Рекордная задолженность семей: что делать, когда долги накапливаются и когда стоит рефинансировать кредит

Кредит стал частью повседневной экономики семей. Карты, личные займы, цифровые кошельки и различные альтернативы финансирования позволяют получить деньги за считанные минуты. Но эта легкость также вызвала тревогу: в условиях рекордной задолженности за более чем 20 лет все больше семей сталкиваются с трудностями в выполнении своих финансовых обязательств.{#p-1787182863071-58243}

Проблема становится более сложной, когда финансирование перестает использоваться для конкретной покупки и начинает функционировать как расширение месячного дохода. Рефинансирование остатка по карте, использование овердрафта или обращение за новым займом, чтобы дотянуть до конца месяца, может временно облегчить финансовое бремя, но также увеличивает стоимость долга, который становится все труднее управлять.{#p-1787182863072-44021}

В этой ситуации возникает ключевой вопрос: что делать, когда долги начинают накапливаться? Специалисты, опрошенные Ámbito, согласны с тем, что не всегда лучшая стратегия заключается в том, чтобы пытаться погасить все сразу. Определение самых дорогих долгов, упорядочение расходов и, возможно, замена дорогого кредита на более дешевый может быть частью решения.

{#p-1787182863072-12210}
С Criteria предупреждают, что кредит сам по себе не является проблемой. Проблема возникает, когда он используется регулярно для финансирования расходов, которые обычные доходы уже не могут покрыть.

"Кредит не обязательно плох и может быть полезным инструментом для решения конкретной необходимости, финансирования покупки или даже упорядочивания пассивов. Проблема возникает, когда он используется для финансирования повторяющихся расходов или для погашения другого долга. В этом случае долг перестает быть финансовым инструментом и начинает превращаться в способ финансирования уровня потребления, который текущие доходы не могут поддерживать", - отметили они.{#p-1787183352668-87499}

Первый шаг, следовательно, - это узнать, сколько на самом деле стоит деньги, которые берутся в долг. В этом смысле недостаточно просто смотреть на ежемесячный платеж или номинальную ставку, объявленную учреждением. Для сравнения различных альтернатив необходимо учитывать Полную финансовую стоимость (ПФС), которая включает проценты, комиссии, страховки и другие сборы, связанные с финансированием.{#p-1787183352668-14650}

Также важно различать месячную ставку и эффективную годовую ставку. Ставка 10% в месяц, например, не означает просто годовую стоимость 120%, так как капитализация приведет к значительно более высокой стоимости. Поэтому центральный вопрос перед тем, как взять кредит, не должен заключаться только в том, сколько нужно будет платить каждый месяц, а в том, сколько денег в конечном итоге будет возвращено за каждый взятый в долг рубль.{#p-1787183352668-69742}

Проблема не всегда в долге, а в его стоимости {#p-1787183352668-27760}

Гастон Лентини, доктор финансов, сказал Ámbito, что первый шаг к выходу из ситуации задолженности - точно определить, сколько нужно вернуть и сколько стоит каждое обязательство.{#p-1787183352668-5055}

В финансах ставки — это просто то, что определяет цену денег, которые нам одалживают", — заявил специалист по финансовому образованию, который предлагает определить долги исходя из этой стоимости, чтобы "сначала погасить самые дорогие". Логика аналогична рефинансированию государственных облигаций: если существует "дорогой" долг и появляется возможность заменить его на более дешевый, это может оказаться выгодным.

690.000 человек в Уругвае считаются безнадежными должниками.
"Если у нас есть долг перед МВФ и мы платим по этому кредиту 10% в год, но другой орган одалживает нам деньги под 5% в год, то будет выгодно взять новый долг под 5%, чтобы погасить старый долг под 10%, потому что я экономлю, снижая цену, которую плачу за капитал, который мне одалживают", — объяснил Лентини.
В этом смысле стратегия не обязательно заключается в том, чтобы пытаться погасить все долги сразу. "Я не стремлюсь заплатить все сразу, потому что не могу, а хочу снизить стоимость, сначала платя тем, кто берет больше, или рефинансируя под меньшую ставку", — добавил он.
Второй шаг — упорядочить личные финансы. Для Лентини это означает знать, сколько денег поступает каждый месяц и, прежде всего, точно знать, на что они тратятся. Для этого эксперт предлагает "составить небольшой отчет". "Это крайне важно, чтобы понять, на что мы тратим", — отметил он.
Финансовая рекомендация приобретает особое значение, когда человек использует разные кредитные инструменты одновременно. Карты, личные кредиты, кредиты цифровых кошельков и овердрафты могут показаться изолированными обязательствами, но вместе они могут поглощать значительную часть месячного дохода.
Когда получение кредита помогает погасить другой

Одним из основных индикаторов тревоги является ситуация, когда кредит перестает финансировать конкретную необходимость и начинает использоваться каждый месяц, чтобы дотянуть до конца месяца. В этом контексте, как отметили в Criteria, если каждый месяц необходимо прибегать к новому кредиту, использовать овердрафт или рефинансировать остаток по карте, чтобы дотянуть до конца месяца, "проблема уже не в процентной ставке конкретного долга, а в том, что уровень расходов превышает доступный доход".
"В этом сценарии новый кредит может отложить проблему, но вряд ли сможет ее решить", — добавили они. Поэтому, прежде чем брать на себя новое финансовое обязательство, разумно установить предел задолженности и рассчитать, какой процент месячного дохода уже занят платежами и обязательствами.
Тем не менее, взять новый кредит может иметь смысл, когда это позволяет погасить более дорогой долг и снизить общую финансовую нагрузку. Ключ в том, чтобы новый кредит заменил более дорогое обязательство и не стал просто новым источником финансирования для текущих расходов.
Лентини также акцентирует внимание на ответственности как тех, кто предоставляет кредиты, так и тех, кто берет деньги. "Так же ответственен банк, который выдает кредиты, не глядя на того, кому, как и люди, берущие кредиты без разбора", — сказал он о проблеме растущей задолженности.

В этой связи он подверг критике использование финансирования для поддержания расходов, которые не могут быть покрыты текущими доходами. "Семьи взяли кредит с предыдущей схемой, где долги обесценивались, и изменение контекста и снижение инфляции, как мне кажется, и привели к этой ситуации", заявил он.

Переговоры перед прекращением платежей

Когда долги уже существуют и выплаты начинают вызывать трудности, альтернативой не должно быть просто прекращение платежей и ожидание, что проблема исчезнет. "Мне придется взять на себя ответственность за оплату, потому что идея удалить приложения или пойти в суд не рекомендуется, так как будущие проблемы будут другими и не исчезнут. Поэтому мы должны поговорить с организацией, которой мы должны деньги, пытаясь продлить сроки погашения и также снизить процентную ставку, которую они нам начисляют", объяснил специалист.

Переговоры могут позволить продлить сроки, снизить ставку или объединить различные обязательства в один долг с меньшими затратами. Цель не обязательно заключается в немедленном устранении задолженности, а в достижении условий, совместимых с платежеспособностью.

В этом отношении финансовое правило простое: если один долг можно заменить на другой, более дешевый, общая стоимость может быть снижена; если все новые долги служат исключительно для покрытия текущих расходов, структурная проблема остается.

Рекомендация Criteria направлена в том же направлении: сравнивать различные альтернативы, всегда обращать внимание на общую стоимость финансирования, избегать импульсивного принятия кредита, который не отвечает настоящей необходимости, и собрать в одном месте все существующие обязательства с остатком, ставкой, платежом и сроком.

Долг также можно пересмотреть

Лентини также поднимает размышление, выходящее за рамки цифр. "Так же, как Аргентина объявила дефолт и пересмотрела свои долги, ты тоже можешь сделать нечто подобное, чтобы, приложив немного усилий, продвинуться вперед", отметил он.

Сообщение направлено на то, чтобы сместить фокус с исключительно финансового взгляда на задолженность. Ситуация с задолженностью может быть серьезной, но не обязательно является необратимой. Упорядочение счетов, знание стоимости каждого долга, приоритизация самых дорогих обязательств и переговоры с кредиторами — это конкретные шаги к восстановлению финансовой способности.

Кредит, в конечном счете, не должен восприниматься как нечто обязательно негативное. В условиях, когда взять деньги в долг можно в несколько кликов, одно из самых важных финансовых решений может быть также самым простым: знать, когда не стоит брать новый кредит.

Этот контент предоставляется исключительно в общих информационных целях и не является финансовым, инвестиционным, юридическим или налоговым советом. Любые мероприятия, вознаграждения, онлайн-акции или связанная с ними информация, упомянутые в настоящем документе, не должны рассматриваться как рекомендация, приглашение к покупке, продаже, торговле или иной сделке с какими-либо криптоактивами. Криптоактивы очень волатильны и могут привести к убыткам. Доступность услуг, продуктов WEEX и связанных с ними событий может варьироваться в зависимости от региона. Вы несете ответственность за обеспечение того, чтобы ваше участие соответствовало применимым местным законам и нормативным актам.