رئیس سابق پی‌پال: چگونه سیستم پرداخت در عصر نمایندگی‌های هوش مصنوعی پس از ناپدید شدن اپلیکیشن‌ها و دکمه‌ها بازسازی می‌شود؟

نمایندگی‌های هوش مصنوعی برای شما هزینه می‌کنند، اما سیستم پرداخت هنوز در عصر دکمه‌ها متوقف است.

نویسنده: دیوید مارکوس، رئیس سابق پی‌پال و مسئول پرداخت و ارز دیجیتال متا
ترجمه: آیدیدیا جی‌پی، اخبار پیشگام

نمایندگی‌های هوش مصنوعی می‌توانند برای ما خرید و فروش کنند، اما سیستم پرداخت امروز هنوز فرض می‌کند که یک فرد در مقابل صفحه نمایش نشسته و دکمه «تأیید» را فشار می‌دهد.

اوایل سال ۲۰۱۵، زمانی که در متا بودم، شرکت یک شرکت کوچک در زمینه زبان طبیعی به نام Wit.ai را خرید. ما شروع به همکاری با تیم تحقیقاتی هوش مصنوعی فیس‌بوک (FAIR) کردیم. آن تابستان، ما در مسنجر دستیار موبایلی به نام M را آزمایش کردیم. M دستیار بود که می‌توانست مانند یک دوست پیام ارسال کند. شما از او می‌خواستید که رستوران رزرو کند، برای عزیزتان گل بفرستد یا سفر برنامه‌ریزی کند و او به‌طور مستقیم این کارها را انجام می‌داد، بدون اینکه نیازی به استفاده از هیچ اپلیکیشنی باشد و کاربران به سرعت از آن خوششان آمد.

زمانی که منتشر شد، من M را به عنوان «هوش مصنوعی که توسط انسان‌ها آموزش و نظارت می‌شود» توصیف کردم. این جمله درست بود، اما ما هرگز نتوانستیم بیش از ۳۰٪ از مکالمات را خودکار کنیم. در آن زمان، مدل‌های بزرگ هنوز به وجود نیامده بودند و توانایی مدل‌ها کافی نبود، نتیجه این بود که تقاضا قابل پاسخگویی نبود و در نهایت محصول مجبور به تعطیلی شد.

در سال ۲۰۱۹، ما لیبرا را منتشر کردیم، یک دارایی دیجیتال بومی اینترنت که مانند ارسال پیام در سطح جهانی جریان داشت. لیبرا به دلایل سیاسی مرد. این داستان را در جای دیگری گفته‌ام. من هنوز هم از مارک زاکربرگ برای حمایت پرشور از این دو ماجراجویی سپاسگزارم.

در هر دو مورد، من زمان را چند سال زودتر اشتباه گرفتم. M به مدلی نیاز داشت که بتواند به‌طور مستقل کار کند و لیبرا به تأیید دولت به عنوان دارایی دیجیتال نیاز داشت. اکنون، هر دو این موارد اتفاق افتاده است. مدل‌ها به اندازه کافی خوب هستند؛ استیبل‌کوین‌ها، اساساً نسخه اولیه لیبرا هستند که در قوانین ایالات متحده و اروپا گنجانده شده‌اند.

دو موردی که من در آن زمان خیلی زود روی آن‌ها شرط‌بندی کردم، اکنون همزمان اتفاق می‌افتند و این موضوع باید جدی گرفته شود. به نظر من، ترکیب این دو به این معناست که اپلیکیشن‌ها و دکمه‌های صفحه نمایش ناپدید خواهند شد و یک روش کاملاً جدید برای جریان پول ظهور خواهد کرد.

رابط‌های آشنا در حال ناپدید شدن هستند

منظور من از ناپدید شدن رابط‌ها، UI آشنایی است که شامل اپلیکیشن‌ها، وب‌سایت‌ها و دکمه‌ها می‌شود. شما قطعاً هنوز عکس‌ها و نقشه‌ها را خواهید دید، من اینقدر افراطی نیستم. نحوه تعامل ما با هوش مصنوعی و کامپیوترها به گونه‌ای خواهد شد که مانند تعامل با انسان‌ها باشد: صحبت کردن، تایپ کردن و کارها انجام می‌شود.

در بیش از ۴۰ سال گذشته، ما زبان کامپیوتر را یاد گرفته‌ایم: برنامه‌نویسی، منوها، فرم‌ها، جعبه‌های کشویی، آیکون‌های همبرگری و پنجره‌های «آیا مطمئن هستید؟». ما به این موارد عادت کرده‌ایم که فراموش کرده‌ایم در حال انجام ترجمه هستیم. اکنون، کامپیوترها شروع به صحبت به زبان ما کرده‌اند.

این همچنین تعریف «سیستم‌عامل» را تغییر می‌دهد. سیستم‌عامل‌های امروز عمدتاً یک راه‌انداز اپلیکیشن هستند؛ هر کسی که راه‌انداز را در اختیار داشته باشد، قوانین تمام مراحل پایین‌دستی را تعیین می‌کند. وقتی مردم دیگر اپلیکیشن‌ها را راه‌اندازی نکنند، سیستم‌عامل به نماینده‌ای که با آن صحبت می‌کنید تبدیل می‌شود و در حال حاضر هنوز صاحب ندارد.

محل تمرکز توجه نیز تغییر خواهد کرد. در ۲۰ سال گذشته، توجه انسان‌ها بر روی جریان‌های اطلاعات و اپلیکیشن‌ها متمرکز بوده است. در آینده، این توجه بر روی نماینده‌ها متمرکز خواهد شد: نماینده‌های شخصی برای شما کار می‌کنند و نماینده‌های شرکتی برای شرکت کار می‌کنند و آن‌ها به‌طور فزاینده‌ای تصمیمات را برای ما اتخاذ خواهند کرد.

کسی که بتواند نماینده‌های موفق را کنترل کند، به یکی از قدرتمندترین شرکت‌ها در این عصر تبدیل خواهد شد. من فکر می‌کنم این دیگر قابل بحث نیست. Muse متا به خوبی عمل می‌کند و تازه شروع کرده است. گوگل نیز به احتمال زیاد وارد این عرصه خواهد شد و شرکت‌های پیشرفته مدل نیز غایب نخواهند بود. هر شرکتی که بتواند شبکه‌های اقتصادی قوی بین ذینفعان ایجاد کند، برای رقابت خواهد آمد. اینکه آیا این نماینده‌ها می‌توانند موفق شوند و آیا این شرکت‌ها می‌توانند پول درآورند، به کسب‌وکار بستگی دارد، زیرا استدلال، ماشین‌های مجازی و آموزش مدل‌های پایه همه هزینه‌بر هستند. به علاوه، نماینده‌ای که نمی‌تواند خرید کند، نمی‌تواند خیلی توانمند باشد.

سیستم پرداخت، بر اساس دکمه‌ها ساخته شده است

در پی‌پال، محصول همان دکمه است. در سال‌هایی که من پی‌پال را مدیریت می‌کردم، ما سال‌ها صرف بهینه‌سازی تجربه دکمه کردیم، مراحل را کاهش دادیم و ثانیه‌ها را صرفه‌جویی کردیم تا افراد بیشتری بتوانند پرداخت را انجام دهند. اکنون، من در حال نوشتن یادبود آن هستم.

امروزه تقریباً تمام محصولات مالی حول یک صفحه نمایش ساخته شده‌اند: اپلیکیشن‌های بانکی، صفحات پرداخت، فرم‌های شماره کارت و کدهای تأیید که به تلفن شما ارسال می‌شوند. کل چارچوب ریسک پرداخت، تأیید، تقلب، اختلافات و مسئولیت، فرض می‌کند که در بسیاری از مراحل فردی وجود دارد. وقتی این فرد حذف شود، فرض‌ها به‌طور کامل فرو می‌پاشند.

زمانی که نماینده شما از نماینده شرکتی خرید می‌کند، هیچ صفحه پرداختی وجود ندارد و هیچ‌کس نمی‌تواند کد تأیید را ارسال کند. سوال این است: آیا شما به این نماینده اجازه می‌دهید که این نوع پرداخت را انجام دهد؟ زمانی که این سیستم طراحی شد، هنوز کسی نیازی به پرسیدن این سوال نداشت. شبکه‌های کارت و برخی پروتکل‌های جدید در حال یافتن پاسخ هستند و همه چیز باید به‌روز شود.

رابطه پول دیجیتال به‌طور عمیق تغییر خواهد کرد، زیرا پول دیگر از طریق UI جریان نخواهد داشت.

استیبل‌کوین‌ها دیگر پاسخ نیستند

این جمله از زبان بنیان‌گذار لیبرا ممکن است کمی عجیب به نظر برسد: من فکر می‌کنم استیبل‌کوین‌ها دیگر یک چیز مستقل نیستند.

این بیان مفید است. این به قانون‌گذاران اجازه می‌دهد تا چیزی را برای نظارت در دست بگیرند و به همین دلیل استیبل‌کوین‌ها به عنوان دارایی دیجیتال قانونی شناخته می‌شوند. MiCA اروپا به‌طور کامل به اجرا درآمده و قانون GENIUS ایالات متحده نیز به تصویب رسیده و از ژانویه اجرایی خواهد شد. این جنگ سال‌ها به طول انجامید و به‌طور اساسی پیروز شد. استیبل‌کوین‌ها برابر با دارایی دیجیتال قابل قبول هستند.

اما خود استیبل‌کوین‌ها نمی‌توانند بیشتر مشکلات واقعی را حل کنند. داشتن دلار دیجیتال واقعاً مفید است. اما استفاده از آن برای انجام کارها اغلب دشوار است. برای اینکه استیبل‌کوین‌ها به‌طور گسترده مفید باشند، باید با این موارد ترکیب شوند:

• شبکه تسویه سریع که ارزش را در چند ثانیه به حساب می‌آورد، در هر زمان و با هزینه نزدیک به صفر؛
• سیستم حسابداری، که به آن کیف پول‌های جاسازی شده نیز گفته می‌شود، که به پول اجازه می‌دهد در محصولات یا نماینده‌هایی که استفاده می‌شوند، جایی داشته باشد؛
• سیستم پرداخت ارز قانونی، هم در داخل کشور و هم در مرزها، به طوری که شما بتوانید در تمام سیستم‌های موجود حرکت کنید و به‌طور اساسی نقدینگی مسیر قدیمی را به مسیر جدید منتقل کنید؛
• شبکه کارت که اجازه می‌دهد موجودی در تمام مکان‌هایی که کارت قبول می‌شود، خرج شود، در حالی که کارت تقریباً در همه جا وجود دارد.

لایه پرداخت بومی نماینده

اگر همه این‌ها را با هم ترکیب کنید، تسویه استیبل‌کوین، حساب‌ها، اتصال به ارز قانونی و کارت، اما بدون جلوه، فقط یک API ساده وجود دارد که نماینده هر زمان که نیاز به انتقال ارزش دارد، می‌تواند از آن استفاده کند، چه برای خرید یا فروش به‌جای افراد یا شرکت‌ها. این همان «لایه پرداخت بومی نماینده» است.

API ساده است، اما پشت آن ساده نیست. شما به مجوز، شریک بانکی، صدور و پذیرش جهانی، اتصال به سیستم‌های پرداخت محلی در بیش از ۱۰۰ کشور، نقدینگی، و انطباق نیاز دارید، همه چیز باید به‌طور همزمان کار کند. این سخت‌ترین و دشوارترین کار در پرداخت است و به همین دلیل است که تعداد کمی از شرکت‌ها می‌توانند موفق شوند.

شما به نماینده می‌گویید که تا قبل از آخر هفته حصار را تعمیر کند. او پیمانکار را پیدا می‌کند، احتمالاً نماینده پیمانکار، قیمت را توافق می‌کند، پیش‌پرداخت را پرداخت می‌کند و منتظر می‌ماند تا عکس‌های حصار تعمیر شده بیاید و سپس باقی‌مانده را پرداخت می‌کند. شما در تمام این مدت به اپلیکیشن دست نزده‌اید و از فرآیند پرداخت عبور نکرده‌اید. شما فقط با یک جمله گفته‌اید که چه می‌خواهید.

به عنوان مثال، یک شرکت، نماینده‌اش پول و مجموعه‌ای از قوانین را مدیریت می‌کند: هر جمعه به ۴۰۰ پیمانکار در ۳۰ کشور پرداخت می‌کند، در صورت مناسب بودن داده‌ها، تبلیغات را اضافه می‌کند، صورتحساب‌های ابری را پرداخت می‌کند و به مشتریانی که سفارشات آسیب‌دیده دریافت کرده‌اند، بازپرداخت می‌کند. هر پرداخت به ترمینال‌های مختلف می‌رسد: حساب بانکی این کشور، کیف پول موبایل آن کشور، یک کارت، یک آدرس استیبل‌کوین. نماینده نباید به این مسائل توجه کند. او باید بگوید «به این فرد این مقدار پرداخت کن» و سپس در چند ثانیه به حساب برسد، در هر مکان و در تمام ساعات.

نماینده دارای صندوق ورودی خود است، برخی از آن‌ها شماره تلفن خود را دارند، اما اقتصاد هوش مصنوعی کنونی بانک ندارد و نماینده حساب ندارد. برای اینکه نماینده حساب داشته باشد، پول زیر باید:

• دیجیتال باشد؛
• تسویه آنی، در تمام ساعات، بدون توجه به ساعات کاری بانک؛
• به هر نوع ترمینال در زمین برسد؛
• به اندازه کافی ارزان باشد، نماینده برای هر بار فراخوان API چند سنت پرداخت کند و هزینه نباید بیشتر از خود پرداخت باشد؛
• به افراد اجازه دهد که به نماینده مجوز واقعی برای مصرف بدهند، با حد اعتبار، و همچنین بتوانند آن را بلافاصله لغو کنند؛
• در صورتی که کسی نماینده را فریب دهد تا پول اشتباهی پرداخت کند، باید پاسخ روشنی وجود داشته باشد که خسارت بر عهده کیست.

چه کسی لایه پرداخت بومی نماینده را می‌سازد

زیرساخت پرداخت یک سری غول‌ها را به وجود خواهد آورد که برخی از آن‌ها ارزش بازارشان به چند صد میلیارد دلار خواهد رسید. با این روند، در نظر برنده مسابقه نماینده، این فقط یک بخش کوچک است.

تفاوت از دو طرف چگونگی کسب درآمد ناشی می‌شود. در این لایه پرداخت، درآمد از ۱ تا ۳۰۰ واحد پایه است، یعنی ۰.۰۱٪ تا ۳٪. اما نماینده‌ای که تصمیم می‌گیرد خریدار چه چیزی بخرد و از چه کسی بخرد، برای فروشنده بسیار ارزشمندتر از صرفاً جابجایی پول است. شرکت‌هایی که این نماینده‌ها را مدیریت می‌کنند، مانند بازارها و پلتفرم‌های تبلیغاتی امروز، پاداش خواهند گرفت.

این به این معنا نیست که پرداخت درون پلتفرم نماینده مهم نیست. برعکس، تیم‌های پرداخت آن‌ها باید یکی از سخت‌ترین کارها را در شرکت انجام دهند: مجوزها، بانک‌ها، شبکه‌های کارت، پرداخت‌های محلی و انطباق را به هم متصل کنند تا تجربه‌ای امن، کارآمد و قابل اجرا در هر کشور برای خریداران و فروشندگان ایجاد کنند. لایه‌های زیرین مالی باید به اندازه پروتکل‌های اینترنتی قابل اعتماد و مهم شوند.

برای کسانی که می‌توانند لایه پرداخت بومی نماینده را به خوبی انجام دهند، این یک فرصت بزرگ است.

این بار، ممکن است زود نباشد

اولین موج خرید نماینده به آرامی آغاز شد و من می‌توانم بشنوم که برخی می‌گویند من برای بار سوم خیلی زود هستم. من فکر می‌کنم، پول دلیل بسیار بزرگی است. نماینده‌ها همیشه از جریان پرداختی که برای انسان‌ها ساخته شده است، استفاده کرده‌اند و هر خرید در نهایت با فرم کارت و دکمه تأیید همراه بوده است.

این بار، مدل به اندازه کافی خوب است و قوانین نیز نوشته شده‌اند. آنچه کمبود دارد، پولی است که نماینده می‌تواند بدون صفحه نمایش استفاده کند. هر کسی که این را بسازد، چیزی را ساخته است که تمام نماینده‌ها به آن وابسته خواهند بود. اگر من باز هم یک قدم جلوتر باشم، من هم آن را می‌پذیرم.