Los nómadas digitales de WEB3 no necesitan una tarjeta U que solo se puede usar para pagos

Autor: DogPay

La vida de los nómadas digitales a menudo se describe como una forma de libertad: vivir en Chiang Mai, tener clientes en Nueva York, proyectos en Singapur, y dinero que llega de todo el mundo, mientras que el costo de vida se reduce a través de la arbitraje geográfico.

Pero bajo esta libertad, la dificultad puede llegar en cualquier momento.

Cuando intentas renovar tu suscripción a Anthropic en una cafetería, tu tarjeta es rechazada. Cambias a otra, y también es rechazada. Pides prestada la tarjeta de un amigo, y esta vez pasa. Al día siguiente, tu cuenta es bloqueada. O quizás algo más leve: la suscripción a ChatGPT no se procesa, incluso después de cambiar de tarjeta varias veces, sigues atrapado en la página de pago.

Piensas que el problema está en la red, en el control de riesgos, o en la suerte. En realidad: el emisor de la tarjeta tiene un problema en un lugar que no puedes ver, y tu tarjeta U no tiene una cuenta bancaria que te pertenezca.

El 29 de julio de 2026, el emisor de stablecoins Kulipa cesó operaciones debido a problemas de solvencia. Los proyectos de tarjetas de aproximadamente 20 clientes de billeteras y fintech como Solflare, Ready, Flutterwave y nSave se interrumpieron simultáneamente. Las tarjetas virtuales y físicas de Solflare dejaron de ser válidas a partir del 28 de julio; el anuncio de Ready solo menciona que el emisor está en proceso de liquidación. Muchos usuarios solo se dieron cuenta de que su tarjeta ya no funcionaba en el momento en que intentaron usarla.

Menos de seis meses antes de cerrar, Kulipa había completado una ronda de financiación de semillas de 6.2 millones de dólares liderada conjuntamente por Flourish Ventures y 1kx. El mapa de infraestructura de stablecoins publicado por a16z crypto en abril aún incluía a Kulipa como un emisor a tener en cuenta. Tres meses después, la empresa desapareció.

Este no es un caso aislado. En la primera mitad de 2026, las autoridades polacas revocaron la licencia de pago de Quicko, y 13 días después, tres tarjetas de criptomonedas ubicadas en diferentes regiones dejaron de funcionar simultáneamente: CEX.IO Card, Trustee Plus, IN1. Mastercard cerró las tarjetas sin KYC de UnCash, que declaró que esto fue un golpe mortal para su capacidad operativa.

Ninguna de estas empresas fracasó por tener un producto deficiente, ni por perder a todos sus usuarios. Todas fracasaron en el mismo lugar: en licencias alquiladas.

Una tarjeta Visa o Mastercard que se pueda usar en todo el mundo debe ser emitida por un banco autorizado o una institución de dinero electrónico. La mayoría de las empresas de criptomonedas no son miembros principales y solo pueden alquilar un BIN, que son los primeros seis dígitos del número de la tarjeta que corresponden al derecho de emisión. Este arreglo se llama patrocinio de BIN: las empresas de criptomonedas se encargan de la marca, la billetera y el soporte al usuario, mientras que el banco realmente autorizado se queda atrás, encargado de la conformidad, liquidación y relaciones con la organización de tarjetas.

Este arreglo está escrito en el acuerdo del titular de la tarjeta, y casi nadie lo lee. Tu tarjeta muestra una marca de criptomonedas, la plataforma en la que te registras es otra aplicación, y el banco que decide si tu tarjeta puede ser utilizada nunca ha firmado un acuerdo contigo. Una entidad que nunca aparece en la tarjeta tiene el control de tu capacidad de pago.

Si el emisor decide salir, si la regulación revoca la licencia, o si la empresa quiebra, la tarjeta dejará de funcionar en cuestión de días. La notificación que los usuarios reciben suele ser solo un anuncio regulatorio y una página de atención al cliente.

El volumen de liquidación de stablecoins de Visa alcanzó una tasa anualizada de 20,000 millones de dólares en el segundo trimestre del año fiscal 2026, mientras que hace un año era solo una quinceava parte de eso. Hay más de 160 proyectos de tarjetas de stablecoins activos en todo el mundo. Al mismo tiempo: Kulipa cerró, Fiat24 suspendió depósitos y aperturas de cuentas de criptomonedas, la licencia de Quicko fue revocada, y UnCash fue cerrado por Mastercard.

El analista de Alea Research, Romeo Fardeen, al revisar Kulipa, dijo que la verdadera ventaja competitiva en el ámbito de los pagos es la licencia; Kulipa adoptó un modelo ligero de no tocar el dinero y alquilar licencias, que en esencia es un modelo de supervivencia: sobrevivir a través del crecimiento, esperando la próxima ronda de financiación para comprar una licencia.

Las comisiones por transacciones con tarjetas también son muy bajas. La tarifa de intercambio de las tarjetas de débito en Europa es solo del 0.2%, y debe dividirse entre el banco emisor, la organización de tarjetas y el procesador. Las tarjetas U del consumidor dependen de las tarifas de emisión, las tarifas de membresía y los márgenes limitados, lo que dificulta cubrir los costos de reembolsos, KYC, control de riesgos, atención al cliente, emisión de tarjetas y cumplimiento. En un modelo de supervivencia que alquila licencias, cada capa está presionando los márgenes.

El dinero de los nómadas digitales, recibirlo y gastarlo son dos líneas separadas

Los freelancers que reciben pagos transfronterizos ya enfrentan altos costos. PayPal cobra alrededor del 4.4% por transacciones internacionales más una tarifa fija, y retirar a un banco implica un costo adicional, además de la diferencia de tipo de cambio. Una factura de 5,000 dólares, después de tarifas de transacción, tarifas adicionales por transacciones internacionales y conversiones de divisas, puede perder hasta un 8%.

Los gastos de los nómadas digitales son mixtos: ChatGPT Plus, Claude Pro, OpenAI API; AWS, GCP; Notion, Figma, GitHub Copilot; alquiler, comidas, boletos de avión. Se distribuyen entre en línea y fuera de línea, moneda fiduciaria y stablecoins, suscripciones y pagos únicos. Una tarjeta que solo se puede usar para pagos no cubre estos escenarios.

Más importante aún, muchos nómadas digitales son también freelancers, desarrolladores independientes y pequeños emprendedores. Necesitan gastar dinero, pero también recibirlo. Los clientes pueden estar en EE. UU., Europa o el sudeste asiático, y los pagos pueden realizarse a través de ACH, SWIFT o stablecoins. Los flujos de ingresos y gastos son dos sistemas separados, y cada transacción requiere múltiples conversiones, retiros y tiempos de espera.

Mientras que las tarjetas de criptomonedas generalmente operan bajo el patrocinio de BIN, algunos emisores de tarjetas han cambiado de enfoque: colaboran con bancos estadounidenses regulados para integrar directamente la capacidad bancaria en la plataforma. Entre ellos, Dogpay, Plasma y Redotpay son representativos.

Detrás de ellos, dependen de lo que se llama bancos amigables con las criptomonedas para realizar las liquidaciones, como DBS en Singapur y Zenus Bank en EE. UU. (Zenus se transformará en 2024 de un banco digital B2C a una plataforma bancaria B2B2C en EE. UU., ofreciendo cuentas en dólares y pagos transfronterizos a más de 180 países, así como emisión de tarjetas Visa. Actualmente, su tasa de volumen de pagos anualizada es de 75,000 millones de dólares, con un volumen total mensual de más de 4,000 millones de dólares y más de 1,300 clientes de instituciones financieras).

La diferencia entre los dos modelos radica en la propiedad de la cuenta. Bajo el patrocinio de BIN, los usuarios reciben tarjetas secundarias bajo la cuenta de la empresa, la cuenta pertenece a la empresa, y el usuario es solo el portador de la tarjeta. En el modelo de banco embebido, el usuario abre una cuenta bancaria estadounidense a su nombre.

Esta diferencia se traduce directamente en la tasa de éxito de los pagos. Si OpenAI o Anthropic detectan un BIN de un pool de emisión masiva, es fácil que lo clasifiquen como de alto riesgo; si ven una cuenta bancaria estadounidense real, ven información de cuenta normal. Su arquitectura bancaria central integra la conformidad en cada evento y transacción de la cuenta, cubriendo en tiempo real ACH, FedWire, SWIFT, tarjetas y stablecoins.

En realidad, lo que los nómadas digitales necesitan no es una tarjeta que se pueda usar mejor, sino una tarjeta de criptomonedas que integre ingresos, ahorros y gastos en una sola línea.

Una tarjeta de criptomonedas adecuada debería tener las siguientes características:

Lado de ingresos: los clientes pueden transferir directamente a su cuenta bancaria estadounidense a través de ACH/Wire, o usar stablecoins a través de una pasarela de pago. Eliminar múltiples conversiones, retiros, recargas y gastos.

Lado de tenencia: billetera multimoneda que contenga stablecoins y criptomonedas, con saldo vinculado a la tarjeta, disponible para uso inmediato.

Lado de gastos: tener tres segmentos de tarjeta que cubran suscripciones de IA, servicios en la nube, SaaS, pagos en POS y retiros en cajeros automáticos; la tarjeta de criptomonedas debe ser compatible con Apple Pay y Google Pay.

Lado de recepción: los usuarios pagan con stablecoins, los comerciantes reciben moneda fiduciaria o criptomonedas, con liquidaciones en segundos.

Cuentas comerciales: solicitar en línea cuentas en dólares estadounidenses (ACH/Wire), cuentas multimoneda en Singapur (SGD/USD/EUR), así como cuentas comerciales en Canadá y Europa. La red de liquidación cubre SWIFT, ACH, SEPA, FPS, y sirve a más de 140 países y regiones.

Mercuryo también observó otro detalle: el volumen de transacciones de stablecoins durante los fines de semana es, en promedio, el 86% del volumen de días laborables. Por lo tanto, lo que los usuarios quieren no es una tarjeta atractiva, sino dinero que pueda moverse incluso después de que el banco haya cerrado.

La tarjeta es solo la capa superior. Lo que realmente permite que los pagos sigan funcionando es la cuenta detrás de la tarjeta: si está a tu nombre, si está respaldada por un banco regulado, y si podrás seguir usando la tarjeta cuando aparezca la próxima Kulipa.

Para los nómadas digitales que reciben su salario en stablecoins, producen con herramientas de IA y se mueven entre el sudeste asiático y Europa, la estabilidad de la infraestructura de pagos no es un problema de experiencia, es un problema de si el negocio puede seguir funcionando.

**Los nómadas digitales de hoy no solo necesitan una tarjeta U que funcione mejor, sino también una base financiera que conecte cuentas bancarias reales, billeteras, recepción de pagos y retiros en una sola línea.

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