Цифровий рубль не викликає помітного інтересу у росіян, вважають у Сбербанку

Цифровий рубль поки що не став затребуваним інструментом для громадян і бізнесу в Росії: заступник голови правління та фінансовий директор Сбера Тарас Скворцов заявив, що реальний попит на нову форму грошей видно в основному з боку Банку Росії.

Що таке цифровий рубль

Цифровий рубль — третя форма національної валюти: не готівка і не звичайні гроші на банківському рахунку, а цифрові рублі на платформі Банку Росії. Один цифровий рубль дорівнює одному звичайному рублю.

Від готівки він відрізняється тим, що існує тільки в електронній формі. Від безготівкових грошей — тим, що зберігається не на рахунку комерційного банку, а в контурі Банку Росії. Від криптовалют — тим, що випускається державним регулятором і залишається рублем, а не окремим токеном з ринковим курсом.

Сбербанк не бачить масового попиту

За словами Тараса Скворцова, ринок не демонструє інтересу, який міг би підштовхнути широке використання цифрової валюти Центрального банку. Активності не видно ні з боку приватних клієнтів, ні з боку компаній, ні з боку фінансових організацій.

Топ-менеджер вважає, що цифровий російський рубль у найближчій перспективі навряд чи займе помітну частку в розрахунках. На фоні звичних банківських переказів, безготівкових розрахунків і сервісів на кшталт Системи швидких платежів нова форма валюти поки що не виглядає для користувачів очевидно необхідною.

Чому банки ставляться до проєкту обережно

У Сбербанку звертають увагу на важливу для сектора проблему: гроші, переведені в цифрові рублі, фактично йдуть з обігу комерційних банків і опиняються на рахунках Центрального банку. Через це комерційний банк не може використовувати такі кошти для розміщення та інших операцій.

Для банків це не тільки питання окремих операцій, а зміна звичної бізнес-моделі. Чим більше грошей клієнти тримають у цифрових рублях, тим менше коштів залишається на банківських рахунках, з яких банки формують ресурсну базу, видають кредити та управляють ліквідністю.

Адаптація може йти через перегляд тарифів і сервісів, розвиток платіжних рішень всередині мобільних додатків і більш точне планування ліквідності. Банкам доведеться конкурувати не стільки за саме зберігання грошей, скільки за зручність розрахунків, швидкість обслуговування та додаткові фінансові продукти.

Запуск через банківські додатки

Впровадження йде поетапно: спочатку через обмежені пілотні операції, потім через підключення системно значущих банків і розширення сценаріїв для клієнтів і компаній.

Доступ до цифрового рубля повинні забезпечити дванадцять системно значущих банків. Серед учасників названі:

• Сбербанк
• Банк ВТБ
• Альфа-Банк
• Т-Банк
• Газпромбанк
• Промсвязьбанк

Гаманець для цифрового рубля планується розміщувати не в окремому сервісі, а всередині банківського мобільного додатку. Такий підхід повинен вбудувати нову форму грошей у звичне середовище клієнтів, де вже проходять перекази, платежі та інші операції.

Для користувача сценарій повинен виглядати досить просто:

• відкрити гаманець цифрового рубля в мобільному додатку свого банку;
• поповнити його зі свого банківського рахунку;
• перевести цифрові рублі іншій людині або оплатити покупку;
• за необхідності повернути гроші назад на банківський рахунок.

При цьому частина користувачів може зіткнутися з обмеженнями. Власники айфонів не зможуть отримати доступ до гаманця, якщо через санкції не зможуть оновити додатки російських банків у магазині додатків. Це створює додатковий бар'єр для поширення цифрового рубля серед приватних клієнтів.

Плюси, мінуси та ризики цифрового рубля

Для громадян головна можливість — це єдиний гаманець у банківському додатку та швидкі платежі поряд з звичними переказами. Для бізнесу — новий канал прийому платежів. Для держави — більш прозора інфраструктура розрахунків і можливість розвивати платежі в цифровому контурі.

Недоліків також є: громадянам доведеться звикати до нового гаманця і залежати від доступу до банківського додатку; бізнесу — оновлювати касові, облікові та платіжні процеси; державі та Банку Росії — підтримувати стабільність платформи та довіру користувачів.

Ключові ризики пов’язані з кібербезпекою, шахрайством, збоєм доступу і тим, що частина грошей може перейти з банків в контур Банку Росії. Для користувачів це означає необхідність захищати мобільні додатки та уважно перевіряти операції, а для фінансової системи — заздалегідь готувати правила роботи з ліквідністю.

Чи потрібно переходити на цифровий рубль

Цифровий рубль задуманий як добровільний інструмент: він має працювати поряд з готівкою та безготівковими грошима, а не замінювати їх. Користувач зможе не відкривати гаманець і продовжувати користуватися звичними формами грошей.

Операції для громадян мають бути безкоштовними, а для бізнесу — з окремими тарифами за прийом платежів. Зарплату, пенсію або інші виплати в цифрових рублях можна буде отримувати тільки за наявності такого сценарію у відправника та згоди отримувача: автоматичного переведення всіх виплат у нову форму грошей не передбачається.

Часті міфи

• Міф: цифровий рубль замінить готівку. На практиці він має існувати паралельно з готівкою та безготівковими грошима.
• Міф: це криптовалюта. Цифровий рубль випускається Банком Росії і залишається національною валютою.
• Міф: користуватися ним доведеться всім. Перехід на цифровий рубль заявлений як добровільний сценарій.

Як бізнесу підготуватися

Компаніям, які хочуть приймати цифровий рубль, варто заздалегідь обговорити підключення зі своїм банком, перевірити готовність кас, QR-платежів, бухгалтерського обліку та внутрішніх регламентів. Важливо зрозуміти, як будуть відображатися повернення, звірка операцій і рух грошей між банківським рахунком і гаманцем цифрового рубля.

Цифровий рубль залишається проектом Центрального банку, який має працювати поряд з готівкою та безготівковими грошима. У фінансовому секторі при цьому продовжують оцінювати, наскільки нова валюта буде корисна громадянам, бізнесу та банкам, особливо на фоні інтересу до цифрових активів і криптовалюти.

Законодавча база для запуску цифрового рубля була затверджена після підписання відповідного закону Президентом Російської Федерації. Тепер ключове питання не в самому факті запуску, а в тому, чи з’явиться у користувачів практична причина регулярно застосовувати новий інструмент у повсякденних фінансах.