким. Он говорит, что всегда оценивал не только стабильность, но и возможности для технологического прорыва. Самые большие изменения в истории финансов происходили не тогда, когда дорабатывали существующие модели, а когда появлялись новые. Наблюдая за почти всеми этапами эволюции современной карточной индустрии — от цифровых кошельков и токенизации до новых методов аутентификации и мгновенных платежей, он не мог игнорировать появление блокчейна как другой инфраструктуры.
Близкие задавали ему очевидные вопросы. Почему он идет в область, которая все еще выглядит неопределенной, оставив стабильную и успешную карьеру? Однако они также знали, что он движется к возможности создать продукт, который может изменить рынок, а не просто к имени большой компании.
Человек, который наблюдает за платежами даже во время путешествий
На вопрос о том, чем он занимается вне работы, он ответил, что даже во время путешествий продолжает наблюдать за платежными системами в этой стране. Он смотрит, как люди расплачиваются в магазинах, какие средства предпочитают, насколько распространены QR-платежи, цифровые кошельки и карты. Для него это профессиональное любопытство, выходящее за рамки работы.
Еще одна область, которая его захватила, — это искусственный интеллект. Он сказал, что его больше интересует процесс, в котором ИИ становится новым интерфейсом между человеком и финансовыми продуктами, чем автоматизация процессов.
"В ближайшие несколько лет многие повседневные банковские операции будут осуществляться не через мобильные приложения, а через интеллектуальных цифровых помощников."
И семья. Работа в международной компании подразумевает частые командировки и встречи, поэтому он сознательно старается проводить оставшееся время с семьей. Это помогает поддерживать баланс и напоминает о том, что технологии существуют не для самих технологий, а для того, чтобы сделать повседневную жизнь людей проще и удобнее.
Когда он объясняет свою работу друзьям или семье, которые не интересуются криптовалютами, он не начинает с блокчейна, токенов или децентрализации. Он начинает с повседневных сцен, таких как международные переводы, покупки за границей, хранение сбережений и доступ к средствам во время путешествий.
"Если технологии требуют длинного объяснения, это значит, что они еще недостаточно дружелюбны для массового рынка."
Через три года, критерии успеха
На вопрос, что он надеется изменить в WiPay через три года, он ответил, что хочет, чтобы сама концепция 'диобанкинга' стала обычной. Пользователи не должны думать о технологиях, которые перемещают их деньги. Важно лишь результат. То есть доступ к средствам в любое время, их безопасное хранение, возможность проводить платежи по всему миру и беспрепятственно перемещаться между традиционными финансами и цифровыми активами.
Сегодня люди должны выбирать между банковскими счетами, криптокошельками, инвестиционными приложениями и платежными картами. Он считает, что эти функции постепенно объединятся в одну экосистему, в которой пользователи смогут сохранять контроль над своими активами, получая при этом привычный уровень удобства, безопасности и глобальной доступности.
Личный критерий успеха, по его словам, не в количестве пользователей или объеме платежей. Хотя это важные бизнес-показатели, настоящая мера успеха заключается в другом.
"Истинный успех — это когда люди перестают осознавать саму финансовую инфраструктуру. Если они могут жить, работать, путешествовать и управлять своими финансами в любой точке мира, не беспокоясь о границах, валютах или сложных финансовых процедурах, значит, мы действительно сделали технологии невидимыми."
И он добавил.
"На мой взгляд, невидимость — это конечный признак зрелости, к которому должна стремиться вся инфраструктура."
Человек, который был очарован системой, о которой никто не осознает, вошел в платежную индустрию и через 20 лет определил свой успех как состояние, о котором никто не осознает.

Отказ от ответственности: Данный контент предоставляется исключительно в целях общего брендинга и предоставления информации и не является финансовой, инвестиционной, юридической или налоговой консультацией. Любые события, вознаграждения, онлайн-мероприятия или связанная с ними информация, упомянутые здесь, не должны рассматриваться как рекомендация, предложение или приглашение к покупке, продаже, торговле или иным операциям с криптоактивами или к использованию каких-либо услуг. Криптовалюты обладают высокой волатильностью и могут привести к убыткам. Услуги WEEX и онлайн-мероприятия могут быть недоступны во всех регионах и регулируются применимыми законами, правилами и требованиями к участию. Вы несете ответственность за обеспечение соответствия использования вами услуг WEEX местным законам и за тщательную оценку рисков перед участием в любой деятельности, связанной с криптовалютами.