Cyfrowy rubel nie budzi znaczącego zainteresowania wśród Rosjan, uważa Sberbank

Cyfrowy rubel na razie nie stał się poszukiwanym narzędziem dla obywateli i biznesu w Rosji: wiceprzewodniczący zarządu i dyrektor finansowy Sberbanku Taras Skworcow stwierdził, że rzeczywisty popyt na nową formę pieniędzy widoczny jest głównie ze strony Banku Rosji.

Co to jest cyfrowy rubel

Cyfrowy rubel to trzecia forma krajowej waluty: nie gotówka i nie zwykłe pieniądze na koncie bankowym, lecz cyfrowe ruble na platformie Banku Rosji. Jeden cyfrowy rubel jest równy jednemu zwykłemu rublowi.

Różni się od gotówki tym, że istnieje tylko w formie elektronicznej. Różni się od pieniędzy bezgotówkowych tym, że nie jest przechowywany na koncie banku komercyjnego, lecz w systemie Banku Rosji. Różni się od kryptowalut tym, że jest emitowany przez państwowego regulatora i pozostaje rublem, a nie oddzielnym tokenem z rynkowym kursem.

Sberbank nie widzi masowego popytu

Według Tarasa Skworcowa rynek nie wykazuje zainteresowania, które mogłoby skłonić do szerokiego wykorzystania cyfrowej waluty banku centralnego. Nie widać aktywności ani ze strony klientów indywidualnych, ani firm, ani instytucji finansowych.

Menadżer uważa, że cyfrowy rubel w najbliższej przyszłości raczej nie zajmie znaczącej części w rozliczeniach. W obliczu tradycyjnych przelewów bankowych, płatności bezgotówkowych i usług takich jak System Szybkich Płatności nowa forma waluty na razie nie wydaje się użytkownikom oczywiście potrzebna.

Dlaczego banki podchodzą do projektu ostrożnie

W Sberbanku zwracają uwagę na ważny problem dla sektora: pieniądze przelane na cyfrowe ruble faktycznie wychodzą z obiegu banków komercyjnych i trafiają na konta Banku Centralnego. Z tego powodu bank komercyjny nie może wykorzystać tych środków do lokat i innych operacji.

Dla banków to nie tylko kwestia pojedynczych operacji, ale zmiana tradycyjnego modelu biznesowego. Im więcej pieniędzy klienci trzymają w cyfrowych rublach, tym mniej środków pozostaje na kontach bankowych, z których banki formują bazę zasobów, udzielają kredytów i zarządzają płynnością.

Adaptacja może przebiegać poprzez przegląd taryf i usług, rozwój rozwiązań płatniczych w ramach aplikacji mobilnych oraz dokładniejsze planowanie płynności. Banki będą musiały konkurować nie tyle o samo przechowywanie pieniędzy, ile o wygodę płatności, szybkość obsługi i dodatkowe produkty finansowe.

Uruchomienie przez aplikacje bankowe

Wdrożenie odbywa się etapowo: najpierw przez ograniczone operacje pilotażowe, następnie przez podłączenie systemowo istotnych banków i rozszerzenie scenariuszy dla klientów i firm.

Dostęp do cyfrowego rubla powinno zapewnić dwanaście systemowo istotnych banków. Wśród uczestników wymieniono:

• Sberbank
• Bank VTB
• Alfa-Bank
• T-Bank
• Gazprombank
• Promsvyazbank

Portfel dla cyfrowego rubla planuje się umieścić nie w osobnej usłudze, lecz wewnątrz mobilnej aplikacji bankowej. Takie podejście ma na celu wbudowanie nowej formy pieniędzy w znane środowisko klientów, w którym już odbywają się przelewy, płatności i inne operacje.

Dla użytkownika scenariusz powinien wyglądać dość prosto:

• otworzyć portfel cyfrowego rubla w mobilnej aplikacji swojego banku;
• doładować go z własnego konta bankowego;
• przelać cyfrowe ruble innej osobie lub opłacić zakupy;
• w razie potrzeby zwrócić pieniądze z powrotem na konto bankowe.

Jednak część użytkowników może napotkać ograniczenia. Właściciele iPhone'ów nie będą mogli uzyskać dostępu do portfela, jeśli z powodu sankcji nie będą mogli zaktualizować aplikacji rosyjskich banków w sklepie z aplikacjami. To stwarza dodatkową barierę dla rozpowszechnienia cyfrowego rubla wśród klientów indywidualnych.

Zalety, wady i ryzyka cyfrowego rubla

Dla obywateli główną możliwą korzyścią jest jednolity portfel w aplikacji bankowej oraz szybkie płatności obok tradycyjnych przelewów. Dla biznesu to nowy kanał przyjmowania płatności. Dla państwa to bardziej przejrzysta infrastruktura rozliczeń i możliwość rozwijania płatności w cyfrowym obiegu.

Są też minusy: obywatele będą musieli przyzwyczaić się do nowego portfela i zależeć od dostępu do aplikacji bankowej; biznes będzie musiał zaktualizować procesy kasowe, księgowe i płatnicze; państwo i Bank Rosji będą musiały zapewnić stabilność platformy i zaufanie użytkowników.

Kluczowe ryzyka związane są z cyberbezpieczeństwem, oszustwami, awariami dostępu oraz tym, że część pieniędzy może przejść z banków do obiegu Banku Rosji. Dla użytkowników oznacza to konieczność ochrony aplikacji mobilnych i dokładnego sprawdzania operacji, a dla systemu finansowego - wcześniejsze przygotowanie zasad pracy z płynnością.

Czy należy przejść na cyfrowego rubla

Cyfrowy rubel został zaprojektowany jako dobrowolne narzędzie: powinien działać obok gotówki i pieniędzy bezgotówkowych, a nie je zastępować. Użytkownik nie będzie musiał otwierać portfela i może nadal korzystać z tradycyjnych form pieniędzy.

Operacje dla obywateli powinny być bezpłatne, a dla biznesu - z osobnymi taryfami za przyjmowanie płatności. Wynagrodzenie, emeryturę lub inne wypłaty w cyfrowych rublach będzie można otrzymać tylko w przypadku, gdy nadawca ma taki scenariusz i odbiorca się na to zgadza: automatyczne przekształcenie wszystkich wypłat w nową formę pieniędzy nie jest przewidziane.

Częste mity

• Mit: cyfrowy rubel zastąpi gotówkę. W praktyce powinien istnieć równolegle z gotówką i pieniędzmi bezgotówkowymi.
• Mit: to kryptowaluta. Cyfrowy rubel jest emitowany przez Bank Rosji i pozostaje walutą narodową.
• Mit: wszyscy będą musieli z niego korzystać. Przejście na cyfrowego rubla ogłoszono jako dobrowolny scenariusz.

Jak przygotować się do cyfrowego rubla

Firmy, które chcą przyjmować cyfrowego rubla, powinny wcześniej omówić podłączenie ze swoim bankiem, sprawdzić gotowość kas, płatności QR, księgowości i wewnętrznych regulaminów. Ważne jest, aby zrozumieć, jak będą odzwierciedlane zwroty, uzgadnianie operacji i przepływ pieniędzy między kontem bankowym a portfelem cyfrowego rubla.

Cyfrowy rubel pozostaje projektem Centralnego Banku, który powinien działać obok gotówki i pieniędzy bezgotówkowych. W sektorze finansowym nadal ocenia się, jak nowa waluta będzie przydatna dla obywateli, biznesu i banków, szczególnie w kontekście zainteresowania aktywami cyfrowymi i kryptowalutami.

Podstawy prawne do uruchomienia cyfrowego rubla zostały zatwierdzone po podpisaniu odpowiedniej ustawy przez Prezydenta Federacji Rosyjskiej. Teraz kluczowe pytanie nie dotyczy samego faktu uruchomienia, ale tego, czy użytkownicy będą mieli praktyczny powód, aby regularnie korzystać z nowego narzędzia w codziennych finansach.