Les régulateurs bancaires américains excluent le risque de réputation, relançant le débat sur le débanking

Les régulateurs bancaires américains ont exclu le risque de réputation des critères de supervision bancaire, établissant des principes de supervision axés sur les risques financiers tels que le capital, la liquidité et le crédit. Dans le secteur des cryptomonnaies, il y a des attentes selon lesquelles le problème du débanking, qui empêche l'accès aux comptes bancaires, pourrait être atténué, bien que les interprétations divergent quant à savoir si cela constitue un affaiblissement de la supervision.

L'Office of the Comptroller of the Currency (OCC) et la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ont annoncé le 7 avril 2026 une règle finale excluant le risque de réputation des programmes de supervision. Cette règle stipule que les banques ne doivent pas être contraintes de fermer des comptes ou de limiter des services en raison des opinions politiques ou religieuses des clients, des déclarations protégées par la Constitution ou d'activités commerciales légales, et elle est entrée en vigueur le 9 juin.

La Réserve fédérale (Fed) a également agi dans le même sens. Dans une règle proposée le 23 février 2026, la Fed a déclaré qu'elle alignerait son jugement de supervision sur les risques financiers importants. De plus, la Fed, l'OCC et la FDIC ont supprimé les références au risque de réputation dans 15 directives conjointes le 2 juin.

Les trois agences ont expliqué que ces mesures visaient à clarifier les décisions de supervision et à empêcher que l'accès aux services financiers soit restreint en raison de croyances politiques ou religieuses ou d'activités commerciales légales. L'OCC a également annoncé qu'elle ne procéderait plus à des inspections des banques sur la base du risque de réputation après le 20 mars 2025.

Le risque de réputation fait référence à la possibilité que l'image ou la confiance d'une banque soit compromise lorsqu'elle entretient des relations avec des clients, des industries ou des transactions spécifiques. Jusqu'à présent, il a été traité comme un élément auxiliaire dans l'évaluation de la sécurité et de la solidité des banques, mais les régulateurs estiment que ce critère est subjectif et difficile à mesurer.

Ce changement est plus proche d'un réajustement des critères de supervision que d'un assouplissement de la réglementation. L'OCC et la FDIC ont déclaré dans la règle finale que le risque de crédit, le risque de marché, le risque opérationnel et le risque de liquidité sont des critères plus précis pour évaluer la sécurité et la solidité des banques. Ils maintiennent que l'exclusion du risque de réputation ne remet pas en cause les lois existantes sur la discrimination, les pratiques commerciales prédatrices et la prévention de la fraude.

L'OCC a mis en œuvre 25 mesures d'exécution formelles à l'encontre des banques pour l'exercice 2025. Plus de la moitié de ces mesures étaient liées aux systèmes de supervision, aux stratégies ou aux plans de capital, ainsi qu'à la gestion des risques de liquidité. Cela montre que l'accent de la supervision reste sur la solidité financière des banques et leurs systèmes de gestion des risques.

La tendance à la baisse des mesures d'exécution publiques est également un facteur de contexte. Brookings a analysé les mesures d'exécution publiques des trois agences fédérales de régulation bancaire entre 2015 et 2025, concluant que les exécutions formelles avaient globalement diminué. Comparé à la période avant et après la COVID-19, les mesures d'exécution formelles de la Fed ont diminué de près de 50 %, tandis que celles de la FDIC ont diminué d'environ 25 %.

Des analyses suggèrent que, sauf pour une forte augmentation en 2024, l'OCC est revenue sur une trajectoire de baisse. Cependant, pendant la même période, le nombre de banques aux États-Unis est passé de 6 182 à 4 336, soit une réduction de plus de 30 %, rendant difficile l'évaluation de l'intensité de la supervision uniquement sur la base du nombre. Bien que les mesures d'exécution publiques aient diminué, il est nécessaire de vérifier séparément comment la supervision informelle ou les exigences de correction sont mises en œuvre.

Un point d'intérêt pour le secteur des cryptomonnaies est l'accessibilité des comptes bancaires. Coinbase ($COIN) a exprimé son soutien à l'inclusion d'une clause d'interdiction claire et harmonisée contre le débanking dans ses commentaires sur la règle proposée par la Fed le 27 avril 2026. Auparavant, le 29 décembre 2025, dans une proposition conjointe de l'OCC et de la FDIC, il avait également été suggéré d'éliminer le risque de réputation dans la supervision bancaire et d'établir des critères axés sur des risques financiers et juridiques quantifiables.

Le débat sur le débanking est lié à la difficulté pour les entreprises de cryptomonnaies d'accéder de manière stable aux comptes bancaires ou aux services de paiement traditionnels. Les banques ont tendance à sélectionner des clients à haut risque en raison de préoccupations liées à la lutte contre le blanchiment d'argent, aux risques de fraude, à la conformité aux sanctions et aux obligations de protection des consommateurs. Si le risque de réputation est exclu des critères de supervision, cela donne un fondement logique aux entreprises qui affirment avoir été limitées dans leurs services uniquement en raison de leur statut d'opérateurs légaux.

Le secteur bancaire a généralement accueilli cette décision avec satisfaction. Le Bank Policy Institute (BPI) a déclaré dans un avis le 27 avril 2026 que l'élimination du risque de réputation était nécessaire et constituait un changement raisonnable. Le BPI a soutenu que la supervision devrait être axée sur des risques financiers concrets plutôt que sur des tendances politiques.

Cependant, des objections subsistent. Les commentaires dans le Federal Register expriment des inquiétudes selon lesquelles l'élimination de la supervision du risque de réputation pourrait affaiblir la détection des comportements illégaux et risqués et détériorer la qualité du service client. L'OCC et la FDIC ont rétorqué dans la règle finale que l'arrêt de la supervision du risque de réputation permettrait de redistribuer davantage de ressources à la surveillance des comportements illégaux et abusifs.

Pour les lecteurs coréens, cette question représente un indicateur réglementaire pour évaluer l'environnement d'utilisation des banques par les entreprises de actifs numériques américaines. Comme rapporté par notre journal, des demandes d'autorisation bancaire liées à la garde d'actifs numériques et aux stablecoins continuent d'affluer, et aux États-Unis, les échanges et les émetteurs de stablecoins continuent de chercher à s'intégrer dans le cadre de supervision bancaire.

Cependant, l'élimination du risque de réputation ne garantit pas l'accès des entreprises de cryptomonnaies aux banques. Les réglementations sur la lutte contre le blanchiment d'argent, la prévention de la fraude, la protection des consommateurs, ainsi que la supervision liée à la sécurité et à la solidité demeurent en place. Après l'entrée en vigueur de la règle finale le 9 juin 2026, la manière dont les banques appliqueront ces nouveaux critères dans l'examen des comptes et la gestion des risques sera le prochain point à vérifier.

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