Gastón Yrigoyen, CEO Pomelo: "Orang di seluruh dunia akan memikirkan dua mata uang sekaligus"

Baik dari segi pilihan yang tersedia maupun kemampuannya untuk berkembang secara regional, ekosistem fintech Argentina semakin mendapatkan perhatian di dunia bisnis lokal. Hal ini membuat startup seperti Pomelo, pengembang infrastruktur pembayaran baik di bank tradisional maupun korporasi, unicorn, dan platform kripto, menjadi contoh bagaimana "know how" lokal dapat melompat ke negara lain dan mengukuhkan diri sebagai pesaing internasional.

Dari sudut pandang ini, CEO Pomelo, Gastón Yrigoyen, berbicara dengan Ámbito tentang tahap ekspansi yang sedang dilalui perusahaan setelah memulai operasinya di awal dekade ini. "Aksi kedua" ini mencakup peluncuran produk baru, "Global Card", yang mampu beroperasi di 150 negara, serta mengintegrasikan sistem pembayaran baru yang menggunakan dolar digital atau stablecoin.

Masuknya metode pembayaran baru di luar kartu tradisional tidak hanya berkaitan dengan kebutuhan untuk mengukuhkan diri sebagai pemain penting di tingkat Amerika Latin, tetapi juga muncul dari diagnosis tentang masa depan keuangan: dalam beberapa tahun ke depan, kebanyakan orang akan beroperasi dalam semacam bimonetaris di tingkat global, di mana setiap individu akan memiliki akun dalam mata uang lokal dan satu lagi dalam mata uang keras.

Saat menganalisis sistem keuangan Argentina dibandingkan dengan sisa Amerika Latin, ia menyoroti tingkat kemajuan dan ketahanan. Ia juga menekankan kekuatan lokal dan regulasi yang dianggap pro-inovasi, dengan menunjukkan bahwa Argentina memiliki keunggulan dalam infrastruktur dibandingkan negara seperti AS, yang baru saja menerapkan sistem setara.

Jurnalis: Bagaimana Anda mendefinisikan momen saat ini dari Pomelo? Dalam situasi apa mereka sekarang?

Gastón Yrigoyen: Sudah 5 tahun setengah sejak kami mendirikan perusahaan dan sedikit kurang dari itu sejak kami meluncurkan dengan klien pertama. Cara termudah untuk menggambarkan momen saat ini adalah bahwa kami sedang memasuki "aksi kedua" perusahaan.

Pada dasarnya selama 5 tahun pertama ini, kami sangat fokus pada pelaksanaan tesis asli kami, yang pada dasarnya adalah menciptakan infrastruktur pembayaran modern dan regional untuk seluruh Amerika Latin. Itu telah kami lakukan dan terus kami lakukan.

Saat ini, Pomelo memiliki sekitar 300 orang, beroperasi di delapan negara, 150 klien dari berbagai jenis, mulai dari bank besar seperti BBVA, Santander, Banco Colombia, BCI, hingga banyak unicorn global dan Amerika Latin yang besar, serta korporasi dari berbagai jenis dan fintech yang lahir di berbagai negara di Amerika Latin dan terus berkembang.

Dengan itu, kami telah menarik u$s160 juta investasi sepanjang empat putaran dengan investor yang sangat baik baik dari Amerika Latin maupun global.

Seluruh fokus telah ditempatkan pada pelaksanaan tesis asli yang bertujuan untuk memodernisasi infrastruktur pembayaran di wilayah ini, beralih dari suboptimal ke optimal regional melalui teknologi modern yang mencakup seluruh benua kami.

Sejak putaran investasi terakhir yang terjadi pada bulan Desember tahun lalu --- u$s55 juta --- kami memasuki aksi kedua, tahap kedua dalam kehidupan Pomelo. Kami terus berinvestasi dengan sangat kuat dalam semua yang saya jelaskan sebelumnya, tetapi atas permintaan klien kami, kami telah memperluas tesis bisnis dan menjadikannya lebih ambisius.

Ini pada dasarnya terdiri dari dua hal; satu, melampaui batas-batas Amerika Latin dan dua, melampaui batas-batas kartu.

Bagaimana kita melampaui batas di Amerika Latin? Dengan produk yang kami sebut kartu global atau Global Card, yang kami luncurkan dua bulan lalu. Pada dasarnya, ini adalah kartu yang dinyatakan dalam dolar atau dolar digital (stablecoins), yang dapat digunakan, yaitu, diterbitkan kepada pengguna di 150 negara di dunia.

Pelanggan kami, alih-alih melakukan penerbitan lokal, menerbitkan dari suatu yurisdiksi kartu yang dinyatakan dalam dolar atau dolar digital dan dapat memberikannya kepada pengguna di 150 negara di dunia. Dengan vektor ini, kami memperluas bisnis kartu dari Amerika Latin ke seluruh dunia dan mulai bersaing di tingkat global.

Vektor pertumbuhan kedua adalah pergi lebih jauh dari kartu. Ini adalah masuk ke infrastruktur dari jalur pembayaran lain yang ada di Amerika Latin, yang pada dasarnya ada dua: yang pertama, yang sudah saya sebutkan, adalah stablecoins.

Yang kedua adalah kategori yang disebut "real time payments" atau pembayaran rekening-ke-rekening. Di setiap negara, namanya berbeda, di Brasil adalah Pix, di Kolombia adalah Breve, di Argentina Transferencias 3.0, yang merupakan transfer instan, di Meksiko adalah SPEI.

Karena itu adalah jalur yang telah muncul sangat banyak, kami sedang masuk ke jalur itu dengan tesis yang sama: dapat membantu perusahaan untuk memiliki solusi pembayaran yang dapat digabungkan dengan kartu di seluruh Amerika Latin.

P.: Apa keuntungan yang Anda lihat dari pembayaran dengan stablecoins?

G.Y.: Di Amerika Latin, berbeda mungkin dengan pasar seperti Amerika Serikat atau Eropa, di mana kartu adalah pada dasarnya media pembayaran yang utama, di pasar negara berkembang dan di Amerika Latin khususnya telah muncul berbagai media pembayaran, yang membuat ekosistem menjadi lebih kompleks, tetapi juga lebih menarik.

Kami melihat empat media pembayaran, atau empat jalur, seperti yang kami sebut. Salah satunya yang utama adalah tunai, yang jelas sedang menurun dan akan hilang, tetapi masih memiliki "share" yang sangat penting dalam ekonomi, tetapi bersifat analog.

Kemudian ada tiga yang bersifat digital: kartu, pembayaran rekening-ke-rekening, real time payments, dan stablecoins. Kami beralih dari beroperasi hanya di satu jalur yang berupa kartu menjadi beroperasi di tiga jalur digital. Dengan stablecoins, kami melihat bahwa mereka sangat fungsional untuk kartu per se.

Karena di kartu, pengguna bertransaksi, kemudian semua transaksi tersebut dijumlahkan dan harus dilunasi atau dibayar setiap hari kepada Visa atau Mastercard jumlah total dari transaksi tersebut.

Itu secara historis dilakukan dalam mata uang fiat dan tidak bisa dibayar pada akhir pekan atau hari libur. Karena Visa dan Mastercard memperkenalkan stablecoin dalam persamaan itu, itu berarti bahwa kami dan pelanggan kami dapat membayar 24/7.

Manfaat dari itu adalah bahwa kolateral ---jumlah uang yang harus diletakkan pelanggan kami dengan Visa dan Mastercard--- hanya untuk melindungi bisnis secara finansial, jauh lebih kecil. Jadi, mereka memiliki lebih banyak modal yang tersedia untuk mengembangkan bisnis mereka masing-masing.

Apa yang kami lihat adalah bahwa mereka berfungsi terutama untuk pembayaran atau transaksi lintas batas. Jumlah besar biasanya adalah dari perusahaan ke perusahaan secara lintas batas, karena Anda tidak perlu melewati perdagangan luar negeri, SWIFT, atau memiliki jam bank yang terbatas atau interoperabilitas yang terbatas antara sistem keuangan di berbagai wilayah dunia.

Itu membuat pembayaran jauh lebih cepat dan lebih murah, yang juga berarti bahwa uang sampai lebih cepat. Ketika sampai lebih cepat, perusahaan yang menerimanya juga dapat mendapatkan manfaat dalam bisnis mereka sendiri.

P.: Bagaimana cara menyelesaikan perbedaan antara berbagai sistem pembayaran real-time yang ada di antara negara-negara?

G.Y.: Jika kita mengibaratkannya dengan jalan dan jalan tol, kami berusaha membangun sebuah Jalan Tol Panamerika. Ini sedikit seperti ketika Anda pergi ke negara yang mengemudikan di sisi lain. Pada akhirnya, Anda bisa sampai ke tujuan yang sama, tetapi Anda harus mengemudikan dengan tangan yang berbeda dan mungkin alih-alih lampu lalu lintas, mereka menggunakan putaran.

Pada akhirnya, semuanya berfungsi dengan cara yang sama, yaitu pada dasarnya memindahkan uang dari A ke B dan bisa antara individu atau perusahaan.

Untuk menciptakan proposisi nilai regional, yang perlu kami lakukan adalah menjadi sangat lokal di setiap negara dan menyelesaikan dengan baik kartu dan pembayaran instan di masing-masing negara tersebut, tetapi secara independen, mengatur diri kami, memiliki lisensi, menyesuaikan produk, memahami bisnis keuangan.

Kemudian, apa yang kami lakukan adalah menggabungkan semua negara tersebut untuk menciptakan satu proposisi nilai regional yang besar. Dalam infrastruktur kami, kami menghasilkan interoperabilitas untuk pelanggan. Itu adalah bagian dari proposisi nilai kami.

Ini seperti lapisan penyatu yang menyatukan regulasi dan teknologi agar tampak berfungsi dengan cara yang sama ketika sebenarnya berfungsi dengan cara yang sangat berbeda.

Gastón Yrigoyen: "Bahkan jika kita membandingkan diri kita dengan sistem keuangan terbaik di dunia, yang paling kuat, yang terbesar, kita memiliki keuntungan yang jelas."

P.: Kembali ke fakta bahwa Anda beroperasi di 150 negara, di wilayah mana Anda mengambil langkah pertama, tetapi ingin lebih terlibat di masa depan?

G.Y.: Ekspansi ini ke 150 negara tidak berarti bahwa kami akan memiliki kantor dan orang-orang di 150 negara, tetapi kami mulai melakukan bisnis di 150 negara dan kami dapat menjual kepada perusahaan di 150 negara dan mereka pada gilirannya dapat memberikan kartu kepada pengguna mereka masing-masing di 150 negara.

Apa yang kami lihat adalah beberapa kasus penggunaan yang sangat menonjol. Dengan pandemi, muncul platform besar sumber daya manusia untuk freelancer. Misalnya, seorang pengembang Argentina atau Filipina menjual layanan mereka kepada perusahaan yang mengembangkan perangkat lunak di Inggris dan perusahaan itu membayar Anda di akun global.

Akun global itu biasanya memiliki kartu dan freelancer ketika bepergian dan berbelanja di seluruh dunia menggunakan kartu itu. Ini adalah kasus penggunaan yang baik untuk menggambarkan nilai produk ini.

Apa yang kami lihat adalah dua peluang besar.

Satu adalah menjual kepada perusahaan di pasar yang berkembang, yang merupakan pemilik besar dari platform-platform ini. Di sini pelanggan kami berada di pasar yang matang, tetapi pelanggan mereka sering kali terfragmentasi di seluruh dunia.

Yang lainnya adalah menjual langsung kepada pelanggan di pasar yang berkembang, di mana aspek dolarasi memainkan peran penting, juga dengan stablecoin. Ini sangat penting karena pengguna mencari untuk memiliki "hedge" terhadap mata uang lokal.

Ini sedikit seperti yang kami alami di Argentina. Itu adalah kenyataan di semua pasar yang berkembang. Apa yang kami lihat adalah banyak perusahaan di belahan selatan dunia, di mana ada volatilitas mata uang yang lebih tinggi, mulai menawarkan produk yang didolarisasi kepada pengguna mereka.

Kita melihat sebuah tren besar yang sangat jelas di seluruh dunia: setiap orang di seluruh dunia sooner or later akan memiliki dua akun dengan dua kartu. Mereka akan memiliki satu akun yang dinyatakan dalam mata uang lokal mereka, dengan kartu dalam mata uang lokal, dan satu akun dalam dolar, dengan kartu dalam dolar.

Ini adalah perilaku baru. Mungkin di Argentina kita sudah sangat terbiasa dengan ini, tetapi di sisa dunia ini benar-benar baru.

Orang-orang akan berpikir dalam dua mata uang secara bersamaan dan akan bertransaksi dalam satu mata uang atau yang lain sesuai dengan kebutuhan mereka. Seseorang, misalnya, yang tinggal di Filipina ketika pergi membeli susu di toko, membayar dengan mata uang lokal dan transaksi itu memiliki biaya marginal. Tidak ada gunanya membayar susu di Filipina dengan kartu dalam dolar yang kemudian akan mengenakan biaya untuk mengonversi ke mata uang lokal.

Tetapi kemudian orang yang sama di Filipina atau di Nigeria atau di Ukraina akan memiliki akun dalam dolar dan akan menggunakan akun dolar itu untuk membayar Netflix, Spotify, untuk berbelanja di Amazon atau ketika bepergian ke tempat lain di dunia, karena di sana tidak ada gunanya menggunakan mata uang lokal.

Jika Anda berbelanja di Amazon dengan mata uang lokal Filipina, bank Filipina akan mengenakan biaya yang sangat tinggi, lebih baik berbelanja dengan akun dolar Anda.

Visi kami adalah bahwa setiap orang di seluruh dunia pada akhirnya akan memiliki satu akun dalam mata uang lokal dan satu akun dalam mata uang dolar dengan metode pembayaran masing-masing. Dan itulah peluang besar yang kita miliki di tingkat global dengan produk kartu ini.

P.: Jadi apa yang Anda lihat adalah semacam bimonetarisasi di tingkat global?

G.Y.: Ya. Itu adalah cara yang baik untuk mengatakannya. Tepat sekali.

P.: Apa yang Anda pikir menyebabkan ini?

G.Y.: Pada akhirnya, baik pengguna maupun perusahaan, karena mereka dipandu oleh harga dan pengalaman. Harga, seperti yang kita ketahui di sini di Argentina, adalah pendorong besar perilaku.

Orang-orang menggunakan dompet atau menggunakan bank tergantung pada promosi yang mereka miliki di toko dan kemudian beralih ke yang berikutnya karena secara ekonomi lebih menguntungkan. Kemudian tentunya jika pengalaman lebih mudah atau lebih sulit juga berperan, karena jika saya ingin membeli atau menjual dolar pada hari Minggu pukul 3 sore, saya tidak bisa pergi ke cabang bank.

Kita hidup di dunia yang jauh lebih global di mana baik individu maupun perusahaan perlu bertransaksi, menerima, membayar secara internasional, serta domestik dan itu pada akhirnya membuat orang dan perusahaan mencari akun dalam mata uang keras ini. Kita melihat munculnya sejumlah besar perusahaan yang mulai menawarkan satu layanan atau yang lain atau keduanya.

P.: Karakteristik apa yang Anda catat dari ekosistem keuangan Argentina dibandingkan dengan yang lain di Amerika Latin?

G.Y.: Baik sistem keuangan Argentina maupun profesional keuangan Argentina sangat baik. Rata-rata orang Argentina sangat baik dalam keuangan, sedikit karena semua siklus dan konteks yang telah kita alami. Ini telah diterjemahkan menjadi ketahanan dan pengetahuan, yaitu, know-how.

Tetapi juga dalam ketahanan sistem keuangan Argentina. Di Argentina kita sudah terbiasa dengan transfer online 24/7 selama bertahun-tahun. Saat ini di Amerika Serikat Anda masih harus membayar $10 hingga $15 untuk transfer jika Anda ingin itu terjadi pada hari yang sama. Jika Anda ingin itu gratis, biasanya memakan waktu 3 hari.

Recién ahora Estados Unidos está trabajando en lo que llaman FedNow, que es como el Pix norteamericano para mejorar esa experiencia. Incluso si nos comparamos con el mejor sistema financiero del mundo, el más potente, el más grande, tenemos ventajas claras: la existencia de un alias, la existencia de los QR, regulaciones que, si bien todavía hay algunas asimetrías regulatorias y hay trabajo por hacer, ha sido muy pro innovación.

Tenemos casos de uso espectaculares, la banca digital está bien desarrollada. El bimonetarismo en la Argentina existen hace muchísimo tiempo y está proliferando. Los medios de pago son muy buenos, ha mejorado mucho el acceso a fondos comunes de inversión, a poder invertir en acciones y en bonos online, el pago de servicios.

P.: ¿En qué crees que todavía hay bastante por hacer?

G.Y.: Creo que hay que crear un "framework" para las stablecoins. Va a ser bien interesante e importante porque creo que va a generar más eficiencia y más innovación en el sistema financiero local. Necesitamos que haya más tracción, más propuestas de valor, más oferta, más uso.

Después me parece que en algunos sectores del sistema financiero falta competencia. Creo que no hemos podido abrirnos lo suficiente, todavía seguimos estando un poco anclados a a las pocas opciones que había en el pasado. Todavía se ven unas pocas empresas que se favorecen de asimetrías regulatorias y que no fomentan la competencia.

Eso al final se traduce en precios mayores y una experiencia peor para los usuarios. Creo que queda queda bastante trabajo por hacer en ese sentido también.

Konten ini disediakan hanya untuk tujuan informasi umum dan bukan merupakan nasihat keuangan, investasi, hukum, atau pajak. Setiap acara, reward, promosi online, atau informasi terkait yang disebutkan di sini tidak boleh dianggap sebagai rekomendasi, ajakan, atau undangan untuk membeli, menjual, memperdagangkan, atau melakukan transaksi aset kripto apa pun. Aset kripto sangat fluktuatif dan dapat mengakibatkan kerugian. Ketersediaan layanan, produk, dan acara terkait WEEX dapat berbeda-beda di setiap wilayah. Anda bertanggung jawab untuk memastikan bahwa partisipasi Anda sesuai dengan hukum dan peraturan setempat yang berlaku.