Dwa banki cyfrowe uzyskały wstępną zgodę, ale nie rozpoczęły działalności

Amerykański Urząd Nadzoru Walutowego (OCC) przyznał wstępną, warunkową zgodę na wnioski o założenie krajowych banków przez Revolut i OpenReserve. Obie firmy zaproponowały włączenie usług cyfrowych, takich jak depozyty w kryptowalutach, dostęp do stablecoinów oraz tokenizowane depozyty, do działalności bankowej.

OCC ogłosił, że 2 września przyznał wstępną, warunkową zgodę na wniosek o założenie Revolut Bank US. Tego samego dnia przyznano również wstępną, warunkową zgodę na wniosek o założenie OpenReserve Bank. Ta zgoda nie jest ostatecznym zatwierdzeniem działalności, a oba banki muszą spełnić określone warunki przed otwarciem, uzyskać ostateczną zgodę OCC, ubezpieczenie depozytów od Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) oraz przejść przez odpowiednie procedury związane z Rezerwą Federalną (Fed).

Revolut Bank US ubiega się o status pełnozakresowego banku cyfrowego z siedzibą w Stamford w Connecticut. Dokumenty OCC zawierają plany dotyczące oferowania usług depozytowych, kredytowych, płatniczych oraz usług związanych z aktywami cyfrowymi. Depozyty kryptowalutowe mają być oferowane w strukturze, która nie jest powiązana z depozytami, poprzez spółkę zależną regulowaną przez brytyjski Urząd Nadzoru Finansowego (FCA).

Revolut zaproponował również możliwość dokonywania międzynarodowych przelewów przez klientów za pomocą aktywów cyfrowych, w tym stablecoinów. Jednak Revolut Bank US nie planuje bezpośredniego wydawania stablecoinów marki Revolut ani zarządzania aktywami zabezpieczającymi. Dokument OCC ogranicza rolę banku do marketingu, dostępu dla klientów oraz świadczenia usług depozytowych dla stablecoinów wydawanych przez osoby trzecie.

W komunikacie z 3 września Revolut ogłosił, że dąży do uzyskania ostatecznej zgody FDIC, Fed i OCC do 2027 roku. Nik Storonsky, założyciel i dyrektor generalny Revolut, powiedział: "Warunkowa zgoda OCC to ważny pierwszy krok w kierunku założenia Revolut Bank US". Firma wyjaśniła, że po uzyskaniu wszystkich zgód będzie mogła bezpośrednio oferować amerykańskim klientom usługi kredytowe, karty kredytowe, depozyty ubezpieczone przez FDIC oraz dostęp do stablecoinów i kryptowalut.

OpenReserve Bank ubiega się o status pełnozakresowego banku krajowego z siedzibą w Salt Lake City w Utah. Dokumenty OCC zawierają zakres działalności obejmujący depozyty, kredyty, funkcje tokenizacji wszystkich produktów depozytowych, usługi płatnicze i zarządzania finansami, usługi związane z aktywami cyfrowymi oraz działalność bankową w zakresie wymiany walut obcych oraz platformy bankowej jako usługi.

Struktura OpenReserve jest bardziej zbliżona do emisji stablecoinów niż Revolut. Dokument OCC wskazuje, że OpenReserve planuje założyć spółkę zależną, która w 100% będzie odpowiedzialna za emisję, depozyt, wymianę i płatności związane z stablecoinami opartymi na aktywach zabezpieczających w dolarach. Wniosek o tę spółkę zależną jeszcze nie został złożony.

OpenReserve musi dostosować swoją strukturę działalności, w tym emisję stablecoinów, do amerykańskiej ustawy o stablecoinach GENIUS Act oraz przyszłych regulacji. Oznacza to, że struktura emisji stablecoinów, zarządzania aktywami zabezpieczającymi i wykupu może podlegać odrębnym regulacjom, niezależnie od samej zgody na działalność bankową.

Wymogi kapitałowe również się różnią. Revolut Bank US musi utrzymać minimalny kapitał początkowy na poziomie 95 milionów dolarów (około 1280 milionów wonów), z wyjątkiem kosztów organizacyjnych i otwarcia. Wymóg kapitału początkowego dla OpenReserve Bank wynosi co najmniej 210 milionów dolarów (około 2829 milionów wonów).

OpenReserve musi utrzymać wskaźnik dźwigni kapitałowej na poziomie powyżej 12,0% przez pierwsze trzy lata działalności. Dla Revolut Bank US ten sam wymóg wynosi powyżej 10,0%. Wskaźnik dźwigni kapitałowej to wskaźnik zdrowotności, który porównuje kapitał podstawowy banku z całkowitą ekspozycją, służący jako wskaźnik zdolności do absorpcji strat przez nowo powstały bank.

Kluczowym punktem tej decyzji jest to, że chodzi bardziej o 'warunki' niż o 'zgodę'. Wstępna zgoda warunkowa oznacza, że proces zakupu banku może być kontynuowany, ale nie oznacza, że można od razu rozpocząć przyjmowanie depozytów lub świadczenie usług związanych z kryptowalutami. Wcześniej informowaliśmy, że Revolut i OpenReserve uzyskały wstępną zgodę OCC.

Tło, w którym firmy zajmujące się aktywami cyfrowymi przechodzą przez proces uzyskiwania zgody na działalność bankową w USA, wynika z tendencji do łączenia usług depozytowych, płatniczych, stablecoinów i zarządzania w ramach tego samego systemu regulacyjnego. Do tej pory firmy zajmujące się kryptowalutami często korzystały z różnych banków partnerskich, firm powierniczych i oddzielnych instytucji powierniczych. Po ostatecznym zatwierdzeniu zgody na działalność bankową zakres działalności i system nadzoru mogą stać się bardziej przejrzyste.

Jednak uzyskanie zgody na działalność bankową nie oznacza automatycznego zezwolenia na wszystkie usługi związane z aktywami cyfrowymi. OCC w obu dokumentach decyzji stwierdził, że przed ostatecznym zatwierdzeniem może zmodyfikować, wstrzymać lub cofnąć wstępną zgodę. Revolut i OpenReserve będą mogły rozpocząć działalność bankową dopiero po zakończeniu przeglądów przed otwarciem oraz uzyskaniu odrębnych zgód regulacyjnych.

W kontekście rynku koreańskiego ta decyzja może stanowić przykład na styku stablecoinów i działalności bankowej. Ubezpieczenie depozytów, zarządzanie aktywami zabezpieczającymi, odpowiedzialność powiernicza oraz prawny charakter tokenizowanych depozytów to kwestie, które są również przedmiotem dyskusji w Korei. Rzeczywiste rozpoczęcie działalności obu firm będzie możliwe dopiero po zakończeniu ostatecznych zatwierdzeń OCC, ubezpieczenia depozytów FDIC oraz procedur związanych z Fed.

Niniejsza treść ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi porady finansowej, inwestycyjnej, prawnej ani podatkowej. Wszelkie wydarzenia, nagrody, promocje online lub powiązane informacje, o których tu mowa, nie powinny być traktowane jako rekomendacja, zachęta ani zaproszenie do kupna, sprzedaży, wymiany lub innego rodzaju obrotu aktywami kryptograficznymi. Aktywa kryptograficzne charakteryzują się dużą zmiennością i mogą prowadzić do strat. Dostępność usług, produktów i powiązanych wydarzeń WEEX może się różnić w zależności od regionu. Użytkownik jest odpowiedzialny za upewnienie się, że jego udział jest zgodny z obowiązującymi lokalnymi przepisami i regulacjami.