US-Bankenaufsicht schließt Reputationsrisiken aus und belebt Debatte über De-Banking

Die US-Bankenaufsichtsbehörden haben Reputationsrisiken aus den Aufsichtskriterien ausgeschlossen und stattdessen Prinzipien für die Aufsicht eingeführt, die sich auf finanzielle Risiken wie Kapital, Liquidität und Kredit konzentrieren. In der Krypto-Branche gibt es Hoffnungen, dass das Problem des De-Banking, bei dem der Zugang zu Bankkonten eingeschränkt wird, gemildert werden könnte, jedoch gibt es unterschiedliche Interpretationen darüber, ob dies als Schwächung der Aufsicht angesehen werden kann.

Das Office of the Comptroller of the Currency (OCC) und die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) haben am 7. April 2026 eine endgültige Regel veröffentlicht, die Reputationsrisiken aus dem Aufsichtsprogramm ausschließt. Diese Regel soll verhindern, dass Banken unter Druck gesetzt werden, Konten aufgrund der politischen oder religiösen Ansichten ihrer Kunden, geschützter Äußerungen oder legaler Geschäftstätigkeiten zu schließen oder Dienstleistungen einzuschränken, und trat am 9. Juni in Kraft.

Die Federal Reserve (Fed) hat ebenfalls in dieselbe Richtung gehandelt. In einem Vorschlag vom 23. Februar 2026 erklärte die Fed, dass sie die Aufsichtsbewertung auf wesentliche finanzielle Risiken ausrichten werde. Am 2. Juni haben die Fed, OCC und FDIC in 15 gemeinsamen Richtlinien den Begriff Reputationsrisiko gestrichen.

Die drei Institutionen erklärten, dass dies Maßnahmen seien, um Aufsichtsbeschlüsse klarer zu gestalten und zu verhindern, dass der Zugang zu Finanzdienstleistungen aufgrund politischer oder religiöser Überzeugungen oder legaler Geschäfte eingeschränkt wird. Das OCC hat auch angekündigt, dass es ab dem 20. März 2025 keine Prüfungen von Banken auf der Grundlage von Reputationsrisiken mehr durchführen wird.

Reputationsrisiko bezieht sich auf die Möglichkeit, dass das Image oder das Vertrauen einer Bank durch die Beziehung zu bestimmten Kunden, Branchen oder Transaktionen beeinträchtigt wird. Bisher wurde es als unterstützendes Element bei der Bewertung von Sicherheit und Solidität behandelt, jedoch betrachten die Aufsichtsbehörden dieses Kriterium als subjektiv und schwer messbar.

Diese Veränderung ist eher eine Neuausrichtung der Aufsichtskriterien als eine Deregulierung. OCC und FDIC erklärten in der endgültigen Regel, dass Kreditrisiko, Marktrisiko, operationale Risiken und Liquiditätsrisiko spezifischere Kriterien zur Beurteilung der Sicherheit und Solidität von Banken darstellen. Auch wenn Reputationsrisiken ausgeschlossen werden, bleiben bestehende Antidiskriminierungs-, Wucher- und Betrugsverhütungsgesetze in Kraft.

Das OCC hat im Geschäftsjahr 2025 25 formelle Durchsetzungsmaßnahmen gegen Banken ergriffen. Mehr als die Hälfte davon betraf Aufsichtssysteme, Strategien oder Kapitalpläne sowie das Management von Liquiditätsrisiken. Dies zeigt, dass der Fokus der Aufsicht weiterhin auf der finanziellen Solidität und dem Risikomanagement der Banken liegt.

Ein Rückgang der öffentlichen Durchsetzungsmaßnahmen ist ebenfalls zu beobachten. Die Brookings Institution hat die öffentlichen Durchsetzungsmaßnahmen der drei Bundesbankaufsichtsbehörden von 2015 bis 2025 analysiert und festgestellt, dass die formelle Durchsetzung insgesamt zurückgegangen ist. Im Vergleich vor und nach COVID-19 ist die formelle Durchsetzung der Fed um weniger als 50 % gesunken, während die FDIC um etwa 25 % zurückgegangen ist.

Das OCC hat auch festgestellt, dass es nach einem Anstieg im Jahr 2024 wieder auf einen Abwärtstrend zurückgekehrt ist. Allerdings ist die Anzahl der Banken im gleichen Zeitraum von 6182 auf 4336 um über 30 % gesunken, sodass es schwierig ist, die Intensität der Aufsicht nur anhand der Anzahl zu beurteilen. Auch wenn die öffentlichen Durchsetzungsmaßnahmen zurückgehen, ist eine separate Überprüfung erforderlich, um zu klären, wie informelle Aufsicht oder Korrekturmaßnahmen durchgeführt werden.

Ein Punkt, der in der Krypto-Branche Beachtung findet, ist die Zugänglichkeit von Bankkonten. Coinbase ($COIN) hat in einer Stellungnahme zu den Vorschlägen der Fed am 27. April 2026 erklärt, dass sie klare und harmonisierte Verbote unterstützen, um politisierte De-Banking-Praktiken zu verhindern. Bereits am 29. Dezember 2025 hatte sie in einer gemeinsamen Stellungnahme von OCC und FDIC gefordert, dass Reputationsrisiken aus der Bankenaufsicht und Genehmigung entfernt werden und quantifizierbare finanzielle und rechtliche Risikokriterien festgelegt werden.

Die Debatte über De-Banking steht im Zusammenhang mit der Schwierigkeit von Krypto-Unternehmen, stabile Bankkonten oder Zahlungssysteme zu sichern. Banken neigen dazu, Hochrisikokunden aufgrund von Geldwäsche, Betrugsrisiken, Compliance mit Sanktionen und Verbraucher-schutzanforderungen auszuwählen. Wenn Reputationsrisiken aus den Aufsichtskriterien entfernt werden, erhalten Unternehmen, die behaupten, aufgrund ihrer legalen Geschäftstätigkeit Dienstleistungen eingeschränkt zu bekommen, eine logische Grundlage.

Die Bankenbranche hat dies im Allgemeinen begrüßt. Das Bank Policy Institute (BPI) erklärte in einer Stellungnahme am 27. April 2026, dass die Entfernung von Reputationsrisiken notwendig und eine vernünftige Veränderung sei. Das BPI argumentierte, dass die Aufsicht auf tatsächliche finanzielle Risiken und nicht auf politische Neigungen ausgerichtet sein sollte.

Es gibt jedoch auch Gegenargumente. In den Kommentaren des Federal Register wurde die Sorge geäußert, dass die Abschaffung der Aufsicht über Reputationsrisiken die Entdeckung illegaler und riskanter Aktivitäten schwächen und den Kundenservice verschlechtern könnte. OCC und FDIC wiesen in der endgültigen Regel darauf hin, dass die Beendigung der Aufsicht über Reputationsrisiken mehr Ressourcen für die Überwachung illegaler und missbräuchlicher Aktivitäten bereitstellen würde.

Für koreanische Leser ist diese Angelegenheit ein regulatorischer Indikator, um die Nutzung von Banken durch US-Digital-Asset-Unternehmen zu bewerten. Wie in früheren Berichten erwähnt, gibt es weiterhin Bestrebungen, dass Börsen und Stablecoin-Anbieter in den Rahmen der Bankenaufsicht in den USA eintreten.

Es ist jedoch zu beachten, dass die Streichung von Reputationsrisiken nicht bedeutet, dass Krypto-Unternehmen einen garantierten Zugang zu Banken haben. Die Aufsicht in Bezug auf Geldwäsche, Betrugsbekämpfung, Verbraucherschutz sowie Sicherheit und Solidität bleibt bestehen. Nach Inkrafttreten der endgültigen Regel am 9. Juni 2026 wird es der nächste Punkt sein, wie Banken die neuen Kriterien in die tatsächliche Kontoprüfung und das Risikomanagement umsetzen.

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