Digitaler Rubel weckt kein nennenswertes Interesse bei Russen, meint Sberbank

Der digitale Rubel hat sich bisher nicht als gefragtes Instrument für Bürger und Unternehmen in Russland etabliert: Der stellvertretende Vorstandsvorsitzende und Finanzdirektor von Sber, Taras Skvortsov, erklärte, dass die tatsächliche Nachfrage nach der neuen Geldform hauptsächlich von der Zentralbank Russlands ausgeht.

Was ist der digitale Rubel

Der digitale Rubel ist die dritte Form der nationalen Währung: kein Bargeld und kein gewöhnliches Geld auf einem Bankkonto, sondern digitale Rubel auf der Plattform der Zentralbank Russlands. Ein digitaler Rubel entspricht einem gewöhnlichen Rubel.

Er unterscheidet sich von Bargeld dadurch, dass er nur in elektronischer Form existiert. Von bargeldlosem Geld unterscheidet er sich dadurch, dass er nicht auf einem Konto bei einer Geschäftsbank, sondern im System der Zentralbank Russlands aufbewahrt wird. Im Gegensatz zu Kryptowährungen wird er von einem staatlichen Regulierer ausgegeben und bleibt ein Rubel und kein separater Token mit einem Marktpreis.

Sberbank sieht keine Massen-Nachfrage

Laut Taras Skvortsov zeigt der Markt kein Interesse, das eine breite Nutzung der digitalen Zentralbankwährung anstoßen könnte. Weder von Privatkunden noch von Unternehmen oder Finanzorganisationen ist eine Aktivität zu erkennen.

Der Top-Manager ist der Meinung, dass der digitale russische Rubel in naher Zukunft kaum einen nennenswerten Anteil an den Zahlungen einnehmen wird. Vor dem Hintergrund der gewohnten Banküberweisungen, bargeldlosen Zahlungen und Dienstleistungen wie dem System für schnelle Zahlungen erscheint die neue Währungsform für die Nutzer bisher nicht offensichtlich notwendig.

Warum Banken dem Projekt vorsichtig gegenüberstehen

In Sberbank wird auf ein wichtiges Problem für den Sektor hingewiesen: Geld, das in digitale Rubel umgewandelt wird, verlässt faktisch den Umlauf der Geschäftsbanken und landet auf den Konten der Zentralbank. Dadurch kann die Geschäftsbank solche Mittel nicht für Investitionen und andere Operationen nutzen.

Für Banken ist dies nicht nur eine Frage einzelner Transaktionen, sondern eine Veränderung des gewohnten Geschäftsmodells. Je mehr Geld die Kunden in digitalen Rubeln halten, desto weniger Mittel bleiben auf den Bankkonten, von denen die Banken ihre Ressourcenbasis bilden, Kredite vergeben und die Liquidität steuern.

Die Anpassung kann durch eine Überprüfung der Tarife und Dienstleistungen, die Entwicklung von Zahlungslösungen innerhalb mobiler Anwendungen und eine genauere Planung der Liquidität erfolgen. Banken müssen nicht nur um die Aufbewahrung von Geld konkurrieren, sondern auch um die Bequemlichkeit von Zahlungen, die Geschwindigkeit des Services und zusätzliche Finanzprodukte.

Einführung über Bankanwendungen

Die Implementierung erfolgt schrittweise: zunächst durch begrenzte Pilotoperationen, dann durch die Anbindung systemrelevanter Banken und die Erweiterung der Szenarien für Kunden und Unternehmen.

Zugriff auf den digitalen Rubel sollen zwölf systemrelevante Banken gewährleisten. Zu den Teilnehmern gehören:

• Sberbank
• VTB Bank
• Alfa-Bank
• T-Bank
• Gazprombank
• Promsvyazbank

Die digitale Rubel-Wallet soll nicht in einem separaten Service, sondern innerhalb der mobilen Bankanwendung platziert werden. Dieser Ansatz soll die neue Geldform in die gewohnte Umgebung der Kunden integrieren, in der bereits Überweisungen, Zahlungen und andere Transaktionen stattfinden.

Für den Nutzer sollte das Szenario recht einfach aussehen:

• ein digitales Rubel-Wallet in der mobilen Anwendung seiner Bank eröffnen;
• es von seinem Bankkonto aufladen;
• digitale Rubel an eine andere Person überweisen oder einen Kauf bezahlen;
• bei Bedarf das Geld zurück auf das Bankkonto überweisen.

Dabei könnten einige Nutzer auf Einschränkungen stoßen. iPhone-Besitzer könnten keinen Zugang zur Wallet erhalten, wenn sie aufgrund von Sanktionen die Anwendungen russischer Banken im App Store nicht aktualisieren können. Dies schafft eine zusätzliche Barriere für die Verbreitung des digitalen Rubels unter Privatkunden.

Vorteile, Nachteile und Risiken des digitalen Rubels

Für die Bürger besteht der Hauptvorteil in einer einheitlichen Geldbörse in der Bankanwendung und schnellen Zahlungen neben den gewohnten Überweisungen. Für Unternehmen ist es ein neuer Kanal zur Zahlungsannahme. Für den Staat bedeutet es eine transparentere Infrastruktur für Zahlungen und die Möglichkeit, digitale Zahlungen zu entwickeln.

Es gibt auch Nachteile: Die Bürger müssen sich an die neue Geldbörse gewöhnen und sind auf den Zugang zur Bankanwendung angewiesen; Unternehmen müssen ihre Kassen-, Buchhaltungs- und Zahlungsprozesse aktualisieren; der Staat und die Bank von Russland müssen die Stabilität der Plattform und das Vertrauen der Nutzer aufrechterhalten.

Die wichtigsten Risiken sind mit Cybersicherheit, Betrug, Zugriffsproblemen und der Möglichkeit verbunden, dass ein Teil des Geldes von Banken in den Bereich der Bank von Russland übergeht. Für die Nutzer bedeutet dies, dass sie mobile Anwendungen schützen und Transaktionen sorgfältig überprüfen müssen, während das Finanzsystem im Voraus Regeln für den Umgang mit Liquidität vorbereiten muss.

Sollte man auf den digitalen Rubel umsteigen

Der digitale Rubel ist als freiwilliges Instrument gedacht: Er soll neben Bargeld und Buchgeld funktionieren und diese nicht ersetzen. Der Nutzer kann auf eine Geldbörse verzichten und weiterhin die gewohnten Geldformen verwenden.

Transaktionen für Bürger sollten kostenlos sein, während Unternehmen separate Tarife für die Zahlungsannahme haben sollten. Gehälter, Renten oder andere Zahlungen in digitalen Rubeln können nur empfangen werden, wenn der Absender ein entsprechendes Szenario hat und der Empfänger zustimmt: Ein automatischer Transfer aller Zahlungen in die neue Geldform ist nicht vorgesehen.

Häufige Mythen

• Mythos: Der digitale Rubel wird Bargeld ersetzen. In der Praxis soll er parallel zu Bargeld und Buchgeld existieren.
• Mythos: Es handelt sich um eine Kryptowährung. Der digitale Rubel wird von der Bank von Russland ausgegeben und bleibt die nationale Währung.
• Mythos: Jeder muss ihn benutzen. Der Übergang zum digitalen Rubel wird als freiwilliges Szenario angekündigt.

Wie sich Unternehmen vorbereiten können

Unternehmen, die den digitalen Rubel akzeptieren möchten, sollten im Voraus die Anbindung mit ihrer Bank besprechen, die Bereitschaft der Kassen, QR-Zahlungen, Buchhaltung und interne Vorschriften überprüfen. Es ist wichtig zu verstehen, wie Rückerstattungen, Abgleiche von Transaktionen und Geldbewegungen zwischen dem Bankkonto und der Geldbörse des digitalen Rubels abgebildet werden.

Der digitale Rubel bleibt ein Projekt der Zentralbank, das neben Bargeld und Buchgeld funktionieren soll. Im Finanzsektor wird weiterhin bewertet, wie nützlich die neue Währung für Bürger, Unternehmen und Banken sein wird, insbesondere im Hinblick auf das Interesse an digitalen Vermögenswerten und Kryptowährungen.

Die gesetzliche Grundlage für die Einführung des digitalen Rubels wurde nach der Unterzeichnung des entsprechenden Gesetzes durch den Präsidenten der Russischen Föderation genehmigt. Jetzt besteht die zentrale Frage nicht im bloßen Start, sondern darin, ob die Nutzer einen praktischen Grund haben werden, das neue Instrument regelmäßig im Alltag zu nutzen.