[Intervista] "La tecnologia matura quando diventa invisibile"

Quando ho chiesto a Michael Batuev cosa lo avesse attratto nell'industria dei pagamenti, ha subito menzionato la parola "curiosità". In particolare, era la curiosità per un sistema così ben funzionante che nessuno se ne accorgeva.

"Quando ho incontrato per la prima volta Internet, ho provato la sensazione che l'informazione del mondo intero fosse nel mio computer. Anche i servizi di pagamento appartengono a questa categoria di sistemi."

Nel momento in cui si utilizza una carta o si preme il pulsante di trasferimento, migliaia di processi che coinvolgono banche, acquirenti, reti di pagamento e autorità di regolamentazione si attivano dietro le quinte. L'utente non vede nulla di tutto ciò. Batuev ha rapidamente realizzato, entrando nel settore finanziario, che i pagamenti sono uno dei servizi finanziari più complessi, e da quel momento la sua attenzione è passata da "come funziona il pagamento" a "come può diventare più conveniente". Questa domanda ha definito gran parte della sua carriera.

Ora è il responsabile globale dei pagamenti per WeFi, un'azienda di infrastrutture finanziarie on-chain, e sta riproponendo la stessa domanda nel contesto della blockchain.

Da Alfa-Bank nel Far East a Visa

Batuev è cresciuto nel Far East russo, una regione storicamente situata tra Europa e Asia. Lì ha già percepito quanto siano diverse le strutture economiche e finanziarie di ciascun paese.

L'esperienza nel settore bancario lo ha portato a vedere la tecnologia non solo come uno strumento, ma come un mezzo per cambiare l'industria stessa. In Alfa-Bank, dove ha lavorato, c'era una cultura che cercava continuamente nuovi modelli piuttosto che perfezionare i processi esistenti.

Il tempo trascorso in Visa gli ha aperto un'altra prospettiva. Ha avuto l'opportunità di osservare dall'interno come viene creata un'infrastruttura globale di cui si fidano miliardi di persone ogni giorno.

"Lì ho capito quanto sia complesso il sistema finanziario globale e quanto siano decisivi la stabilità, la scalabilità e la sicurezza."

Ritiene che la combinazione di queste tre fasi abbia formato la sua visione. Pur apprezzando l'innovazione, comprende anche perché il sistema finanziario esistente sia stato creato nella forma attuale.

Segnali di cambiamento visti all'interno di Visa

Dal 2015 al 2019, il focus strategico di Visa Russia era sui pagamenti contactless, sull'espansione dei pagamenti mobili e sui trasferimenti in tempo reale. Batuev era al centro di quel cambiamento, e il passo successivo era espandere il successo in quel mercato ad altre macro aree.

Nello stesso periodo, la blockchain ha iniziato a emergere. Inizialmente, molti la vedevano solo come un sistema finanziario alternativo, e c'era naturalmente scetticismo riguardo ai rischi delle criptovalute. Batuev ritiene che questa fase si sia ripetuta storicamente, come nel passaggio dalle monete metalliche alle banconote.

"Il punto di forza fondamentale della blockchain non è competere con le reti di pagamento esistenti, ma consentire nuove forme di valuta digitale e nuovi modelli di proprietà degli asset."

Ha fornito un esempio concreto. Per trasferire grandi somme di denaro da un conto bancario tradizionale a un conto bancario estero, ci vogliono tempo e costi significativi a causa delle procedure di conformità necessarie. Anche se le condizioni sono diverse rispetto al trasferimento della stessa somma in stablecoin, è chiaro che i costi operativi possono essere significativamente ridotti.

La conclusione è questa. Il prossimo capitolo dei pagamenti non sostituirà l'infrastruttura esistente, ma si costruirà su di essa, combinando i vantaggi di entrambe le parti.

La certezza acquisita in Tangem --- "Non far scegliere"

Dopo aver lasciato Visa, la sua prima destinazione è stata Tangem. Era uno dei primi tentativi di combinare un portafoglio hardware self-custody con l'esperienza di pagamento di una carta bancaria familiare.

Questa esperienza gli ha rivelato un fatto chiaro.

"La maggior parte delle persone non vuole scegliere tra criptovalute e finanza tradizionale. Vogliono semplicemente utilizzare i propri asset con la stessa facilità di una carta bancaria."

Qui la sua convinzione si è consolidata. Il futuro non consiste nell'insegnare agli utenti tecnologie crittografiche complesse. Si tratta di far sì che la tecnologia scompaia praticamente dall'esperienza dell'utente.

Non è stato un singolo evento a portarlo a WeFi. Piuttosto, è stata una crescente consapevolezza che le innovazioni più interessanti oggi provengono da startup che possono sperimentare più rapidamente con nuove tecnologie come la blockchain. Dopo aver trascorso molto tempo nella più grande rete di pagamenti del mondo, ha affermato di voler riprogettare fondamentalmente il modo in cui le persone interagiscono con il denaro. Prima è stata Tangem, poi WeFi.

Cos'è Deobank

La parola sconosciuta "Deobank" la spiega in modo molto semplice.

"Oggi le banche custodiscono i tuoi soldi. Deobank ti consente di mantenere direttamente i tuoi asset digitali pur rimanendo un partecipante completo nel sistema finanziario globale."

Puoi continuare a utilizzare servizi familiari come carte Visa, conti bancari e trasferimenti internazionali, mentre il controllo sugli asset rimane all'utente. Lo definisce una fondamentale transizione nel modello di proprietà. Un unico conto, un unico saldo, senza confini --- che si tratti di utilizzare criptovalute o valute fiat, il disegno di WeFi è quello di funzionare senza problemi, sia in città che oltre i continenti.

Indica come il principale problema nei pagamenti transfrontalieri sia rappresentato dagli "intermediari". Ogni volta che si aggiunge un'agenzia da attraversare, i costi aumentano, la velocità diminuisce e la trasparenza diminuisce. Le stablecoin hanno reso possibile trasferire il valore alla velocità con cui i dati si muovono su Internet. L'obiettivo di WeFi non è sostituire il sistema finanziario esistente, ma collegare questa nuova infrastruttura ad esso.

Anche l'espressione astratta "sovranità finanziaria" la riporta a terra.

"Per la maggior parte delle persone, la sovranità finanziaria non è una filosofia. È la certezza che i miei soldi siano davvero miei."

La capacità di viaggiare, lavorare a distanza, guadagnare in un paese e vivere in un altro, e pagare in tutto il mondo senza dover aprire più conti bancari. Sostiene che gli utenti dovrebbero essere in grado di gestire i fondi con la stessa naturalezza con cui oggi gestiscono le email.

Collaborazione con Visa --- non competizione, ma integrazione

WeFi ha recentemente annunciato una collaborazione che consente agli utenti di utilizzare il saldo in stablecoin in qualsiasi punto vendita Visa. Per lui, che ha trascorso molto tempo in Visa, questa partnership ha un grande significato sia professionale che personale.

"Ho lavorato in Visa per diversi anni e comprendo completamente gli standard richiesti per sicurezza, stabilità e qualità dell'esperienza utente. Ora stiamo costruendo un ponte tra l'infrastruttura di pagamento tradizionale e il nuovo sistema finanziario digitale."

È stato fermo riguardo alla visione che vede la finanza decentralizzata e Visa come concorrenti.

"Non vedo entrambi come concorrenti. Visa è il miglior sistema al mondo per l'approvazione e l'incasso dei pagamenti, mentre la blockchain è un modo completamente nuovo per memorizzare e trasferire valore digitale. Il futuro appartiene ai modelli ibridi."

La sfida rimasta non è la tecnologia, ma l'esperienza

I pagamenti in stablecoin sono spesso definiti come l'"app killer" delle criptovalute. Quando gli ho chiesto cosa fosse necessario per pagare un caffè in stablecoin senza pensarci, ha spostato il focus del problema.

"La sfida principale non è più la tecnologia. La sfida attuale è l'esperienza dell'utente."

Quando si paga un caffè, l'utente non dovrebbe preoccuparsi di dove si trova la liquidità, quale blockchain viene utilizzata o come avviene il cambio. Questo è il punto che WeFi sta cercando di afferrare progettando l'infrastruttura basata sul concetto di "conto bancario on-chain". L'idea è di offrire servizi familiari su un'infrastruttura di un nuovo livello, a una vasta gamma di segmenti, dai viaggiatori ai clienti di banking premium che danno priorità al valore del tempo.

La self-custody affronta anche lo stesso problema. Offre controllo, ma è difficile da gestire.

"La maggior parte delle persone non vuole diventare un esperto di crittografia."

WeFi si concentra su un sistema di sicurezza delle chiavi personali a più livelli, che include anche la conservazione in cold wallet, mentre allo stesso tempo si assicura che i fondi possano essere utilizzati immediatamente per i pagamenti quotidiani. I pagamenti con carta tradizionale nei POS e nell'e-commerce, così come i pagamenti mobili come Apple Pay e Google Pay, devono essere altrettanto comodi quanto i pagamenti ordinari. Batuev lo ha descritto come una struttura che trasforma "il consumo quotidiano di oggi in uno stile di vita, e gli asset di domani".

La regolamentazione può essere ottenuta, ma la fiducia deve essere guadagnata ogni giorno
L'espansione di Wipay avviene in modo graduale a seconda della situazione di autorizzazione locale. Quando gli è stato chiesto quale tra la chiarezza normativa e la fiducia degli utenti sia più difficile da ottenere, ha risposto con una frase.
"Le approvazioni normative possono essere ottenute. La fiducia degli utenti deve essere guadagnata ogni giorno."
Per questo motivo, Wipay collabora con partner in tutto il mondo, tra cui istituzioni finanziarie autorizzate, Visa, istituti di moneta elettronica (EMI), fornitori di servizi di carte e produttori, per massimizzare l'efficienza operativa e l'accessibilità per i clienti all'interno del framework di diobanking.
Asia e Corea
Wipay ha identificato l'Asia-Pacifico come la sua priorità. Batuyev valuta l'Asia come un campo di prova globale per l'innovazione finanziaria da molto tempo. In molti aspetti, ha già superato significativamente altre regioni.
"Gli utenti qui accettano nuovi metodi di pagamento molto più rapidamente e il mercato stesso è estremamente diversificato."
Non è possibile applicare la stessa strategia in Giappone, Corea e Vietnam. Tuttavia, afferma che ci sono punti in comune condivisi da un numero considerevole di utenti. Vogliono utilizzare metodi di pagamento internazionali e accedere a servizi di alta qualità e vantaggi premium. Per coloro che viaggiano frequentemente per affari e turismo, questo non è un'opzione, ma una necessità.
La valutazione della Corea è stata chiara.
"La Corea è uno dei mercati di criptovalute più maturi al mondo. Allo stesso tempo, è un mercato in cui gli utenti si aspettano una qualità del prodotto molto elevata. Non è un luogo dove si possono lanciare tecnologie 'immature'."
Ha visto un grande potenziale nella Corea proprio a causa di questo alto livello di maturità digitale.
Vivere in un mondo frammentato
Per lui, questa questione è diventata personale a un certo punto. Man mano che accumulava esperienze lavorando e vivendo in vari paesi, è diventato chiaro quanto fosse frammentato il sistema finanziario moderno.
"In un'era digitale, ci si aspetterebbe che il denaro si muova liberamente come le informazioni, ma in realtà ogni paese, banca e sistema di pagamento opera secondo le proprie regole."
Questo è il motivo per cui transazioni che dovrebbero essere semplici, come bonifici tra conti, pagamenti in abbonamento e utilizzo di carte all'estero, diventano ostacoli imprevisti. Più si lavora attraverso diverse giurisdizioni, più questo problema diventa evidente. Anche in un'epoca in cui è possibile guadagnare in un paese, vivere in un altro, pagare per servizi in un terzo paese e investire in beni digitali in tutto il mondo, gli strumenti finanziari rimangono ancora legati ai confini.
"La vita delle persone è globale, ma le infrastrutture finanziarie rimangono locali. Vedo questo divario come una delle sfide principali di questo settore."
Questo è il motivo per cui considera il diobanking più di un semplice passo nella sua carriera. È un lavoro che crea un sistema che riflette il modo in cui le persone vivono realmente.
La decisione di lasciare Visa non è stata facile. Dice di aver sempre giudicato non solo la stabilità, ma anche dove ci siano opportunità di salto tecnologico. I cambiamenti più significativi nella storia della finanza non sono avvenuti quando si perfezionavano i modelli esistenti, ma quando emergevano nuovi modelli. Avendo osservato quasi tutte le fasi di evoluzione dell'industria delle carte moderne, dalla digital wallet e tokenizzazione a nuovi metodi di autenticazione e pagamenti in tempo reale, l'emergere di un'altra infrastruttura come la blockchain è stato un evento che non poteva ignorare.
Le persone vicine a lui hanno posto la domanda ovvia. Perché passare a un campo che sembra ancora incerto, lasciando una carriera stabile e di successo? Tuttavia, sapevano anche che si era mosso per l'opportunità di creare un prodotto in grado di cambiare il mercato, piuttosto che per il nome di una grande azienda.
Un osservatore dei pagamenti anche in viaggio
Quando gli è stato chiesto cosa facesse al di fuori del lavoro, ha risposto che continua a osservare i sistemi di pagamento del paese anche quando viaggia. Guarda come le persone pagano nei negozi, quali metodi preferiscono e quanto siano diffusi i pagamenti QR, i portafogli digitali e le carte. Per lui, è una curiosità professionale che va oltre il lavoro.
Un altro campo che lo ha affascinato è l'intelligenza artificiale. Ha detto di essere più interessato al modo in cui l'IA sta diventando una nuova interfaccia tra gli esseri umani e i prodotti finanziari, piuttosto che al modo in cui l'IA automatizza i processi.
"Nei prossimi anni, prevedo che molte operazioni bancarie quotidiane saranno svolte non tramite app mobili, ma attraverso assistenti digitali intelligenti."
E poi c'è la famiglia. Lavorare in un'azienda internazionale significa frequenti viaggi e riunioni, quindi ha detto di sforzarsi consapevolmente di trascorrere il tempo rimanente con la famiglia. Questo non solo crea equilibrio, ma ricorda anche che la tecnologia non è stata creata per se stessa, ma per rendere la vita delle persone più semplice e comoda.
Quando spiega il suo lavoro a amici o familiari che non sono interessati alle criptovalute, non inizia parlando di blockchain, token o decentralizzazione. Inizia con scene quotidiane come trasferimenti internazionali, acquisti all'estero, risparmi e accesso ai fondi durante i viaggi.
"Se la tecnologia richiede spiegazioni lunghe, significa che non è ancora abbastanza amichevole per il mercato di massa."
Tra tre anni, gli standard di successo
Quando gli è stato chiesto cosa spera che Wipay cambi tra tre anni, ha risposto che desidera che il concetto stesso di "utilizzare il diobanking" diventi normale. Gli utenti non dovrebbero preoccuparsi della tecnologia che muove i loro soldi. Ciò che conta è il risultato. Avere accesso immediato ai fondi, conservarli in sicurezza, effettuare pagamenti in tutto il mondo e passare tra finanza tradizionale e beni digitali senza procedure inutili.
Oggi, le persone devono scegliere tra conti bancari, portafogli di criptovalute, app di investimento e carte di pagamento. Crede che queste funzionalità si fonderanno gradualmente in un unico ecosistema, in cui gli utenti manterranno il controllo sui propri beni, godendo al contempo di un livello familiare di comodità, sicurezza e accessibilità globale.
Ha detto che la misura del successo personale non è il numero di utenti o il volume dei pagamenti. Certo, sono indicatori aziendali importanti, ma il vero standard è altrove.
"Il vero successo si verifica quando le persone non sono più consapevoli delle infrastrutture finanziarie stesse. Se possono vivere, lavorare e viaggiare ovunque nel mondo e gestire i propri fondi senza preoccuparsi di confini, valute o procedure finanziarie complesse, allora abbiamo davvero reso la tecnologia invisibile."
E ha aggiunto.
"Credo che l'invisibilità sia il segno ultimo di maturità che tutte le infrastrutture possono raggiungere."
Una persona che è stata affascinata da un sistema di pagamento di cui nessuno si rende conto, ha definito il proprio successo tra vent'anni in uno stato di cui nessuno si rende conto.

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