Dos bancos digitales reciben aprobación preliminar, aún no están operativos
La Oficina del Contralor de la Moneda de EE. UU. (OCC) ha otorgado una aprobación preliminar condicional para la solicitud de establecimiento de bancos nacionales de Revolut y OpenReserve. Ambas empresas han propuesto integrar servicios de activos digitales en sus operaciones bancarias, incluyendo custodia de criptomonedas, acceso a stablecoins y depósitos tokenizados.
La OCC anunció el 2 de septiembre en su decisión corporativa número 1390 que otorgó una aprobación preliminar condicional a la solicitud de establecimiento del banco Revolut Bank US. Ese mismo día, en la decisión corporativa número 1389, también se otorgó una aprobación preliminar condicional a la solicitud de establecimiento del banco OpenReserve. Esta aprobación no es una licencia de operación final; ambos bancos deben cumplir con los requisitos antes de abrir y obtener la aprobación final de la OCC, así como el seguro de depósitos de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) y los procedimientos relacionados con la Reserva Federal (Fed).
Revolut Bank US ha solicitado ser un banco digital de servicio completo con sede en Stamford, Connecticut. Los documentos de la OCC incluyen planes para ofrecer servicios de depósitos, préstamos, pagos y servicios de activos digitales. La custodia de criptomonedas se proporcionará a través de una filial regulada por la Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido (FCA) mediante un modelo de fideicomiso no custodial.
Revolut también ha propuesto permitir que los clientes realicen transferencias internacionales utilizando activos digitales, incluyendo stablecoins. Sin embargo, Revolut Bank US no emitirá directamente stablecoins de la marca Revolut ni gestionará activos de reserva. Los documentos de la OCC limitan el papel del banco a marketing, acceso al cliente y provisión de custodia para stablecoins emitidas por terceros.
En un comunicado del 3 de septiembre, Nik Storonsky, fundador y CEO de Revolut, declaró que "la aprobación condicional de la OCC es un primer paso importante hacia el establecimiento de Revolut Bank US". La empresa explicó que, una vez que obtenga todas las aprobaciones, podrá ofrecer directamente a los clientes en EE. UU. servicios de préstamos, tarjetas de crédito, depósitos asegurados por la FDIC, y acceso a stablecoins y criptomonedas.
OpenReserve Bank ha solicitado ser un banco nacional de servicio completo con sede en Salt Lake City, Utah. Los documentos de la OCC indican que su alcance empresarial incluye depósitos y préstamos, funciones de tokenización para todos los productos de depósito, servicios de pago y gestión financiera, servicios de activos digitales, operaciones bancarias de cambio de divisas y una plataforma bancaria como servicio.
La estructura de OpenReserve está más orientada hacia la emisión de stablecoins que la de Revolut. Los documentos de la OCC indican que OpenReserve planea establecer una empresa de stablecoins como una subsidiaria al 100% para encargarse de la emisión, custodia, conversión y pagos de stablecoins respaldadas por activos de reserva en dólares. La solicitud para dicha subsidiaria aún no ha sido presentada.
OpenReserve debe alinear su estructura de negocio, que incluye la emisión de stablecoins, con la Ley de Corporaciones de Stablecoins de EE. UU. (GENIUS Act) y futuras regulaciones. Esto significa que la emisión de stablecoins, la gestión de activos de reserva y la estructura de reembolso pueden estar sujetas a un marco regulatorio separado, independientemente de la autorización bancaria en sí.
Las condiciones de capital también son diferentes. Revolut Bank US debe mantener un capital inicial mínimo de 95 millones de dólares (aproximadamente 1,280 millones de wones) excluyendo los costos de organización y apertura. La condición de capital inicial para OpenReserve Bank es de al menos 210 millones de dólares (aproximadamente 2,829 millones de wones).
OpenReserve debe mantener un ratio de apalancamiento de capital básico superior al 12.0% durante los primeros tres años de operaciones. La misma condición para Revolut Bank US es superior al 10.0%. El ratio de apalancamiento de capital básico es un indicador de solidez que compara el capital principal del banco con la exposición total, utilizado como un criterio para evaluar la capacidad de absorción de pérdidas de un banco en sus primeras etapas.
El núcleo de esta decisión radica más en las "condiciones" que en la "aprobación". La aprobación preliminar condicional significa que se puede continuar con el proceso de establecimiento del banco, pero no implica que se puedan comenzar inmediatamente a recibir depósitos o a ofrecer servicios de criptomonedas. Anteriormente, se informó que Revolut y OpenReserve habían recibido la aprobación preliminar condicional de la OCC.
El trasfondo de las empresas de activos digitales que buscan la autorización bancaria en EE. UU. es la tendencia de agrupar servicios de custodia, pagos, depósitos y stablecoins bajo un mismo marco regulatorio. Hasta ahora, las empresas de criptomonedas a menudo han utilizado bancos asociados, fiduciarias y entidades de custodia separadas. Una vez que se confirme la autorización de banco nacional, el alcance de las operaciones y el sistema de supervisión podrían volverse más claros.
Sin embargo, obtener una autorización bancaria no significa que todos los servicios de activos digitales estén automáticamente permitidos. La OCC ha indicado en ambas decisiones que puede modificar, suspender o revocar la aprobación preliminar antes de la aprobación final. Revolut y OpenReserve solo podrán comenzar sus operaciones bancarias después de completar la revisión previa a la apertura y obtener aprobaciones regulatorias separadas.
En el mercado surcoreano, esta decisión puede servir como un caso de referencia en la intersección entre stablecoins y la banca. La naturaleza legal de la custodia de depósitos, la gestión de activos de reserva, la responsabilidad de custodia y los depósitos tokenizados son temas que también se están discutiendo en el país. La apertura real de ambas empresas será posible una vez que se completen la aprobación final de la OCC, el seguro de depósitos de la FDIC y los procedimientos relacionados con la Fed.
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