Підозрілі операції з криптовалютою: банки вимагатимуть розкриття ланцюга переказів

Підозрілі операції з криптовалютою в першу чергу торкнуться великого бізнесу та компаній, що працюють з зовнішньою торгівлею: банкам знадобиться зрозуміле пояснення, звідки прийшли гроші, навіщо куплена цифрова валюта і кому вона потім була відправлена.

Криптовалюта в Росії поступово переходить у більш жорстко регульовану зону. Після прийняття закону «Про цифрову валюту та цифрові права» великі банки стали уважніше дивитися на операції юридичних осіб з цифровими активами та стейблкоїнами. У клієнтів можуть запитати економічний сенс угоди, відомості про контрагентів та підтвердження походження коштів.

Експерт з криптовалют Євгеній Камінський пояснив НСН, що мова поки не йде про масові перевірки всіх клієнтів. За його словами, питання частіше отримують компанії, пов'язані з зовнішньоекономічною діяльністю, а не звичайні громадяни. Однак загальний тренд вже зрозумілий: контроль за переказами буде посилюватися.

Які перекази можуть викликати питання у банку

Перед операцією банк зазвичай хоче швидко зібрати відповіді на основні питання:

• Для чого компанія купує цифрову валюту --- економічний сенс угоди та зв'язок з реальним договором.
• Де пройшла угода --- майданчик, обмінник або інший посередник.
• Хто отримує платіж --- відомості про контрагента та кінцевого отримувача.
• За рахунок яких грошей проводиться операція --- джерело коштів та документи, що підтверджують їх походження.

Окремий ризик створюють операції, схожі на відмивання грошей, фінансування тероризму, обхід валютного контролю або роботу з нелегальними обмінниками.

Особливу увагу можуть привернути ознаки, через які переказ виглядає як робота з нелегальними обмінниками:

• Перекази через нелегальні обмінники.
• Розрахунки через однорангову мережу.
• Нераскриті контрагенти.
• Несумісність призначення платежу з реальною економічною логікою угоди.

У такому підході помітна логіка принципу «Знай свого клієнта»: банк повинен розуміти, хто проводить операцію, навіщо вона потрібна і чи немає ознак, що гроші можуть бути пов'язані з незаконною діяльністю. Якщо у фінансової організації виникне підозра на злочин, переказ можуть зупинити.

Що зміниться для бізнесу з 2027 року

З 1 липня 2027 року банки будуть зобов'язані відмовляти в переказах, якщо вважатимуть, що кошти направляються нелегальному криптообміннику, якого немає в реєстрі Центробанку. За словами Євгенія Камінського, банки вже заздалегідь готуються до цієї норми і вибудовують нові процедури перевірки.

Куди підуть легальні операції

Після запуску реєстру помітна частина законних угод, як очікується, буде проходити через офіційний онлайн-сервіс обміну цифрових валют або інших посередників, які працюють під наглядом Центробанку. Для компаній це означає більш формальний, але й більш безпечний порядок розрахунків.

Біткоїн, стейблкоїни та інші цифрові активи не зникнуть з ділової практики, але операції з ними стануть менш анонімними. Бізнесу доведеться заздалегідь готувати документи, підтверджувати сенс платежів і показувати банку, що всі учасники ланцюга зрозумілі.

Криптовалютний скам і псевдоанонімність блокчейна

Криптовалютний скам --- це шахрайство, при якому у власника цифрових активів обманом отримують монети, доступ до гаманця, seed-фразу або гроші під виглядом вигідної угоди.

Частіше за все зустрічаються такі схеми:

• Фішинг: підроблені сайти, листи та посилання, через які виманюють паролі та ключі.
• Ponzi-схеми: виплати раннім учасникам йдуть за рахунок нових вкладень.
• Фальшиві ICO: збір грошей під неіснуючий або недобросовісний проект.
• Взломи бірж: крадіжка коштів через вразливості майданчика або акаунта.
• Pump and dump: штучний розгін ціни токена з подальшим продажем організаторами.
• Фейкові обмінники: сервіси, які приймають гроші або криптовалюту і не проводять обмін.

Блокчейн часто називають псевдоанонімним: замість імені видно адресу гаманця, але самі транзакції залишаються в мережі. Тому ланцюг переказів можна аналізувати, а зв'язок адреси з біржею, обмінником або конкретним контрагентом підвищує ризик розкриття власника.

Як знизити ризик при операціях з криптовалютою

Перед переказом корисно перевірити не тільки курс і комісію, але й увесь ланцюг: гаманець, майданчик, посилання, контрагента та мету платежу.

• Використовувати гаманці, де користувач контролює доступ, і зберігати seed-фразу офлайн.
• Обирати біржі та обмінники з хорошою репутацією, перевіркою клієнтів та офіційними каналами підтримки.
• Перевіряти адресу сайту, домен, посилання з листів і повідомлень, щоб не потрапити на фішингову копію.
• Звіряти адресу гаманця перед відправкою і спочатку робити невеликий тестовий переказ.
• Не передавати приватні ключі, seed-фрази та коди підтвердження третім особам.
• Перевіряти контрагента, призначення платежу та документи, якщо операція пов'язана з бізнесом.

Що робити при шахрайстві і чим ризикують порушники

Якщо переказ виглядає підозріло або активи вже пішли шахраям, важливо діяти швидко.

• Зберегти хеш транзакції, адреси гаманців, переписку, чеки, скріншоти сайтів і платіжні документи.
• Відразу звернутися в підтримку біржі, обмінника або гаманця, через який проходила операція.
• Подати заяву в поліцію і передати зібрані дані.
• Повідомити про підозрілі операції в Росфінмоніторинг, якщо йдеться про ознаки відмивання грошей, фінансування тероризму або нелегального обміну.
• Попередити банк, якщо в схемі використовувалися банківські рахунки або картки.

Повернути криптовалюту зазвичай складно: перекази в блокчейні незворотні, а результат залежить від того, чи вдалося швидко встановити адреси, заморозити кошти на майданчику або знайти отримувача.

За незаконні операції з криптовалютою можливе адміністративне або кримінальне покарання. Ризик особливо висок, якщо операція пов'язана з відмиванням грошей, фінансуванням тероризму, обходом валютного контролю або роботою нелегального обмінника.

В Росії контроль будується навколо банківських перевірок, реєстру Центробанку та вимог до походження коштів. За кордоном підходи різняться: в ЄС, США та країнах Азії регулятори по-різному налаштовують правила для бірж, посередників і операцій з цифровими активами.