Crédit : un nouveau système de prélèvement par débit sur compte fait ses débuts, mais les banques anticipent peu d'utilisation

À partir de lundi prochain, un nouveau système de prélèvement des mensualités de prêts, appelé Prélèvement par Transfert (CCT), entrera en vigueur. Il consiste essentiellement en une autorisation donnée par l'emprunteur à une banque ou à un fournisseur de crédit non financier de débiter le montant de la mensualité d'un compte spécifique.

La résolution qui a créé le CCT a été signée par la BCRA le 2 mars dernier et a accordé aux agents du système financier un délai jusqu'au 31 août pour mettre leurs systèmes en ligne. Cela signifie qu'il a été conçu avant le début de la crise des débiteurs. En fait, les 6 millions de personnes qui ont actuellement des problèmes pour rembourser leurs crédits ne verront pas leur situation changer.

Le nouveau système stipule que l'entité qui accorde le crédit ne peut débiter la mensualité que du compte dans lequel le prêt a été déboursé. Ce mécanisme remplace le DEBIN, qui était en vigueur jusqu'à présent, mais qui était sujet à des fraudes. Dans ce cas, la personne fournissait le numéro de son CBU à une autre personne ou entreprise pour que celle-ci prélève les montants dus de son compte.

Des sources de banques privées consultées par Ámbito ont confirmé que le CCT sera opérationnel à partir de ce lundi, bien que elles estiment qu'il aura une portée limitée.

Quelles sont les principales caractéristiques

• N'accepte que le prélèvement de mensualités fixes et égales pendant toute la durée du contrat.
• Limite la relation mensualité/revenu à 30 % au moment de l'octroi du crédit, afin de prévenir le surendettement.
• Établit des plafonds pour les tentatives de prélèvement de chaque mensualité : une tentative initiale et jusqu'à deux nouvelles tentatives, à 48 et 96 heures, évitant ainsi les pratiques abusives.
• Garantit le consentement explicite et unique du client pour débiter son compte, avant la réalisation des prélèvements des mensualités.
• Exige que les prêteurs notifient par voie électronique à leurs clients le jour ouvrable précédent le prélèvement sur le compte.
• Assure la possibilité de révoquer immédiatement le consentement, tant auprès du prêteur que du fournisseur du compte qui sera débité.
• Restreint son utilisation aux entités financières et aux fournisseurs de crédit non financiers (PNFC) habilités par la BCRA.
• Définit un schéma de rémunération avec un taux minimum de 0,6 %, qui devra être payé par les prêteurs et réparti proportionnellement entre les participants, afin d'inciter à la concurrence et à l'offre du service.
• Attribue la responsabilité en cas de fraude au prêteur, alignant ainsi les incitations pour une utilisation responsable du nouveau mécanisme de prélèvement.

Peu d'utilisation par les banques

Des sources du secteur bancaire ont confirmé à Ámbito que le système commencera à fonctionner lundi. Cependant, elles ont indiqué qu'il devrait avoir peu de portée car seules les dettes pourront être prélevées des comptes dans lesquels les crédits ont été déposés. Il est probable que la plupart des entités ne l'utilisent pas car elles ne voudront pas effectuer de déboursements sur des comptes gérés par d'autres entités.

Les banques estiment que, en général, les comptes CVU des portefeuilles virtuels n'ont pas de solde disponible. Cela se produit parce que les personnes transfèrent l'argent vers des comptes de fonds monétaires pour obtenir un rendement. Si un portefeuille ou une banque voulait déposer un crédit sur le compte d'un portefeuille, elle pourrait se retrouver avec le compte sans fonds au moment du prélèvement.

Les banques signalent que le mécanisme pourrait servir principalement aux sociétés financières qui déposent déjà leurs crédits sur des comptes bancaires. Maintenant, au lieu d'attendre le transfert volontaire du débiteur, elles pourront débiter le montant directement du compte, bien qu'elles estiment que son utilisation ne sera pas massive.

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