Rekordverschuldung bei Familien: Was tun, wenn Schulden sich anhäufen und wann es sinnvoll ist, einen Kredit umzuschulden

Der Kredit ist Teil der alltäglichen Wirtschaft von Familien geworden. Kreditkarten, persönliche Darlehen, digitale Geldbörsen und verschiedene Finanzierungsalternativen ermöglichen den Zugang zu Geld in wenigen Minuten. Doch diese Leichtigkeit hat auch ein Warnsignal ausgelöst: In einem Kontext von Rekordverschuldung seit über 20 Jahren sehen sich immer mehr Haushalte Schwierigkeiten gegenüber, ihren finanziellen Verpflichtungen nachzukommen.{#p-1787182863071-58243}

Das Problem wird komplexer, wenn die Finanzierung nicht mehr für einen einmaligen Kauf verwendet wird, sondern als eine Erweiterung des monatlichen Einkommens fungiert. Den Saldo der Kreditkarte umzuschulden, den Überziehungskredit zu nutzen oder ein neues Darlehen aufzunehmen, um bis zum Monatsende zu kommen, kann die Rechnungen vorübergehend entlasten, aber auch die Kosten einer Schuld erhöhen, die immer schwieriger zu verwalten wird.{#p-1787182863072-44021}

Vor diesem Szenario stellt sich eine zentrale Frage: Was ist zu tun, wenn die Schulden anfangen sich anzuhäufen? Experten, die von Ámbito konsultiert wurden, sind sich einig, dass nicht immer die beste Strategie darin besteht, zu versuchen, alles sofort zu begleichen. Die teuersten Schulden zu identifizieren, die Ausgaben zu ordnen und gegebenenfalls einen teuren Kredit durch einen günstigeren zu ersetzen, kann Teil der Lösung sein.

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Von Criteria wird gewarnt, dass Kredit an sich kein Problem darstellt. Die Schwierigkeit tritt auf, wenn er wiederholt verwendet wird, um Ausgaben zu finanzieren, die das reguläre Einkommen nicht mehr decken kann.

"Kredit ist nicht unbedingt schlecht und kann ein nützliches Werkzeug sein, um eine akute Notlage zu überbrücken, einen Kauf zu finanzieren oder sogar Verbindlichkeiten zu ordnen. Das Problem entsteht, wenn er verwendet wird, um wiederkehrende Ausgaben zu finanzieren oder um eine andere Schuld zu begleichen. In diesem Fall hört die Schuld auf, ein finanzielles Werkzeug zu sein, und beginnt, eine Form der Finanzierung eines Konsumniveaus zu werden, das das laufende Einkommen nicht aufrechterhalten kann", sagten sie.{#p-1787183352668-87499}

Der erste Schritt ist also, zu wissen, wie viel das Geld, das man aufnimmt, wirklich kostet. In diesem Sinne reicht es nicht aus, die monatliche Rate oder den von einer Institution angegebenen Nominalzins zu betrachten. Um verschiedene Alternativen zu vergleichen, ist es notwendig, den Gesamtfinanzierungskosten (CFT) zu betrachten, der Zinsen, Gebühren, Versicherungen und andere mit der Finanzierung verbundene Kosten umfasst.{#p-1787183352668-14650}

Es ist auch entscheidend, zwischen einem monatlichen Zinssatz und einem effektiven Jahreszins zu unterscheiden. Ein Zinssatz von 10 % pro Monat bedeutet beispielsweise nicht einfach eine jährliche Kosten von 120 %, da die Kapitalisierung zu erheblich höheren Kosten führen wird. Daher sollte die zentrale Frage vor der Aufnahme eines Darlehens nicht nur sein, wie viel man jeden Monat zahlen muss, sondern wie viel Geld man letztendlich für jeden geliehenen Peso zurückzahlen wird.{#p-1787183352668-69742}

Das Problem ist nicht immer die Schuld, sondern ihre Kosten {#p-1787183352668-27760}

Gastón Lentini, von Doctor de tus Finanzas, sagte zu Ámbito, dass der erste Schritt, um aus einer Verschuldungssituation herauszukommen, darin besteht, genau zu identifizieren, wie viel man schuldet und wie viel jede Verpflichtung kostet.{#p-1787183352668-5055}

In der Finanzwelt definieren die Zinssätze einfach den Preis des Geldes, das uns geliehen wird, sagte der Finanzbildungsexperte, der vorschlägt, die Schulden anhand dieser Kosten zu identifizieren, um "zuerst die teuersten zu tilgen". Die Logik ist ähnlich wie bei der Refinanzierung von Staatsanleihen: Wenn es eine "teure" Schuld gibt und die Möglichkeit besteht, sie durch eine günstigere zu ersetzen, kann es vorteilhaft sein, dies zu tun.{#p-1787183352668-37665}

690.000 Menschen in Uruguay gelten als uneinbringliche Schuldner.{#p-1787174996963-93630}

"Wenn wir Schulden beim IWF haben und dafür einen jährlichen Zinssatz von 10 % zahlen, aber eine andere Institution uns Geld zu 5 % jährlich leiht, dann wird es vorteilhaft sein, neue Schulden zu 5 % aufzunehmen, um die alten Schulden zu 10 % zu tilgen, denn was ich tue, ist sparen, indem ich den Preis senke, den ich für das geliehene Kapital zahle", erklärte Lentini.{#p-1787183383680-55712}

In diesem Sinne besteht die Strategie nicht unbedingt darin, alle Schulden auf einmal zu tilgen. "Ich versuche nicht, alles auf einmal zu bezahlen, weil ich es nicht kann, sondern die Kosten zu senken, indem ich zuerst die bezahle, die teurer sind, oder mit einem niedrigeren Zinssatz refinanziere", fügte er hinzu.{#p-1787183383680-70383}

Der zweite Schritt besteht darin, die persönlichen Finanzen zu ordnen. Für Lentini bedeutet dies, zu wissen, wie viel Geld jeden Monat eingeht und vor allem genau zu wissen, wofür es ausgegeben wird. Zu diesem Zweck schlägt der Experte vor, "ein kleines Konto zu führen". "Es ist äußerst wichtig, um zu verstehen, was wir ausgeben", sagte er.{#p-1787183383680-35854}

Die finanzielle Empfehlung wird besonders relevant, wenn eine Person verschiedene Kreditinstrumente gleichzeitig nutzt. Kreditkarten, persönliche Darlehen, digitale Geldbörsen und Überziehungen können wie isolierte Verpflichtungen erscheinen, aber gemeinsam können sie einen erheblichen Teil des monatlichen Einkommens absorbieren.{#p-1787183383680-60258}

Wenn ein Darlehen dazu dient, ein anderes zu bezahlen {#p-1787183383680-74606}

Ein Hauptwarnindikator tritt auf, wenn der Kredit nicht mehr zur Finanzierung eines bestimmten Bedarfs dient und jeden Monat genutzt wird, um über die Runden zu kommen. In diesem Zusammenhang betonte Criteria, dass, wenn jeden Monat ein neuer Kredit benötigt wird, um über die Runden zu kommen, das Problem nicht mehr im Zinssatz einer bestimmten Schuld liegt, sondern dass das Ausgabenniveau über dem verfügbaren Einkommen liegt.{#p-1787183383680-49351}

"In diesem Szenario kann ein neuer Kredit das Problem aufschieben, aber es ist unwahrscheinlich, dass er es löst", fügten sie hinzu. Daher ist es ratsam, vor der Übernahme einer neuen finanziellen Verpflichtung eine Schuldenobergrenze festzulegen und zu berechnen, welcher Prozentsatz des monatlichen Einkommens bereits durch Raten und Verpflichtungen gebunden ist.{#p-1787183383680-59332}

Dennoch kann die Aufnahme eines neuen Kredits sinnvoll sein, wenn sie es ermöglicht, eine teurere Schuld zu tilgen und die Gesamtkosten zu senken. Der Schlüssel liegt darin, dass das neue Darlehen eine kostspieligere Verpflichtung ersetzt und nicht einfach zu einer neuen Finanzierungsquelle für laufende Ausgaben wird.{#p-1787183383680-48164}

Lentini legt auch Wert auf die Verantwortung der Kreditgeber und der Kreditnehmer. "Die Bank ist genauso verantwortlich, Kredite ohne Rücksicht auf die Person zu vergeben, wie die Menschen, die Kredite ohne Überlegung aufnehmen", sagte er über das Problem der zunehmenden Zahlungsunfähigkeit.{#p-1787183383680-72691}

In diesem Zusammenhang wurde die Verwendung von Finanzierungen in Frage gestellt, um Ausgaben zu decken, die nicht mit den laufenden Einnahmen gedeckt werden können. "Die Familien haben einen Kredit mit dem vorherigen Chip aufgenommen, bei dem die Schulden entwertet wurden, und der Kontextwechsel sowie der Rückgang der Inflation sind meiner Meinung nach die Ursachen für diese Situation", erklärte er.

Wenn Schulden bereits bestehen und die Raten schwierig zu bewältigen sind, sollte die Alternative nicht einfach sein, die Zahlungen einzustellen und zu warten, dass das Problem verschwindet. "Ich werde die Verantwortung für die Zahlungen übernehmen müssen, denn die Idee, die Apps zu deinstallieren oder vor Gericht zu gehen, ist nicht ratsam, da die zukünftigen Probleme andere sein werden und nicht verschwinden werden. Daher sollten wir mit der Institution sprechen, bei der wir Schulden haben, um die Fälligkeit zu verlängern und auch den Zinssatz zu senken", erklärte der Fachmann.

Die Verhandlung kann es ermöglichen, Fristen zu verlängern, den Zinssatz zu senken oder verschiedene Verpflichtungen in einer einzigen Schuld mit geringeren Kosten zu konsolidieren. Das Ziel ist nicht unbedingt, die Verschuldung sofort zu beseitigen, sondern sicherzustellen, dass die Bedingungen mit der Zahlungsfähigkeit vereinbar sind.

An diesem Punkt ist die Finanzregel einfach: Wenn eine Schuld durch eine günstigere ersetzt werden kann, kann die Gesamtkosten gesenkt werden; wenn alle neuen Schulden nur dazu dienen, laufende Ausgaben zu decken, bleibt das strukturelle Problem bestehen.

Die Empfehlung von Criteria zielt in dieselbe Richtung: verschiedene Alternativen zu vergleichen, immer die Gesamtkosten der Finanzierung im Auge zu behalten, impulsives Akzeptieren eines Kredits zu vermeiden, der nicht auf einem echten Notfall basiert, und alle bestehenden Verpflichtungen an einem Ort zu ordnen, einschließlich Saldo, Zinssatz, Rate und Fälligkeit.

Eine Schuld kann auch neu verhandelt werden.

Lentini schlägt zudem eine Überlegung vor, die über die Zahlen hinausgeht. "So wie Argentinien seine Schulden nicht bedient und neu verhandelt hat, kannst du auch etwas Ähnliches tun, um mit ein wenig Mühe voranzukommen", sagte er.

Die Botschaft zielt darauf ab, den Fokus von einer rein finanziellen Sichtweise auf die Zahlungsunfähigkeit zu verschieben. Eine Verschuldungssituation kann ernst sein, ist aber nicht unbedingt irreversibel. Die Konten zu ordnen, die Kosten jeder Schuld zu kennen, die teuersten Verpflichtungen zu priorisieren und mit den Gläubigern zu verhandeln sind konkrete Schritte, um die finanzielle Leistungsfähigkeit zurückzugewinnen.

Kredite sollten letztlich nicht als etwas Negatives betrachtet werden. In einem Szenario, in dem das Ausleihen von Geld nur wenige Klicks entfernt ist, kann eine der wichtigsten finanziellen Entscheidungen auch die einfachste sein: zu wissen, wann man keinen neuen Kredit aufnehmen sollte.

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