OCC переглядає правила нагляду за банками та їх виконання

Офіс контролера валюти (OCC) переглянув свою систему нагляду за банками та виконання правил 27 серпня, вказавши інспекторам зосередитися на матеріальних фінансових ризиках та суттєвих порушеннях, а не на незначних процедурних недоліках.

Резюме

• OCC переглянув два наглядових посібники, щоб послідовно пріоритизувати матеріальні фінансові ризики та суттєві юридичні порушення.
• Агентство вперше публічно оприлюднило свій посібник з питань, що потребують уваги, в четвер вдень.
• Запропоновані правила розділяють юридичні порушення на суттєві та технічні категорії на основі потенційної шкоди для клієнтів.
• Технічні порушення можуть вимагати виправлення без дій з виконання, MRA або методів виправлення, визначених регулятором для банків.
• Коментарі мають бути подані протягом тридцяти днів після офіційної публікації пропозиції в повідомленні Федерального реєстру.

OCC оприлюднив два оновлені політичні посібники разом з остаточним спільним правилом з Федеральною корпорацією страхування депозитів. Він також запропонував окреме правило, яке розділяє порушення банківських законів на "суттєві" та "технічні" категорії.

Посібники встановлюють поточну політику OCC, тоді як рамки юридичних порушень залишаються пропозицією. Їх положення не стануть обов'язковими, якщо OCC не завершить процес федерального регулювання.

Нагляд OCC зосередиться на матеріальних фінансових ризиках

Переглянутий посібник з виконання встановлює три принципи: ескалація, адаптація та обмеження коригувальних дій до заходів, необхідних для усунення конкретного недоліку.

OCC заявив, що відповіді на виконання повинні бути пропорційними та передбачуваними. Інспектори повинні враховувати фінансовий ризик, юридичне порушення та розмір і складність установи, вирішуючи, чи є підстави для формальних дій.

Ця рамка не вимагає ідентичного підходу до кожного банку. Практика в великій або складній установі може спровокувати дії з виконання, навіть якщо подібна поведінка в комунальному банку не призведе до цього.

OCC зазначив, що більші установи стикаються з більшими очікуваннями нагляду, оскільки їх операції та невдачі можуть створювати ширші фінансові ризики. Цей підхід все ще вимагає від інспекторів зв'язувати відповідь з конкретним недоліком.

Контролер Джонатан Гулд описав зміни як повернення до "нагляду на основі ризиків". Його твердження, що цей підхід покращить послідовність, є політичною метою, результати якої залежать від реалізації інспекторами.

Питання, що потребують уваги, отримують вужчі стандарти

Питання, що потребують уваги, або MRA, є наглядовим директивом, що вимагає від ради та керівництва банку виправлення дефектної практики. MRA зазвичай не є публічними наказами про виконання.

OCC вперше публічно оприлюднив свій спеціалізований посібник з MRA. Документ вимагає від інспекторів адаптувати MRA, використовуючи фактори, пов'язані з фінансовим ризиком, та обмежує їх видачу поведінкою, що відповідає новому стандарту.

Спільне остаточне правило OCC-FDIC визначає небезпечну або ненадійну практику навколо поведінки, яка створює матеріальний фінансовий ризик. Воно також переглядає, коли наглядачі можуть видавати MRA, що стосуються безпеки, надійності та юридичної відповідності.

Правило має на меті зменшити кількість MRA, заснованих переважно на політиках, документації або внутрішніх процесах, коли ці недоліки не створюють матеріального фінансового ризику. Це не заважає вжити заходів, коли слабкі контролі призводять до значної шкоди або юридичних порушень.

Запропоноване правило OCC створює дві категорії порушень

Згідно з пропозицією, OCC може видати MRA за юридичне або регуляторне порушення лише тоді, коли воно кваліфікується як суттєве.

Порушення буде суттєвим, коли його природа, тривалість, частота або серйозність можуть суттєво вплинути на банк або його клієнтів. Має застосовуватися принаймні один з п'яти критеріїв.

Ці критерії охоплюють системні патерни, фінансові наслідки, що перевищують мінімальні, неточні книги та записи, шкоду клієнтам або відшкодування, а також зловживання з боку інсайдерів або особисті інтереси.

Технічне порушення не підтримуватиме дії з виконання або MRA. Інспектори можуть вимагати від банку виправлення, але не можуть диктувати метод або вимагати не пов'язаного виправлення.

Це не означає, що технічні порушення можуть бути проігноровані. Банки все ще повинні дотримуватися відповідного законодавства та усувати виявлені проблеми.

Коментарі мають бути подані протягом 30 днів після появи повідомлення у Федеральному реєстрі. Оскільки публікація не встановила календарну дату, коли OCC оголосив пропозицію, агентство не надало фіксованого терміну.

Криптобанки підпадають під ту ж систему нагляду

Зміни застосовуються до всіх національних банків, що знаходяться під наглядом OCC, федеральних ощадних асоціацій та федеральних філій. Це включає федерально контрольовані трастові банки, які здійснюють зберігання цифрових активів, управління резервами стейблкоїнів або розрахунки на основі блокчейну.

Переглянута рамка не надає банкам нових крипто повноважень. Вона також не знімає вимог щодо капіталу, ліквідності, кібербезпеки, санкцій, контролю за відмиванням грошей або захисту споживачів.

Її значення полягає в тому, як інспектори класифікують недоліки в установах, орієнтованих на криптовалюти. Невелика помилка в документації може отримати технічне трактування, тоді як невдачі в зберіганні, неточні записи, втрати клієнтів або системні проблеми з дотриманням можуть залишитися суттєвими.

Банки, галузеві групи та захисники прав споживачів тепер можуть коментувати, чи надане запропоноване розмежування забезпечує корисну послідовність або надто різко обмежує наглядове втручання.