Le retour des crédits hypothécaires pour les travailleurs indépendants : exigences et meilleures alternatives

Les crédits hypothécaires UVA s'adressent également aux travailleurs qui facturent en tant que monotributistes. Plusieurs établissements acceptent ces revenus pour l'achat d'un logement, bien que tous ne les prennent pas de la même manière ni n'offrent la même marge pour financer l'opération.

Pour ceux qui travaillent à leur compte, la différence peut résider dans le montant qu'ils peuvent emprunter, le temps qu'ils ont pour le rembourser et quelle part de la propriété ils doivent payer avec leurs propres fonds. Un autre facteur qui peut alourdir le prêt apparaît également : ne pas percevoir le salaire dans la banque choisie.

Du Banco Hipotecario à Brubank : l'offre bancaire pour les travailleurs indépendants

Le marché propose des options très variées. Banco Hipotecario commence avec un délai de jusqu'à 15 ans, avec environ 170 000 USD et un financement pouvant atteindre 80 % de l'évaluation. Banco Ciudad prolonge le prêt jusqu'à 25 ans et atteint environ 248 000 USD pour une première résidence, bien que pour d'autres cas, le montant baisse à 70 000 USD.

D'un autre côté, Brubank, Banco Nación et BBVA offrent des délais de jusqu'à 30 ans. Brubank tourne autour de 216 000 USD et finance jusqu'à 70 % d'une première résidence. Nación atteint 75 %, tandis que BBVA couvre jusqu'à 80 % de l'évaluation et ne fixe pas de plafond de montant.

Macro joue une autre carte : elle ne fixe également pas de maximum d'argent. Pour les moins de 30 ans, elle peut financer jusqu'à 90 %, bien que ce pourcentage soit réduit selon la valeur de l'opération et le lien du client avec l'établissement.

Credicoop, Banco del Sol et Comafi complètent l'offre. Le premier gère environ 141 000 USD et finance jusqu'à 70 % d'une première résidence ; Banco del Sol ne fixe pas de limite de montant et atteint 80 % ; Comafi propose environ 246 000 USD et couvre jusqu'à 75 %.

Ainsi, deux personnes cherchant une propriété d'une valeur similaire peuvent se retrouver avec des besoins très différents en termes de fonds propres. Le pourcentage non couvert par la banque sort de la poche de l'acheteur.

Taux et coûts cachés : combien coûte le financement d'un logement sans bulletin de salaire

L'autre point qui peut peser lourd dans le budget est le taux. Dans plusieurs banques, ne pas créditer le salaire signifie payer un supplément pour le crédit, même lorsque la ligne accepte le monotributiste.

Le cas le plus marqué apparaît au Banco Nación : le taux passe de 6,7 % pour ceux qui créditent leurs revenus à 12 % pour ceux qui ne le font pas. Banco Ciudad sanctionne également fortement cette différence : pour certaines premières résidences, il commence à 7,5 % avec crédit et peut atteindre 15 % sans.

Dans d'autres établissements, l'écart est plus limité. Brubank va de 12 % à 14 % ; Credicoop, de 7,5 % à 9 % ; Banco del Sol, de 9 % à 12,5 % ; et Comafi, de 9,5 % à 11 %. BBVA gère entre 7,5 % et 9,5 % avec salaire crédité et atteint 11,5 % sans cette condition.

La mensualité a également un frein. La règle la plus courante est qu'elle ne dépasse pas 25 % des revenus du demandeur. Banco Hipotecario fixe une limite de 20 %, tandis que Macro et BBVA ne communiquent pas de pourcentage.

Que faire si la banque exige une relation de dépendance pour compléter les revenus

Il existe un obstacle différent lorsque la banque n'accepte pas le monotributo comme revenu principal. Galicia et Santander exigent que le demandeur perçoive un salaire en relation de dépendance, mais permettent d'ajouter le chiffre d'affaires de son activité indépendante.

Chez Galicia, cette combinaison permet d'accéder à un crédit de jusqu'à 20 ans, sans plafond de montant et avec un financement de 70 % de l'évaluation. Le taux est de 9,5 % avec salaire crédité et passe à 11,5 % si le demandeur ne perçoit pas ses revenus dans la banque.

Santander propose également jusqu'à 20 ans, sans limite de montant et avec un financement allant jusqu'à 70 %. Le taux est de 9,5 % pour ceux qui créditent leur salaire et, de plus, les revenus du conjoint ou du partenaire peuvent être incorporés.

Ici, le monotributo ne remplace pas le salaire : il sert à augmenter le revenu total que la banque prend en compte. Pour quelqu'un qui vit uniquement de son activité indépendante, la solution consiste à chercher un établissement qui accepte ce revenu comme base du crédit.

Étapes pour soumettre votre demande et augmenter les chances d'approbation

Le premier filtre se trouve dans les documents. Selon la banque, il peut vous être demandé d'avoir à jour les paiements du monotributo auprès de l'ARCA, de présenter les trois derniers justificatifs ou de prouver une certaine ancienneté. Certaines entités exigent plus d'un an en tant que monotributiste.

Ensuite, il y a un calcul qu'il est préférable de faire avant de choisir la propriété : combien la banque met et combien vous devez mettre. Si l'établissement finance 70 %, par exemple, les 30 % restants sont à votre charge, en plus des frais liés à l'opération.

Sur cette base, la banque analyse vos revenus et définit quelle mensualité vous pouvez supporter. Dans de nombreuses entités, elle ne peut pas dépasser 25 % de ces revenus, de sorte que le montant que vous demandez est conditionné par cette relation.

Lorsque vous avez déjà la documentation et savez combien vous avez besoin, vous pouvez commencer la demande. L'établissement prend en compte vos revenus, le montant que vous demandez et les conditions de l'opération avant de décider de vous accorder le crédit.

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