Gastón Yrigoyen, CEO của Pomelo: "Mọi người trên toàn thế giới sẽ nghĩ đến hai loại tiền tệ cùng một lúc"

Cả về sự đa dạng của các lựa chọn lẫn khả năng mở rộng ở cấp độ khu vực, hệ sinh thái fintech Argentina ngày càng trở nên nổi bật trong thế giới doanh nghiệp địa phương. Điều này khiến cho các startup như Pomelo, nhà phát triển cơ sở hạ tầng thanh toán cho cả ngân hàng truyền thống lẫn các tập đoàn, kỳ lân và nền tảng tiền điện tử, trở thành ví dụ điển hình cho cách mà "know how" địa phương có thể nhảy vọt sang các quốc gia khác và củng cố vị thế như một đối thủ quốc tế.

Từ vị trí đó, CEO của Pomelo, Gastón Yrigoyen, đã trò chuyện với Ámbito về giai đoạn mở rộng mà công ty đang trải qua sau khi bắt đầu hoạt động vào đầu thập kỷ. "Hành động thứ hai" này bao gồm việc ra mắt một sản phẩm mới, "Global Card", có khả năng hoạt động tại 150 quốc gia, bên cạnh việc tích hợp một hệ thống thanh toán mới sử dụng đô la kỹ thuật số hoặc stablecoins.

Việc tham gia vào các phương thức thanh toán mới ngoài thẻ truyền thống không chỉ phù hợp với nhu cầu củng cố vị thế như một nhân tố quan trọng ở cấp độ Mỹ Latinh, mà còn xuất phát từ một chẩn đoán về tương lai của tài chính: trong những năm tới, hầu hết mọi người sẽ sống trong một dạng bimonetarism ở cấp độ toàn cầu, nơi mỗi cá nhân sẽ có một tài khoản bằng đồng tiền địa phương và một tài khoản bằng tiền cứng.

Khi phân tích hệ thống tài chính Argentina so với phần còn lại của Mỹ Latinh, ông đã nhấn mạnh mức độ tiến bộ và khả năng phục hồi của nó. Ông cũng nhấn mạnh những điểm mạnh địa phương và một quy định được coi là thân thiện với đổi mới, khi chỉ ra rằng Argentina đang dẫn trước về cơ sở hạ tầng so với các quốc gia như Mỹ, nơi mới chỉ triển khai các hệ thống tương đương.

Nhà báo: Bạn sẽ định nghĩa thời điểm hiện tại của Pomelo như thế nào? Họ đang ở trong tình huống nào bây giờ?

Gastón Yrigoyen: Đã 5 năm rưỡi kể từ khi chúng tôi thành lập công ty và một chút ít hơn kể từ khi chúng tôi ra mắt với khách hàng đầu tiên. Cách dễ nhất để mô tả thời điểm hiện tại là chúng tôi đang bước vào "hành động thứ hai" của công ty.

Về cơ bản, trong 5 năm đầu tiên, chúng tôi đã rất tập trung vào việc thực hiện luận đề ban đầu của mình, mà chủ yếu là tạo ra một cơ sở hạ tầng thanh toán hiện đại và khu vực cho toàn bộ Mỹ Latinh. Chúng tôi đã làm điều đó và vẫn đang tiếp tục làm.

Hiện tại, Pomelo có khoảng 300 người, hoạt động tại tám quốc gia, 150 khách hàng thuộc đủ loại, từ các ngân hàng lớn như BBVA, Santander, Banco Colombia, BCI, đến nhiều kỳ lân toàn cầu và Mỹ Latinh lớn, cũng như các tập đoàn khác nhau và fintech mới nổi ở các quốc gia khác nhau của Mỹ Latinh đang mở rộng và phát triển.

Với điều đó, chúng tôi đã thu hút 160 triệu USD đầu tư qua bốn vòng với các nhà đầu tư tuyệt vời cả từ Mỹ Latinh và toàn cầu.

Tất cả sự chú ý đã được đặt vào việc thực hiện luận đề ban đầu mà bao gồm việc hiện đại hóa cơ sở hạ tầng thanh toán của khu vực, từ việc trở thành không tối ưu đến tối ưu khu vực thông qua công nghệ hiện đại và bao phủ toàn bộ lục địa của chúng tôi.

Kể từ vòng đầu tư cuối cùng vào tháng 12 năm ngoái --- 55 triệu USD --- chúng tôi đã bước vào một hành động thứ hai, một giai đoạn thứ hai trong cuộc đời của Pomelo. Chúng tôi tiếp tục đầu tư rất mạnh vào tất cả những gì tôi đã mô tả trước đó, nhưng theo yêu cầu của khách hàng, chúng tôi đã mở rộng luận đề kinh doanh và làm cho nó tham vọng hơn.

Nó chủ yếu bao gồm hai điều; một, vượt ra ngoài biên giới của Mỹ Latinh và hai, vượt ra ngoài biên giới của thẻ.

Chúng ta đang vượt qua biên giới ở Mỹ Latinh bằng một sản phẩm mà chúng tôi gọi là thẻ toàn cầu hay Global Card, mà chúng tôi đã ra mắt cách đây hai tháng. Về cơ bản, nó là một thẻ được định giá bằng đô la hoặc đô la kỹ thuật số (stablecoins), có thể được sử dụng, tức là phát hành cho người dùng ở 150 quốc gia trên thế giới.

Khách hàng của chúng tôi, thay vì phát hành thẻ địa phương, phát hành từ một khu vực pháp lý một thẻ được định giá bằng đô la hoặc đô la kỹ thuật số và có thể cung cấp cho người dùng của họ ở 150 quốc gia trên thế giới. Với vector đó, chúng tôi mở rộng kinh doanh thẻ của Mỹ Latinh ra toàn cầu và bắt đầu cạnh tranh ở cấp độ toàn cầu.

Vector tăng trưởng thứ hai là đi xa hơn thẻ. Đó là tham gia vào cơ sở hạ tầng của các hệ thống thanh toán khác tồn tại ở Mỹ Latinh, mà cơ bản là hai: cái đầu tiên, mà tôi đã đề cập, là stablecoins.

Cái thứ hai là một loại được gọi là "thanh toán thời gian thực" hoặc thanh toán giữa các tài khoản. Ở mỗi quốc gia, nó được gọi khác nhau, ở Brazil là Pix, ở Colombia là Breve, ở Argentina là Transferencias 3.0, đó là các chuyển khoản tức thì, ở Mexico là SPEI.

Vì đây là một hệ thống đã nổi lên rất nhiều, chúng tôi đang tham gia vào hệ thống đó với cùng một luận điểm: có thể giúp các công ty có giải pháp thanh toán kết hợp với thẻ trên toàn bộ Mỹ Latinh.

Hỏi: Những lợi ích nào mà bạn thấy từ việc thanh toán bằng stablecoins?

G.Y.: Ở Mỹ Latinh, khác với thị trường như Hoa Kỳ hoặc châu Âu, nơi thẻ là phương tiện thanh toán chính, ở các thị trường mới nổi và đặc biệt là ở Mỹ Latinh, đã xuất hiện nhiều phương tiện thanh toán khác nhau, điều này làm cho hệ sinh thái trở nên phức tạp hơn, nhưng cũng thú vị hơn.

Chúng tôi thấy bốn phương tiện thanh toán, hoặc bốn hệ thống, như chúng tôi gọi. Một phương tiện chính là tiền mặt, mà rõ ràng đang giảm và đang ra đi, nhưng vẫn có một "thị phần" rất quan trọng trong nền kinh tế, nhưng nó là analog.

Sau đó có ba phương tiện là kỹ thuật số: thẻ, thanh toán giữa các tài khoản, thanh toán thời gian thực và stablecoins. Chúng tôi đã chuyển từ việc chỉ hoạt động trong một hệ thống thẻ sang hoạt động trong ba hệ thống kỹ thuật số. Với stablecoins, chúng tôi thấy rằng chúng rất chức năng cho thẻ per se.

Bởi vì trong các thẻ, người dùng giao dịch, sau đó tất cả các giao dịch đó được cộng lại và phải thanh toán hoặc trả cho Visa hoặc Mastercard tổng số các giao dịch đó hàng ngày.

Điều đó lịch sử đã được thực hiện bằng tiền pháp định và không thể thanh toán vào cuối tuần hoặc ngày lễ. Khi Visa và Mastercard đưa stablecoin vào phương trình đó, điều đó có nghĩa là chúng tôi và khách hàng của chúng tôi có thể thanh toán 24/7.

Lợi ích của điều đó là tài sản thế chấp --- số tiền mà khách hàng của chúng tôi phải đặt với Visa và Mastercard --- chỉ để bảo vệ tài chính cho doanh nghiệp, là rất nhỏ. Vì vậy, họ có nhiều vốn hơn để phát triển các doanh nghiệp tương ứng của mình.

Những gì chúng tôi thấy là chúng hoạt động chủ yếu cho các thanh toán hoặc giao dịch xuyên biên giới. Các khoản lớn thường là từ doanh nghiệp đến doanh nghiệp theo cách xuyên biên giới, vì bạn không phải đi qua thương mại quốc tế, SWIFT, hay có giờ ngân hàng hoặc khả năng tương tác hạn chế giữa các hệ thống tài chính ở các khu vực khác nhau trên thế giới.

Điều đó làm cho các khoản thanh toán nhanh hơn và rẻ hơn, điều này cũng có nghĩa là tiền đến nhanh hơn. Khi đến nhanh hơn, công ty nhận được cũng có thể hưởng lợi trong kinh doanh của mình.

P.: Làm thế nào để giải quyết sự khác biệt giữa các hệ thống thanh toán thời gian thực khác nhau giữa các quốc gia?

G.Y.: Nếu bạn đưa nó vào một phép ẩn dụ về đường phố và xa lộ, chúng tôi đã cố gắng xây dựng một Xa lộ Panamericana. Nó giống như khi bạn đến một quốc gia mà họ lái xe bên trái. Cuối cùng bạn có thể đến cùng một điểm đến, nhưng bạn phải lái xe bằng tay bên kia và có thể thay vì đèn giao thông, họ sẽ đặt vòng xoay.

Cuối cùng, tất cả đều hoạt động theo cùng một cách, đó là cơ bản chuyển tiền từ A đến B và có thể là giữa cá nhân và doanh nghiệp.

Để tạo ra một đề xuất giá trị khu vực, điều chúng tôi cần làm là phải rất địa phương ở từng quốc gia và giải quyết rất tốt thẻ và thanh toán ngay lập tức ở từng quốc gia đó, nhưng một cách độc lập, tự điều chỉnh, có giấy phép, điều chỉnh sản phẩm, hiểu biết về kinh doanh tài chính.

Sau đó, điều chúng tôi làm là kết hợp tất cả các quốc gia đó để tạo ra một đề xuất giá trị khu vực lớn duy nhất. Trong cơ sở hạ tầng của chúng tôi, chúng tôi tạo ra sự tương tác cho khách hàng. Đó là một phần của đề xuất giá trị của chúng tôi.

Nó giống như một lớp thống nhất kết hợp quy định và công nghệ để trông có vẻ như chúng hoạt động theo cùng một cách khi thực tế chúng hoạt động rất khác nhau.

Gastón Yrigoyen: "Ngay cả khi chúng tôi so sánh với hệ thống tài chính tốt nhất thế giới, mạnh mẽ nhất, lớn nhất, chúng tôi có những lợi thế rõ ràng".

P.: Quay lại thực tế rằng họ đang hoạt động ở 150 quốc gia, họ đang bắt đầu ở những khu vực nào, nhưng họ muốn mở rộng hơn trong tương lai?

G.Y.: Sự mở rộng đến 150 quốc gia không có nghĩa là chúng tôi sẽ có văn phòng và nhân viên ở 150 quốc gia, mà là chúng tôi bắt đầu kinh doanh ở 150 quốc gia và có thể bán cho các công ty ở 150 quốc gia và họ lại có thể cung cấp thẻ cho người dùng tương ứng của họ ở 150 quốc gia.

Những gì chúng tôi thấy là một số trường hợp sử dụng rất rõ ràng. Với đại dịch, các nền tảng nhân sự lớn cho freelancer đã xuất hiện. Ví dụ, một nhà phát triển Argentina hoặc Philippines bán dịch vụ của mình cho một công ty phát triển phần mềm ở Anh và công ty đó thanh toán cho bạn qua một tài khoản toàn cầu.

Tài khoản toàn cầu đó thường có một thẻ và freelancer khi đi du lịch và mua sắm trên toàn thế giới sử dụng thẻ đó. Đây là một trường hợp sử dụng tốt để minh họa giá trị của sản phẩm này.

Những gì chúng tôi đang thấy là hai cơ hội lớn.

Một là bán cho các công ty ở thị trường phát triển, đó là những chủ sở hữu lớn của các nền tảng này. Ở đó, khách hàng của chúng tôi sẽ ở các thị trường trưởng thành, nhưng khách hàng tương ứng của họ thường bị phân tán rộng rãi trên toàn cầu.

Cái còn lại là bán trực tiếp cho khách hàng ở các thị trường mới nổi, nơi khía cạnh đô la hóa đóng một vai trò quan trọng, cũng như với stablecoins. Điều này rất quan trọng vì người dùng tìm kiếm một "bảo hiểm" chống lại đồng tiền địa phương.

Đó là một phần những gì chúng tôi đã trải qua ở Argentina. Đó là một thực tế ở tất cả các thị trường mới nổi. Những gì chúng tôi thấy là có nhiều công ty ở phía nam của thế giới, nơi có sự biến động tiền tệ lớn hơn, bắt đầu cung cấp cho người dùng của họ các sản phẩm được đô la hóa.

Chúng ta thấy một xu hướng lớn rất rõ ràng trên toàn thế giới: mọi người trên thế giới sớm muộn gì cũng sẽ có hai tài khoản với hai thẻ. Họ sẽ có một tài khoản được định danh bằng đồng tiền địa phương của họ, với một thẻ bằng đồng tiền địa phương và sẽ có một tài khoản bằng đô la, với một thẻ bằng đô la.

Đây là một hành vi mới. Có thể ở Argentina, chúng ta đã quen với điều này, nhưng ở phần còn lại của thế giới thì hoàn toàn mới mẻ.

Mọi người sẽ nghĩ đến hai loại tiền tệ cùng một lúc và sẽ giao dịch bằng loại tiền nào phù hợp với họ. Một người, chẳng hạn, sống ở Philippines khi đi mua sữa ở cửa hàng, sẽ trả bằng đồng tiền địa phương và giao dịch đó có chi phí biên rất nhỏ. Không có lý do gì để trả tiền sữa ở Philippines bằng thẻ đô la mà sau đó bạn sẽ bị tính phí để chuyển đổi sang đồng tiền địa phương.

Nhưng sau đó, người đó ở Philippines hoặc Nigeria hoặc Ukraine sẽ có một tài khoản bằng đô la và sẽ sử dụng tài khoản đô la đó để thanh toán Netflix, Spotify, mua hàng trên Amazon hoặc khi đi du lịch đến những nơi khác trên thế giới, vì ở đó không có lý do gì để sử dụng đồng tiền địa phương.

Nếu bạn mua hàng trên Amazon bằng đồng tiền địa phương của Philippines, ngân hàng Philippines sẽ tính cho bạn một mức phí rất cao, bạn nên mua bằng tài khoản đô la của mình.

Tầm nhìn của chúng tôi là mọi người trên thế giới sẽ kết thúc với một tài khoản bằng đồng tiền địa phương và một tài khoản bằng đô la với các phương tiện thanh toán tương ứng. Và đó là cơ hội lớn mà chúng ta có ở cấp độ toàn cầu với sản phẩm thẻ này.

Hỏi: Vậy các bạn thấy điều này là một dạng bimonetarism trên toàn cầu?

G.Y.: Vâng. Đó là một cách diễn đạt tốt. Chính xác.

Hỏi: Các bạn nghĩ điều gì đang tạo ra điều này?

G.Y.: Cuối cùng, cả người dùng và các công ty, vì họ bị chi phối bởi giá cả và trải nghiệm. Giá cả, như chúng ta biết ở Argentina, là một động lực lớn cho hành vi.

Mọi người sử dụng một ví hoặc sử dụng một ngân hàng tùy theo chương trình khuyến mãi mà họ có tại cửa hàng và sau đó chuyển sang cái tiếp theo vì lý do kinh tế. Sau đó, rõ ràng nếu trải nghiệm dễ dàng hơn hoặc khó khăn hơn cũng đóng một vai trò, vì nếu tôi muốn mua hoặc bán đô la vào Chủ nhật lúc 3 giờ chiều, tôi không thể đến chi nhánh ngân hàng.

Chúng ta đang sống trong một thế giới toàn cầu hơn nhiều, nơi cả cá nhân và công ty cần giao dịch, thu tiền, thanh toán quốc tế, cũng như trong nước và điều đó cuối cùng khiến mọi người và các công ty tìm kiếm những tài khoản bằng tiền cứng. Chúng ta đang thấy một lượng lớn các công ty bắt đầu cung cấp một dịch vụ hoặc cái khác hoặc cả hai.

Hỏi: Bạn nhận thấy những đặc điểm nào của hệ sinh thái tài chính Argentina so với phần còn lại của Mỹ Latinh?

G.Y.: Cả hệ thống tài chính Argentina và các chuyên gia tài chính Argentina đều rất tốt. Người Argentina trung bình rất giỏi về tài chính, một phần do tất cả các chu kỳ và bối cảnh mà chúng ta đã trải qua. Điều đó đã chuyển thành khả năng phục hồi và kiến thức, tức là know-how.

Nhưng cũng là khả năng phục hồi của hệ thống tài chính Argentina. Ở Argentina, chúng ta đã quen với các chuyển khoản trực tuyến 24/7 từ nhiều năm nay. Ngày nay, ở Hoa Kỳ, bạn vẫn phải trả từ 10 đến 15 đô la cho một chuyển khoản nếu bạn muốn nó xảy ra trong cùng ngày. Nếu bạn muốn miễn phí, thường sẽ mất 3 ngày.

Mới đây, Hoa Kỳ đang làm việc trên cái mà họ gọi là FedNow, giống như Pix của Bắc Mỹ để cải thiện trải nghiệm đó. Ngay cả khi so sánh với hệ thống tài chính tốt nhất thế giới, mạnh mẽ nhất, lớn nhất, chúng ta có những lợi thế rõ ràng: sự tồn tại của một bí danh, sự tồn tại của mã QR, các quy định mà, mặc dù vẫn còn một số bất đối xứng quy định và còn nhiều việc phải làm, đã rất thúc đẩy đổi mới.

Chúng ta có những trường hợp sử dụng tuyệt vời, ngân hàng kỹ thuật số đã phát triển tốt. Bimonetarism ở Argentina đã tồn tại từ rất lâu và đang phát triển mạnh mẽ. Các phương thức thanh toán rất tốt, việc tiếp cận quỹ đầu tư chung đã cải thiện rất nhiều, có thể đầu tư vào cổ phiếu và trái phiếu trực tuyến, thanh toán dịch vụ.

H.: Bạn nghĩ còn nhiều việc phải làm ở đâu?

G.Y.: Tôi nghĩ rằng cần phải tạo ra một "khung" cho các stablecoin. Điều này sẽ rất thú vị và quan trọng vì tôi nghĩ rằng nó sẽ tạo ra nhiều hiệu quả hơn và nhiều đổi mới hơn trong hệ thống tài chính địa phương. Chúng ta cần có nhiều sự kéo, nhiều đề xuất giá trị, nhiều cung cấp, nhiều sử dụng hơn.

Sau đó, tôi nghĩ rằng trong một số lĩnh vực của hệ thống tài chính còn thiếu cạnh tranh. Tôi nghĩ rằng chúng ta chưa thể mở rộng đủ, vẫn còn một chút bị mắc kẹt vào những lựa chọn ít ỏi đã có trong quá khứ. Vẫn còn một vài công ty được hưởng lợi từ các bất đối xứng quy định và không thúc đẩy cạnh tranh.

Cuối cùng, điều đó dẫn đến giá cả cao hơn và trải nghiệm kém hơn cho người dùng. Tôi nghĩ rằng còn nhiều việc phải làm trong khía cạnh đó nữa.

Nội dung này chỉ được đưa ra nhằm mục đích cung cấp thông tin chung, không phải là lời khuyên về tài chính, đầu tư, pháp lý hoặc thuế. Mọi sự kiện, phần thưởng, ưu đãi trực tuyến hoặc thông tin liên quan được đề cập trong nội dung này không được xem là khuyến nghị, chào mời hoặc lời mời mua, bán, giao dịch hoặc thực hiện bất kỳ hoạt động nào khác liên quan đến tài sản crypto. Tài sản crypto có độ biến động cao và có thể dẫn đến thua lỗ.Tính khả dụng của các dịch vụ, sản phẩm và sự kiện liên quan của WEEX có thể khác nhau tùy theo khu vực. Bạn có trách nhiệm bảo đảm việc tham gia của mình tuân thủ các luật và quy định hiện hành tại địa phương.