شش بانک آمریکایی در سال 2026 ورشکسته شده‌اند، اما اعداد هیچ شباهتی به سال 2023 ندارند

شش بانک آمریکایی در سال 2026 تا کنون ورشکسته شده‌اند که یک مورد بیشتر از سال 2023 است و به اندازه‌ای کافی است که عنوان دیگری برای بحران بانکی به راحتی نوشته شود.

اما قبل از اینکه بخواهیم دوباره به یاد بانک سیلیکون ولی بیفتیم، ارزش دارد که نگاهی به آنچه که این شش بانک واقعاً در اختیار داشتند بیندازیم: حدود 1.43 میلیارد دلار دارایی ترکیبی، در مقایسه با تقریباً 552.54 میلیارد دلار در بانک‌هایی که در سال 2023 ورشکسته شدند، بر اساس اعداد تاریخی از شرکت بیمه سپرده فدرال (FDIC).

شمارش هر بانک به عنوان یک مورد، عددی کاملاً دقیق به شما می‌دهد و حس مقیاس چندان خوبی را منتقل نمی‌کند. مجموع امسال شامل یک وام‌دهنده با 3.73 میلیون دلار دارایی است که در آمار به اندازه یک بانک به اندازه SVB رأی می‌گیرد.

در همین حال، آخرین ارزیابی صنعت FDIC نشان می‌دهد که سودها قوی‌تر و تعداد بانک‌ها در لیست مشکلات آن کمتر شده است. این به این معنا نیست که شش ورشکستگی بی‌ضرر بودند، یا اینکه هر بانک باقی‌مانده در حال انجام کار خوبی است، اما هر کسی که یک بازپخش از سال 2023 را می‌فروشد، باید توضیحاتی ارائه دهد.

بستن نانو بانک در تاریخ 25 سپتامبر شمارش را به شش رساند و بزرگ‌ترین ورشکستگی سال تا کنون را تأمین کرد. وام‌دهنده‌ای در ایروین، کالیفرنیا، 736 میلیون دلار دارایی گزارش کرد و FDIC هزینه‌ای معادل 114 میلیون دلار برای صندوق بیمه سپرده‌های خود تخمین زد.

کسی این ضرر را متحمل خواهد شد، اما یک صورتحساب متصل به یک بانک ورشکسته به این معنا نیست که بقیه بانکداری در حال پیروی است.

شش بزرگ‌تر از پنج است (تا زمانی که به داخل نگاه کنید)

مجموع سالانه FDIC چهار ورشکستگی را در سال 2020 ثبت کرده است، هیچ‌کدام در سال‌های 2021 یا 2022، پنج مورد در سال 2023 و دو مورد در سال‌های 2024 و 2025. تا تاریخ 25 سپتامبر، امسال هر شمارش سالانه‌ای در دهه 2020 را شکست، که به نظر بسیار بدتر از آنچه که واقعاً هست، به نظر می‌رسد.

به بانک وام‌دهی فدرال کنتلند فکر کنید، که FDIC آن را به عنوان کوچک‌ترین بانک مستقل کشور توصیف کرد زمانی که بسته شد. 3.73 میلیون دلار دارایی آن به اندازه بانک سیلیکون ولی در یک نمودار ورشکستگی بانک‌ها حساب می‌شود، زیرا آن نمودار فقط مؤسسات را حساب می‌کند.

خواستن از آن برای اندازه‌گیری مشکلات مالی، به یک بانک بسیار کوچک نقش بسیار بزرگی می‌دهد.

منابع: اعلام ورشکستگی‌های FDIC و خلاصه سالانه. مجموع بدون گرد کردن 1,429.83 میلیون دلار است، با استفاده از اعداد از تاریخ‌های گزارش‌دهی مختلف که در اطراف بسته شدن‌ها ذکر شده‌اند، نه یک ترازنامه با تاریخ واحد یا برآورد ضررها.

عدد 552.54 میلیارد دلار برای سال 2023 و 1.43 میلیارد دلار امسال از ترازنامه‌هایی با تاریخ‌های گزارش‌دهی مختلف می‌آید، بنابراین نمی‌توانیم آن‌ها را به یک نسبت دقیق تبدیل کنیم. خوشبختانه، برای دیدن اینکه مقادیر به گفتگوهای بسیار متفاوتی تعلق دارند، نیازی به یک نسبت دقیق نیست، حتی اگر شش به طور فنی بیشتر از پنج باشد.

لیست بانک‌های مشکل‌دار FDIC یک مشکل دیگر را اضافه می‌کند زیرا بانک‌هایی را که هنوز در حال فعالیت هستند، شمارش می‌کند و از وضعیت آن‌ها در یک تاریخ خاص استفاده می‌کند. بانک‌ها زمانی به این لیست اضافه می‌شوند که بازرسان یکی از دو ضعیف‌ترین ارزیابی کلی را برای ضعف‌های مالی، عملیاتی یا مدیریتی اختصاص دهند، که تشخیص خاص‌تری است نسبت به داشتن یک هفته زشت در بازار سهام.

ارزیابی سه‌ماهه دوم 47 بانک را در این لیست تا تاریخ 30 ژوئن قرار داد، که از 54 در مارس و 60 در پایان سال 2025 کاهش یافته است. آن‌ها حدود 1.1% از مؤسسات بیمه‌شده را تشکیل می‌دهند، در محدوده طبیعی 1% تا 2% FDIC در خارج از یک بحران.

این موضوع به صنعت گواهی سلامت کامل نمی‌دهد، زیرا یک بانک می‌تواند با شکست از فهرست خارج شود همان‌طور که می‌تواند با بهبود یا ادغام خارج شود. تعداد شکست‌ها شامل تعطیلی‌ها در طول سال است، در حالی که فهرست مشکلات تصویری از مؤسسات هنوز فعال ارائه می‌دهد، بنابراین برای یکی طولانی‌تر شدن در حالی که دیگری کوتاه‌تر می‌شود، غیرمترقبه نیست.

تاریخ‌ها همچنین ما را از انجام برخی محاسبات وسوسه‌انگیز ذهنی باز می‌دارند. چهار مورد از شش شکست امسال در ماه‌های ژوئیه تا سپتامبر رخ داده است، که فراتر از تصویر ژوئن است، اما کم کردن چهار از ۴۷ به ما نمی‌گوید که چند بانک مشکل‌دار باقی مانده‌اند.

ما نمی‌دانیم که هر بانکی که وارد یا از فهرست خارج شده است، چه زمانی این کار را انجام داده و مجموع‌های منتشر شده آن‌ها را شناسایی نمی‌کند.

برخی بانک‌ها قبل از تیترها دچار مشکل شدند

سوابق پشت این تعطیلی‌ها مؤسسات را توصیف می‌کند که مدتی است در حال مبارزه بوده‌اند. مقامات ایالت ایلینوی گفتند که Metropolitan Capital دارای سرمایه آسیب‌دیده و شرایط ناامن بوده است، در حالی که مقامات کانزاس سال‌ها مشکلات مالی را در Small Business Bank توصیف کردند.

در وام‌دهنده کانزاسی، زیان‌های عملیاتی مداوم سرمایه‌اش را از بین برد تا اینکه به شدت کم‌سرمایه شد. سرمایه، بالشتکی است که زیان‌ها را قبل از اینکه طلبکاران مجبور به تحمل آن‌ها شوند، جذب می‌کند و بانکی که به طور مداوم در حال از دست دادن پول است می‌تواند آن بالشتک را بسوزاند در حالی که بقیه صنعت یک فصل عالی را سپری می‌کند.

سودهای دیگران سرمایه بانک شما را پر نمی‌کند و Kentland به نقطه پایانی مشابهی رسید، با این یافته که اداره کنترل کننده ارز متوجه شد که شیوه‌های ناامن دارایی‌ها و درآمدهای آن را تخلیه کرده و هیچ چشم‌انداز معقولی برای بازگرداندن سرمایه کافی وجود ندارد.

Tioga-Franklin نیز دارای دستور توافق FDIC خود از قبل بود که ضعف‌هایی در مدیریت و برنامه‌ریزی سرمایه، همچنین مدیریت نقدینگی و اعتبار را پوشش می‌دهد. این بانک بدون پذیرش یا انکار اتهامات، موافقت کرد، بنابراین آن سوابق به ما می‌گوید که ناظران مشکلاتی را شناسایی کرده‌اند، بدون اینکه دقیقا مشخص کنند چه چیزی باعث شکست آن در آگوست شد.

ما اطلاعات کمتری درباره تشخیص کامل در Community Bank and Trust -- West Georgia داریم. اطلاعیه تعطیلی ایالت توضیح می‌دهد که مقامات می‌توانند بدون ارائه حساب مالی دقیق، مالکیت را به دست بگیرند و بازرس کل FDIC یک بررسی خسارت مادی در حال انجام دارد.

دادن همان دلیل به سایر شکست‌ها، روایت را منظم‌تر از آنچه شواهد اجازه می‌دهد، می‌کند.

Nano نیز تاریخچه نظارتی طولانی‌ای داشت. وزیر خدمات تجاری و مصرف‌کننده کالیفرنیا، Rohit Chopra، تخلفات مکرر و اقداماتی قبلی علیه سوءمدیریت را توصیف کرد و به سطح بالای سپرده‌های بیمه‌نشده آن اشاره کرد.

مشتریانی که پولی بالاتر از حد بیمه دارند، در صورت شکست بانک بیشتر از دست می‌دهند، که به آن‌ها دلیلی قوی‌تر برای ترک می‌دهد وقتی که شک دارند که آیا بانک می‌تواند به آن‌ها بازپرداخت کند.

شما می‌توانید همه این‌ها را جدی بگیرید بدون اینکه شش بانک را به عنوان زنجیره‌ای از دومینوهای سقوط در نظر بگیرید. سوابق ضعف‌های حل‌نشده را در وام‌دهندگان فردی توصیف می‌کند، اما ارتباط مالی بین آن‌ها را ایجاد نمی‌کند.

اعداد کلی نیز استدلال نابودی بانک‌های کوچک را تأیید نمی‌کند. در نتایج فصل دوم FDIC، بانک‌های محلی ۸.۲٪ بیشتر از فصل قبلی درآمد کسب کردند، در حالی که سود صنعت به ۹۰.۱ میلیارد دلار رسید.

تنظیم‌کننده سرمایه و نقدینگی را قوی توصیف کرد و فضای زیادی برای چند بانک به شدت آسیب‌دیده در صنعتی که بیشتر درآمد کسب می‌کند، باقی گذاشت.

زیان‌ها واقعی هستند حتی وقتی آخرالزمان نیست

هیچ‌یک از این‌ها یک بانک شکست‌خورده را برای افرادی که در آن گرفتار شده‌اند، بی‌اهمیت نمی‌کند.

هزینه تخمینی ۱۱۴ میلیون دلاری Nano برای صندوق بیمه، یک پیامد مالی واقعی است، حتی اگر Sunwest Bank موافقت کرده باشد که تقریباً تمام سپرده‌های آن را به عهده بگیرد و حدود ۴۷۶ میلیون دلار از دارایی‌های آن را خریداری کند.

FDIC بقیه را برای دفع نگه داشت و گفت که مشتریان می‌توانند در طول آخر هفته تعطیلی از چک‌ها و کارت‌ها استفاده کنند.

این مشتریان می‌توانستند در حالی که ورشکستگی با ضرر مواجه بود، به پرداخت صورتحساب‌های خود ادامه دهند، زیرا دسترسی به سپرده‌ها و هزینه نهایی حل و فصل یک بانک یکسان نیستند.

برآورد FDIC می‌تواند با فروش دارایی‌های نگهداری شده تغییر کند و مجموع ۱.۴۳ میلیارد دلار دارایی‌های شش بانک نباید به عنوان پولی که ناپدید شده است، تلقی شود. وام‌ها هنوز هم می‌توانند پرداخت شوند و اوراق بهادار هنوز هم می‌توانند فروخته شوند وقتی که مالک قبلی آن‌ها ورشکسته شده است.

خریدار Tioga-Franklin تمام سپرده‌ها را بر عهده گرفت، در حالی که معامله West Georgia تقریباً تمام سپرده‌های بیمه‌شده را منتقل کرد، به جز برخی حساب‌های کارگزاری.

مقامات جورجیا گفتند که مشتریان بالای حد بیمه، اطلاعیه‌هایی دریافت خواهند کرد که حقوق آن‌ها را به عنوان سپرده‌گذاران بدون بیمه توضیح می‌دهد، که تجربه‌ای کاملاً متفاوت از این است که به شما گفته شود حساب شما اکنون نام بانک دیگری را دارد.

پوشش CryptoSlate از اولین ورشکستگی بانکی سال، خطرات گسترده‌تری را در بانکداری بررسی کرد، اما مسیر از یک وام‌دهنده ورشکسته به ارزهای دیجیتال هنوز نیاز به توضیح دارد. پول چه کسی در بانک بود و وقتی که بسته شد، چه کارهایی نمی‌توانستند انجام دهند؟

در سال ۲۰۲۳، Circle دارای ۳.۳ میلیارد دلار ذخایر USDC در بانک سیلیکون ولی بود، که به دارندگان استیبل‌کوین دلیلی مستقیم برای نگرانی درباره دسترسی به بخشی از پشتوانه توکن‌هایشان می‌دهد. تحلیل فدرال رزرو از آن ورشکستگی این ارتباط را از بحران بانکی به استیبل‌کوین‌ها دنبال می‌کند.

تعداد امسال به تنهایی ارتباط معادل را ارائه نمی‌دهد. سپرده‌های افشا شده ارز دیجیتال در یک وام‌دهنده ورشکسته، یا از دست دادن خدمات بانکی مورد نیاز برای پردازش پرداخت‌های مشتری، چیزی ملموس برای بررسی به ما می‌دهد.

یک علامت دیگر در ستون ورشکستگی نمی‌تواند به ما بگوید که ذخایر چه کسی گرفتار شده یا کسب و کار چه کسی دسترسی به نقدینگی را از دست داده است.

دلایل خوبی برای ادامه نظارت بر بانک‌ها وجود دارد، از جمله اینکه آیا برداشت‌ها در بین مؤسسات گسترش می‌یابد و آیا وام‌دهندگان در به دست آوردن تأمین مالی بیشتر مشکل دارند. دارایی‌های موجود در فهرست بانک‌های مشکل‌دار نیز شایسته توجه هستند، زیرا یک فهرست کوتاه‌تر می‌تواند هنوز هم شامل پول بیشتری در خطر باشد.

هیچ‌یک از این احتمالات با مقایسه شش با پنج پاسخ داده نمی‌شود.

دلیل دیگری برای سال ۲۰۲۳ باید توضیح دهد که چگونه مشکل در بانک‌هایی که هنوز باز هستند، گسترش می‌یابد. تا زمانی که شواهد نشان ندهد، شش وام‌دهنده ورشکسته به ما می‌گوید که شش وام‌دهنده نمی‌توانستند ادامه دهند و تبدیل آن به یک حکم درباره کل سیستم نیاز به شمارش سرها دارد تا کار یک ترازنامه را انجام دهد.

این محتوا صرفاً برای اطلاع‌رسانی عمومی ارائه شده است و به‌منزله مشاوره مالی، سرمایه‌گذاری، حقوقی یا مالیاتی تلقی نمی‌شود. هرگونه رویداد، جایزه، کمپین آنلاین یا اطلاعات مرتبط که در اینجا ذکر شده است، نباید به‌عنوان توصیه، ترغیب یا دعوت به خرید، فروش، معامله یا هرگونه دادوستد دیگر دارایی‌های رمزارزی تلقی شود. دارایی‌های رمزارزی از نوسان بالایی برخوردار هستند و ممکن است منجر به زیان شوند. دسترسی به خدمات، محصولات و رویدادهای مرتبط با WEEX ممکن است بسته به منطقه جغرافیایی متفاوت باشد. اطمینان از اینکه استفاده شما از این خدمات با قوانین و مقررات محلی مطابقت دارد، بر عهده خود شماست.