Interprétation du rapport du GAFI : Évolution du rôle des actifs virtuels dans le blanchiment d'argent professionnel, les banques souterraines et les services de type Hawala

Interprétation du rapport du GAFI : Évolution du rôle des actifs virtuels dans le blanchiment d'argent professionnel, les banques souterraines et les services de type Hawala

Le 3 septembre, le Groupe d'action financière (GAFI) a publié le rapport intitulé « Enquête sur le blanchiment d'argent professionnel, les banques souterraines et les fournisseurs de services similaires à Hawala ». Ce rapport est basé sur les retours de questionnaires de 46 juridictions, des études de cas et des discussions d'experts, se concentrant sur la combinaison des banques souterraines, de Hawala et d'autres fournisseurs de services similaires (Hawala and Other Similar Service Providers, HOSSPs) avec des réseaux de blanchiment d'argent professionnels, et révèle comment les actifs virtuels (VA) s'intègrent dans les chaînes d'affaires traditionnelles des banques souterraines et de Hawala, devenant ainsi un niveau de règlement important dans les réseaux de transfert de valeur souterrains.

Cet article de Beosin interprétera le contenu central du rapport, aidant les lecteurs à saisir rapidement les modes de fonctionnement et les tendances évolutives des actifs virtuels dans les banques souterraines et les HOSSPs, tout en améliorant la compréhension et la capacité de réponse aux risques de conformité liés aux actifs virtuels.

I. Hawala numérique : Utilisation des actifs virtuels pour des règlements mixtes

L'une des découvertes les plus importantes de ce rapport est la transformation numérique des banques souterraines et des HOSSPs. Elles utilisent des technologies numériques pour coordonner, exécuter et dissimuler les transferts de valeur informels (utilisés pour le blanchiment d'argent professionnel), couvrant une série de pratiques allant de la numérisation des communications à l'intégration des actifs virtuels et des technologies de paiement électronique dans les mécanismes de règlement :

(1) Coordination / Communication numérique

Utilisation de logiciels de communication cryptés (WhatsApp, Telegram, Signal), de livres de comptes électroniques partagés et d'autres outils numériques pour coordonner les transactions, émettre des instructions et recruter des agents de transport de clients. Les contenus de communication sont souvent détruits rapidement, cryptés et stockés de manière décentralisée sur plusieurs plateformes et dans plusieurs pays.

(2) Points d'entrée numériques

Les clients initient des transferts via des virements bancaires, des portefeuilles mobiles, des applications fintech et des systèmes de paiement instantané.

(3) Utilisation d'outils d'IA

Certaines juridictions rapportent que des outils d'IA sont utilisés pour le blanchiment d'argent professionnel, comme aider à diviser automatiquement les transactions, router dynamiquement des fonds entre des comptes fictifs et des plateformes de paiement, effectuer rapidement des conversions entre monnaies fiduciaires et actifs virtuels, gérer en masse des comptes fictifs et générer des flux de transactions similaires à des activités légitimes.

(4) Règlement par actifs virtuels

De plus en plus d'opérateurs de Hawala utilisent des actifs virtuels (comme USDT, USDC, DAI et autres stablecoins) pour réaliser des règlements quasi instantanés entre régions, réduisant ainsi le besoin de transport de liquidités physiques. Cela peut servir d'alternative ou de complément aux méthodes de règlement traditionnelles, incluant le transfert d'actifs virtuels, l'échange d'actifs virtuels contre des liquidités, ainsi que des modes mixtes combinant commerce et règlements en espèces. Des cas typiques incluent :

Règlement mixte actifs virtuels + métaux précieux

Les questionnaires montrent que le règlement mixte actifs virtuels + métaux précieux est le plus systématique au Moyen-Orient. Cette structure de règlement multicouche inclut le transfert d'actifs virtuels, l'ancrage de valeur soutenu par l'or, le netting de commerce ou de biens de grande valeur, comme les banques souterraines turques et les réseaux Hawala utilisant simultanément des actifs virtuels et des métaux précieux pour réaliser des transferts de valeur. Ce réseau relie les banques, les fournisseurs de services d'actifs virtuels (VASP), les OTC VA, les opérateurs de change et les distributeurs de métaux précieux : les actifs virtuels permettent des transferts transfrontaliers rapides, l'or et d'autres matières premières sont utilisés pour régler les dettes entre opérateurs, et des entités juridiques et des personnes associées soutiennent les opérations de règlement via des comptes d'entreprise, dissimulant ainsi la nature des transferts de valeur informels.

Règlement mixte actifs virtuels + liquidités

Prenons l'exemple de l'opération Karasu en Espagne, qui a démantelé un réseau bancaire souterrain avec deux branches principales. La branche arabe collecte des fonds illégaux (liquidités) et contacte, par l'intermédiaire d'un médiateur, la branche chinoise en Espagne, qui transporte les liquidités à la tête de la branche arabe ou à un destinataire désigné, puis le médiateur paie à la branche chinoise un montant équivalent en actifs virtuels, réalisant ainsi l'échange de fonds illégaux de l'étranger vers l'Espagne.

De plus, le rapport mentionne qu'un tiers des juridictions interrogées ont observé des structures de banques souterraines Hawala liées à l'Asie de l'Est, qualifiées par plusieurs agences d'application de la loi de "réseaux de blanchiment d'argent en langue chinoise", comme le groupe Hui Wang précédemment. Ces réseaux criminels organisés transnationaux impliquent des participants de plusieurs juridictions. Dans leur forme actuelle, ils sont devenus des réseaux de blanchiment d'argent industrialisés, servant divers clients criminels et non criminels, agissant comme des nœuds centraux dans un écosystème de blanchiment d'argent multiethnique, collectant des liquidités issues de divers crimes organisés, et blanchissant via le commerce, l'achat de produits de luxe, les casinos et les actifs virtuels.

Dans l'ensemble, les actifs virtuels, en tant qu'outils de transfert de valeur numériques, agissent comme des moyens de règlement ou d'habilitation, accélérant et soutenant d'autres modes de règlement, augmentant la complexité des chaînes de transaction, permettant aux réseaux Hawala d'atteindre des vitesses de règlement plus rapides, une portée mondiale et un certain degré d'anonymat.

II. Défis de gouvernance et recommandations pratiques

Le rapport résume systématiquement les défis de gouvernance des banques souterraines et des HOSSPs dans chaque juridiction :

(1) Fragmentation des définitions

Les juridictions ont des différences dans les termes et définitions des banques souterraines et des HOSSPs, même au sein d'un même pays, les définitions utilisées par différents départements ne sont pas cohérentes, ce qui empêche un consensus et entrave la coopération internationale, la synthèse des modèles criminels et l'alignement des renseignements, rendant difficile l'élaboration de réponses AML/CFT cohérentes et appropriées.

(2) Lacunes dans la connaissance de l'information

La plupart des juridictions manquent de compréhension des modes de fonctionnement, de l'échelle, des profils clients et des modèles criminels des banques souterraines et des HOSSPs, manquent de données quantitatives fiables et d'informations détaillées sur la structure des réseaux de blanchiment d'argent professionnels et les moyens de règlement complexes (comme le règlement par actifs virtuels).

(3) Incohérence des règles de régulation

Les réseaux de blanchiment d'argent professionnels exploitent l'arbitrage réglementaire, effectuant des transactions dans des juridictions où la réglementation est laxiste ou peu claire, et où la surveillance est minimale. Parallèlement, la pression pour "réduire les risques" dans certaines juridictions pousse les utilisateurs de transferts légitimes à se tourner vers des canaux non formels/non agréés, favorisant ainsi le développement des banques souterraines et des HOSSPs.

(4) Difficultés d'enquête et de collecte de preuves

Le suivi des fonds, les enquêtes et la collecte de preuves rencontrent des difficultés : les fonds peuvent ne pas passer entièrement par le système bancaire, ni circuler entièrement sur la blockchain, mais plutôt être réglés par un mode mixte de liquidités - commerce - actifs virtuels. Lors d'enquêtes transnationales, la traçabilité des actifs virtuels, l'extraction de données des VASP étrangers et les processus d'entraide judiciaire sont lents, et les différences de capacités techniques et de formats de données entravent la coopération. De nombreuses banques souterraines utilisent également des outils d'automatisation basés sur l'IA pour transférer automatiquement des fonds entre de nombreux comptes fictifs, augmentant encore la difficulté d'enquête.

Les agences de renseignement financier et les forces de l'ordre soulignent également que leur capacité à surveiller les parties numériques, comme les canaux fintech et les actifs virtuels, est limitée, et qu'il manque des indicateurs d'alerte normalisés, ce qui constitue un obstacle structurel à l'enquête proactive.

Pour relever ces défis, le GAFI propose systématiquement des mesures d'atténuation et de bonnes pratiques pour faire face à l'utilisation des banques souterraines et des HOSSPs dans le blanchiment d'argent professionnel :

(1) Prévention et application de la loi simultanément

Établir un cadre juridique et réglementaire clair, précisant quelles activités des HOSSP sont légales et lesquelles sont illégales, éliminant ainsi les zones grises ;

Élargir les contrôles, la sensibilisation aux risques et les priorités réglementaires pour inclure les entreprises non financières désignées et les professions (DNFBP) ainsi que les secteurs clés ;

Réduire la dépendance des utilisateurs légitimes aux canaux illégaux par des mesures de sensibilisation publique, de canaux de signalement et d'inclusion financière ;

Publier des statistiques sur les actions d'application de la loi, les sanctions et les condamnations, pour renforcer la dissuasion et soutenir la coopération internationale.

(2) Passer d'une application de la loi au cas par cas à une lutte contre l'ensemble de la chaîne de blanchiment

Identifier la chaîne complète du blanchiment : recrutement de clients - collecte de liquidités - règlement par netting - blanchiment des fonds, en mettant en place des mesures ciblées à chaque étape, telles que des mesures d'identification, d'analyse des renseignements financiers, d'inspections, de surveillance des transactions, d'enquêtes, de suivi des actifs, de coopération nationale/internationale, avec pour objectif principal de détruire l'infrastructure de blanchiment.

(3) Établir un cadre de collaboration interinstitutionnelle

Les agences de renseignement financier, les départements d'exécution, les organismes de régulation, les bureaux du procureur, les banques centrales, les douanes, les services fiscaux et de sécurité devraient établir des groupes de travail spécialisés sur les banques souterraines/HOSSP, coordonnant leurs efforts autour d'objectifs communs.

(4) Coopération public-privé pour élargir les renseignements

Établir un mécanisme de retour d'information bilatéral par le biais de la coopération public-privé, partageant systématiquement des indicateurs d'alerte, des méthodes de surveillance, des études de cas et des renseignements sur les menaces concernant les banques souterraines/HOSSP.

(5) Renforcer la régulation et l'enquête par la technologie

Pour faire face à la numérisation des banques souterraines/HOSSP (comme les outils de communication cryptés, les actifs virtuels), il est nécessaire d'établir une infrastructure numérique capable d'intégrer et d'analyser des données à travers plusieurs départements, plateformes et institutions, et les autorités de régulation et d'application de la loi devraient utiliser des outils d'analyse et de traçabilité de la blockchain (comme Beosin KYT et Beosin Trace), ainsi que des outils d'analyse de données massives, pour suivre les flux d'actifs virtuels et identifier les chaînes de fonds en mode mixte.

(6) Coopération internationale et inclusion financière

Chaque juridiction devrait promouvoir l'harmonisation des concepts juridiques relatifs aux banques souterraines/HOSSP, favoriser le partage des renseignements, l'analyse coordonnée, et, le cas échéant, des enquêtes ou actions d'application de la loi conjointes. De plus, il est essentiel d'élargir l'accès des utilisateurs/groupe ordinaires à des services financiers formels sûrs, abordables et efficaces, afin de réduire leur dépendance aux canaux illégaux.

Conclusion

Le rapport du GAFI indique que les banques souterraines et les HOSSPs sont en train de se numériser, utilisant des communications cryptées, des stablecoins/actifs virtuels, des paiements mobiles et des outils d'IA pour construire des chaînes de blanchiment plus complexes, augmentant considérablement les risques de blanchiment professionnel. Les actifs virtuels, en tant que couche de règlement et outil d'habilitation intégrés dans les réseaux de banques souterraines et HOSSPs, remplacent ou complètent les méthodes de règlement traditionnelles, rendant les transactions de ces réseaux plus rapides, plus discrètes et anonymes.

Pour cela, chaque juridiction doit passer d'un modèle de lutte contre le blanchiment d'argent au niveau d'une seule institution et au cas par cas, à un paradigme de gouvernance interinstitutionnelle, transversale et internationale. D'une part, il est nécessaire d'accélérer l'harmonisation des divergences de définition et d'établir un cadre réglementaire complet ; d'autre part, il est essentiel de renforcer la capacité de partage des renseignements et d'action conjointe entre les différents départements, en utilisant pleinement des techniques telles que l'analyse de la blockchain et les données massives pour améliorer l'efficacité du suivi et de la collecte de preuves concernant les chaînes de fonds en mode mixte. En même temps, il est nécessaire de renforcer la coopération internationale et de réduire la dépendance des utilisateurs légitimes aux canaux illégaux par l'élargissement de l'inclusion financière, afin de faire face efficacement aux menaces de blanchiment d'argent résultant de l'évolution numérique des banques souterraines et des HOSSPs, et de maintenir la sécurité et la stabilité du système financier mondial.

Lien du rapport : https://www.fatf-gafi.org/content/dam/fatf-gafi/reports/pml-underground-banking-hawala-fatf-report-2026.pdf.coredownload.pdf