[Entrevista] "A tecnologia amadurece quando se torna invisível"

Quando perguntado sobre o que o atraiu para a indústria de pagamentos, Michael Batuev mencionou primeiro a palavra "curiosidade". Mais especificamente, era a curiosidade sobre sistemas que funcionam tão bem que ninguém os percebe.

"Quando tive meu primeiro contato com a internet, havia uma sensação de que a informação do mundo inteiro estava dentro do meu computador. Os serviços de pagamento são sistemas da mesma categoria."

No momento em que se passa o cartão ou se clica no botão de transferência, milhares de processos envolvendo bancos, adquirentes, redes de pagamento e reguladores estão em funcionamento nos bastidores. O usuário não vê nenhum deles. Batuev rapidamente percebeu que os pagamentos são um dos serviços financeiros mais complexos ao entrar no setor financeiro, e sua atenção mudou de "como os pagamentos funcionam" para "como podemos torná-los mais convenientes". Essa pergunta definiu a maior parte de sua carreira.

Atualmente, ele é o chefe global de pagamentos da WeFi, uma empresa de infraestrutura financeira on-chain, e está levantando a mesma questão sobre blockchain.

Da Extremo Oriente ao Alfa-Bank e Visa

Batuev cresceu no Extremo Oriente da Rússia, uma região historicamente situada entre a Europa e a Ásia. Ele diz que lá já sentiu o quão diferentes são as estruturas econômicas e financeiras de cada país.

Sua experiência no setor bancário fez com que ele visse a tecnologia não apenas como uma ferramenta, mas como um meio de transformar a própria indústria. No Alfa-Bank, onde trabalhou, havia uma cultura de busca constante por novos modelos, em vez de apenas aprimorar os processos existentes.

O tempo que passou na Visa abriu uma nova perspectiva. Ele teve a experiência de ver de dentro como uma infraestrutura global, confiável por bilhões de pessoas, é criada.

"Lá, você percebe o quão complexa é a estrutura do sistema financeiro global e quão decisivos são a segurança, a estabilidade e a escalabilidade."

Ele afirma que a combinação dessas três etapas moldou sua perspectiva. Ele valoriza a inovação, mas também entende por que o sistema financeiro existente foi criado na forma que é hoje.

Sinais de transformação vistos de dentro da Visa

Entre 2015 e 2019, o foco estratégico da Visa Rússia estava em pagamentos por aproximação, expansão de pagamentos móveis e transferências em tempo real. Batuev estava no centro dessas mudanças, e o próximo passo era expandir o sucesso desse mercado para outras regiões macro.

Nesse mesmo período, o blockchain começou a ganhar destaque. No início, muitos o viam apenas como um sistema financeiro alternativo, e havia ceticismo em torno dos riscos das criptomoedas. Batuev acredita que essa fase se repetiu historicamente, como a transição de moedas metálicas para papel.

"A principal força do blockchain não é competir com as redes de pagamento existentes, mas possibilitar novas formas de moeda digital e novos modelos de propriedade de ativos."

Ele deu um exemplo concreto. Para transferir grandes quantias de uma conta bancária tradicional para uma conta bancária no exterior, leva-se um tempo e custo consideráveis devido aos procedimentos de conformidade necessários. Embora as condições sejam diferentes ao mover a mesma quantia com stablecoins, é claro que os custos operacionais podem ser significativamente reduzidos.

A conclusão foi a seguinte: o próximo capítulo dos pagamentos não substituirá a infraestrutura existente, mas será construído sobre ela, combinando as vantagens de ambos os lados.

A certeza adquirida na Tangem --- "Não faça as pessoas escolherem"

Após deixar a Visa, seu primeiro destino foi a Tangem. Uma das primeiras tentativas de combinar uma carteira de hardware de autocustódia com a experiência de pagamento de um cartão bancário familiar.

Essa experiência lhe trouxe uma verdade clara.

"A maioria das pessoas não quer escolher entre criptomoedas e finanças tradicionais. Elas apenas querem usar seus ativos tão facilmente quanto um cartão bancário."

Aqui, sua convicção se solidificou. O futuro não está em ensinar os usuários a aprender tecnologias complexas de criptografia. Está em fazer com que a tecnologia desapareça praticamente da experiência do usuário.

Não foi um único evento que o levou à WeFi. Em vez disso, foi uma percepção crescente de que as inovações mais interessantes hoje vêm de startups que podem experimentar mais rapidamente com novas tecnologias, como blockchain. Depois de passar muito tempo na maior rede de pagamentos do mundo, ele diz que queria redesenhar fundamentalmente a maneira como as pessoas se relacionam com o dinheiro. A Tangem foi o primeiro passo, e depois veio a WeFi.

O que é Deobank

A palavra estranha "Deobank" é explicada de forma muito simples por ele.

"Hoje, os bancos guardam seu dinheiro. O Deobank permite que você mantenha seus ativos digitais diretamente, enquanto ainda é um participante completo do sistema financeiro global."

Ele afirma que os serviços familiares, como cartões Visa, contas bancárias e transferências internacionais, podem ser usados, enquanto o controle sobre os ativos é mantido pelo usuário. Ele descreve isso como uma transformação fundamental no modelo de propriedade. Uma conta, um saldo, sem fronteiras --- seja usando criptomoedas ou moedas fiduciárias, funcionando suavemente dentro de uma cidade ou atravessando continentes, é a visão que a WeFi busca.

Ele aponta o "intermediário" como o maior problema nos pagamentos transfronteiriços. Cada vez que uma instituição intermediária é adicionada, os custos aumentam, a velocidade diminui e a transparência se perde. As stablecoins permitiram pela primeira vez que o valor se movesse na velocidade dos dados na internet. O objetivo da WeFi é conectar essa nova infraestrutura ao sistema financeiro existente, não substituí-lo.

Ele também trouxe a expressão abstrata "soberania financeira" para o chão.

"Para a maioria das pessoas, soberania financeira não é uma filosofia. É a certeza de que meu dinheiro realmente é meu."

A capacidade de viajar, trabalhar remotamente, ganhar em um país e viver em outro, e fazer pagamentos em todo o mundo sem abrir várias contas bancárias. Ele afirma que os usuários devem ser capazes de lidar com dinheiro tão naturalmente quanto lidam com e-mails hoje.

Colaboração com a Visa --- não competição, mas combinação

Recentemente, a WeFi anunciou uma colaboração que permitirá que os usuários usem seu saldo de stablecoin em qualquer comerciante da Visa. Para ele, que passou muitos anos na Visa, essa parceria tem grande significado, tanto profissional quanto pessoal.

"Trabalhei na Visa por vários anos e entendo completamente os padrões exigidos em termos de segurança, estabilidade e qualidade da experiência do usuário. Agora, estamos construindo uma ponte entre a infraestrutura de pagamento tradicional e o novo sistema financeiro digital."

Ele foi firme em relação à visão de ver a Visa e as finanças descentralizadas como concorrentes.

"Não vejo os dois como concorrentes. A Visa é o melhor sistema do mundo em aprovação e recebimento de pagamentos, e o blockchain é uma maneira completamente nova de armazenar e transferir valor digital. O futuro pertence a modelos híbridos."

O desafio restante não é a tecnologia, mas a experiência

Os pagamentos com stablecoin são frequentemente chamados de "killer app" das criptomoedas. Quando perguntado sobre o que mais é necessário para pagar um café com stablecoin sem pensar, ele mudou a localização do problema.

"O desafio central não é mais a tecnologia. O desafio agora é a experiência do usuário."

Os usuários não devem precisar pensar sobre onde está a liquidez ao pagar o café, qual blockchain está sendo usado ou como a conversão é feita. Esse é o ponto que a WeFi está capturando ao projetar sua infraestrutura com base no conceito de "conta bancária on-chain". A ideia é fornecer serviços familiares em uma nova camada de infraestrutura, globalmente, para uma variedade de segmentos, desde viajantes até clientes de bancos premium que priorizam o valor do tempo.

A autocustódia também enfrenta o mesmo problema. Ela oferece controle, mas é difícil de lidar.

"A maioria das pessoas não quer se tornar um especialista em criptografia."

A WeFi está implementando um sistema de segurança de chave privada em várias etapas, incluindo armazenamento em cold wallet, enquanto também se concentra em garantir que os fundos possam ser usados imediatamente para pagamentos do dia a dia. Os pagamentos com cartão comuns em POS e e-commerce, bem como pagamentos móveis como Apple Pay e Google Pay, devem ser tão convenientes quanto pagamentos comuns. Batuev descreveu isso como uma estrutura que transforma "o consumo cotidiano de hoje em estilo de vida e ativos de amanhã."

Regulamentação pode ser obtida, mas a confiança deve ser conquistada diariamente

A expansão da WiPay ocorre de forma gradual, dependendo da situação de licenciamento em cada região. Quando questionado sobre o que é mais difícil de obter, clareza regulatória ou confiança do usuário, ele respondeu em uma frase.

"A aprovação regulatória pode ser obtida. A confiança do usuário deve ser conquistada diariamente."

Por isso, a WiPay colabora com instituições financeiras licenciadas, empresas de cartões, instituições de moeda eletrônica (EMI) e fabricantes em todo o mundo, operando dentro da estrutura de banking digital para maximizar a eficiência operacional e a acessibilidade ao cliente.

Ásia e Coreia

A WiPay identificou a região Ásia-Pacífico como prioridade. Batuyev considera a Ásia um campo de testes global para inovação financeira há muito tempo. Ele afirma que, em muitos aspectos, a região já superou significativamente outras áreas.

"Os usuários aqui adotam novos métodos de pagamento muito mais rapidamente, e o mercado em si é extremamente diversificado."

Não é possível aplicar a mesma estratégia no Japão, Coreia e Vietnã. No entanto, ele menciona que há pontos em comum entre muitos usuários. Eles desejam usar métodos de pagamento internacionais e ter acesso a serviços de alta qualidade e benefícios premium. Para aqueles que viajam frequentemente a trabalho ou lazer, isso não é uma escolha, mas uma necessidade.

A avaliação sobre a Coreia é clara.

"A Coreia é um dos mercados de criptomoedas mais maduros do mundo. Ao mesmo tempo, é um mercado onde os usuários esperam produtos de qualidade muito alta. Não é um lugar onde se pode lançar tecnologia 'não madura'."

Ele acredita que é exatamente essa alta maturidade digital que confere grande potencial à Coreia.

Vivendo em um mundo fragmentado

Para ele, essa questão se tornou pessoal em algum momento. À medida que acumulava experiências trabalhando e vivendo em vários países, ficou claro o quão fragmentado é o sistema financeiro moderno.

"Na era digital, parece que o dinheiro deveria se mover livremente como a informação, mas, na realidade, todos os países, bancos e sistemas de pagamento operam com suas próprias regras."

Transações que deveriam ser simples, como transferências entre contas, pagamentos de assinaturas e uso de cartões no exterior, tornam-se obstáculos inesperados. Quanto mais se trabalha em várias jurisdições, mais evidente se torna esse problema. Mesmo em uma era em que é possível ganhar dinheiro em um país, viver em outro e pagar por serviços em um terceiro, os instrumentos financeiros ainda estão presos às fronteiras.

"As vidas das pessoas são globais, mas a infraestrutura financeira permanece local. Eu vejo essa lacuna como o principal desafio da indústria."

É por isso que ele considera o banking digital mais do que um próximo passo em sua carreira. Trata-se de criar um sistema que reflita a maneira como as pessoas realmente vivem.

A decisão de deixar a Visa não foi fácil. Ele afirma que sempre avaliou não apenas a estabilidade, mas também onde estão as oportunidades de salto tecnológico. As maiores mudanças na história das finanças ocorreram não quando os modelos existentes foram refinados, mas quando novos modelos surgiram. Para ele, que acompanhou quase todas as etapas da evolução da indústria de cartões modernos, desde carteiras digitais e tokenização até novos métodos de autenticação e pagamentos em tempo real, a ascensão de outra infraestrutura, o blockchain, foi um evento que não poderia ser ignorado.

Aqueles próximos a ele fizeram a pergunta óbvia. Por que ele iria para um campo que ainda parece incerto, deixando uma carreira estável e bem-sucedida? No entanto, eles também sabiam que ele estava se movendo em direção à oportunidade de criar produtos que poderiam mudar o mercado, mais do que o nome de uma grande empresa.

Observando pagamentos mesmo durante viagens

Quando questionado sobre o que faz fora do trabalho, a resposta foi a seguinte. Mesmo em viagens, ele continua a observar o sistema de pagamentos do país. Ele observa como as pessoas pagam nas lojas, quais métodos preferem e quão disseminados estão os pagamentos por QR e carteiras digitais. Para ele, isso é uma curiosidade profissional que vai além do trabalho.

Outra área que o fascina é a inteligência artificial. Ele mencionou que está mais interessado em como a IA está se tornando uma nova interface entre humanos e produtos financeiros do que em como a IA automatiza processos.

"Nos próximos anos, vejo que muitas operações bancárias cotidianas serão realizadas não por aplicativos móveis, mas por assistentes digitais inteligentes."

E a família. Trabalhar em uma empresa internacional significa viagens e reuniões frequentes, então ele se esforça conscientemente para passar o tempo restante com a família. Isso não apenas traz equilíbrio, mas também lembra que a tecnologia existe para tornar a vida das pessoas mais simples e confortável, e não apenas para a tecnologia em si.

Quando explica seu trabalho para amigos ou familiares que não estão interessados em criptomoedas, ele não começa com blockchain, tokens ou descentralização. Ele começa com cenas do cotidiano, como transferências internacionais, compras no exterior, armazenamento de economias e acesso a fundos durante viagens.

"Se a tecnologia requer uma explicação longa, isso significa que ainda não é suficientemente amigável ao mercado de massa."

Três anos depois, o padrão de sucesso

Quando questionado sobre o que espera que a WiPay mude em três anos, ele respondeu que espera que o conceito de 'usar banking digital' se torne comum. Os usuários não devem precisar pensar na tecnologia que move seu dinheiro. O que importa são os resultados. Acesso imediato a fundos, armazenamento seguro, pagamentos em todo o mundo e a capacidade de transitar entre finanças tradicionais e ativos digitais sem procedimentos desnecessários.

Hoje, as pessoas precisam escolher entre contas bancárias, carteiras de criptomoedas, aplicativos de investimento e cartões de pagamento. Ele acredita que essas funcionalidades se fundirão gradualmente em um único ecossistema, onde os usuários manterão o controle sobre seus ativos, enquanto desfrutam de um nível familiar de conveniência, segurança e acessibilidade global.

Ele afirmou que a medida de sucesso pessoal não é o número de usuários ou o volume de pagamentos. Embora esses sejam indicadores de negócios importantes, o verdadeiro padrão está em outro lugar.

"O verdadeiro sucesso é quando as pessoas não precisam mais estar cientes da infraestrutura financeira em si. Se pudermos viver, trabalhar e viajar em qualquer lugar do mundo, gerenciando fundos sem se preocupar com fronteiras, moedas ou procedimentos financeiros complexos, então realmente fizemos a tecnologia invisível."

E ele acrescentou.

"Na minha opinião, ser invisível é o sinal supremo de maturidade que toda infraestrutura deve alcançar."

Ninguém se deu conta do sistema que o fascinou e o levou à indústria de pagamentos, e agora ele define seu próprio sucesso como algo que ninguém percebe.

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